Решение по делу № 2-822/2016 ~ М-516/2016 от 10.03.2016

Дело № 2-822/16г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи:                                                                            Орловой О.В.,

при секретаре Спициной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 03 июня 2016 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шукюровой ..... о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Шукюровой ..... к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Шукюровой С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ..... между Шукюровой С.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 128000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России .....-У от ..... «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» .....-П от .....г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 1.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 186389,23 рублей, из которых: основной долг – 120542,05 рублей, проценты – 47403,21 рублей, штрафные проценты – 18443,97 рублей.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать Шукюровой С.А. в его пользу задолженность по договору кредитной карты за период с ..... по ..... включительно в размере 186389,23 рублей, состоящую из основного долга в размере 120542,05 рублей, процентов в размере 47403,21 рублей, штрафных процентов в размере 18443,97 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4927,78 рублей.

Шукюрова С.А. исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала, обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что 21.10.2010г. между Шукюровой С.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 128000 рублей.

    Согласно выписке по номеру договора 0008089047 в период с 21.10.2010г. по 08.12.2015г. с Шукюровой С.А. были удержаны платы за обслуживание, комиссии за выдачу наличных, платы за предоставление услуги SMS-банк на общую сумму 17497 рублей 20 копеек.

    Шукюрова С.А. считает удержание комиссий незаконным. АО «Тинькофф Банк» в нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщает какими основными потребительскими свойствами обладают услуги, за которые взимаются вышеуказанные комиссии. Такая информация не была отражена ни в Соглашении, ни в каком бы то ни было ином документе. Установить содержание, а также оценить факт оказанности услуги «обслуживание текущего счёта» не представляется возможным.

Исходя из перечисленного выше, такие действия банка, как обслуживание текущего счёта заёмщика, представляют собой прямую публично-правовую обязанность банка в рамках возмездного кредитного договора, единственным законным вознаграждением (в том числе и за обслуживание счёта) по которому являются предусмотренные условиями обязательства проценты, не являясь при этом самостоятельной услугой, соответственно, обязанность по оплате данных действий не может возлагаться на заёмщика банка.

Комиссия за обслуживание текущего счёта нормами ГК РФ, Закона, других Федеральных законов и иных правовых актов не предусмотрены. Единственным законным вознаграждением банка в рамках кредитного договора являются проценты, что соответствует ст. 819 ГК РФ, иных платежей за пользование кредитом действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, установление вышеназванных дополнительных платежей по кредитному соглашению, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия Соглашения, предусматривающие уплату соответствующих комиссий, являются недействительными, а уплаченные комиссии подлежат возврату как необоснованно удержанные.

Заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум не предусмотрена обязанность Шукюровой С.А. по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта.

Подписание заявления-анкеты на оформление кредитной карты и предоставление кредита было обусловлено оплатой услуг, действий, необходимых не заёмщику, а банку. Взимание банком с Шукюровой С.Ю. комиссий является понуждением оплаты дополнительной услуги, обуславливающей приобретение основной услуги (получение суммы кредита), что противоречит ст. 16 Закона. Следовательно, оплата вышеназванных комиссий была навязана банком посредством типового характера присоединения Заявления в части условий о Комиссии.

В силу вышесказанного условия Соглашения, включённые в типовой его текст и предусматривающие уплату вышеуказанных комиссий за стандартные действия банка в рамках кредитного договора, являются недействительными, поскольку противоречат ряду нормативных актов, ущемляют права потребителей по сравнению с установленными нормативными правовыми актами в области кредитования и защиты прав потребителей, а также обуславливают приобретение одной услуги другой, что противоречит положениям Закона. Незаконные условия были навязаны типовой формой присоединения.

Таким образом, в силу ст. 167, 168 ГК РФ п. Соглашение подлежит признанию недействительным в части обязанности истца по уплате ежемесячных комиссий по обслуживанию текущего счёта с применением последствий недействительности данных условий в виде возврата истцу уплаченных в счёт вышеназванных комиссий денежных сумм.

         Шукюрова С.А. просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу комиссию за обслуживание текущего счета, удержанную за период с ..... по ..... в размере 17497,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф.

Определением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 21.04.2016 года встречное исковое заявление Шукюровой С.А. к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей принято судом.

Представитель АО «Тинькофф Банк», извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также представил письменные возражения относительно встречного искового заявления, согласно которому АО «Тинькофф Банк» встречные исковые требования Шукюровой С.А. о защите прав потребителей не признаёт в полном объёме, а доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, считает несостоятельными.

Вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено. Ответчик в течение 45 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Ответчик была ознакомлена с условиями Программы страхования держателей кредитных карт, что подтверждается подписью Шукюровой С.А в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить ее к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. Кроме того, считает, что Шукюровой С.А. пропущен срок исковой давности для подачи иска о защите прав потребителя. АО «Тинькофф Банк» просит отказать Шукюровой С.А. в удовлетворении встречных исковых требований.

          Шукюрова С.А., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя.

     В судебном заседании представитель Шукюровой С.А. – Пшеничников А.В., действующий на основании доверенностей от ....., выданной сроком на три года, и от ....., выданной сроком до ....., исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты не признал, просил применить ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям, на встречных исковых требованиях Шукюровой С.А. о защите прав потребителей настаивал.

Выслушав представителя Шукюровой С.А. – Пшеничникова А.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.1 ст.307.1 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 10 ч.1 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с со ст. 12 ч.1 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ..... Шукюрова С.А. обратилась к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Шукюрова С.А. согласилась с тем, что акцептом указанного предложения и заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты.

Поскольку в указанном заявлении-анкете не отмечено о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заявитель соглашается быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами.

В соответствии с содержанием заявления-анкеты заявитель не отказался от подключения услуги СМС-Банк.

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу пункта 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с пунктами 2.7, 2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) при расчете процентов за пользование заемными денежными средствами применяются действующие в банке тарифы.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

На основании заявления-анкеты Шукюровой С.А. банком были совершены действия по выполнению указанных в нем условий договора, Шукюровой С.А. была выпущена и вручена кредитная карта, предоставлена возможность ее использования, Шукюрова С.А., получив карту, совершила действия по ее активации.

Таким образом, указанные обстоятельства подтверждают заключение между сторонами договора о карте на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, который содержит элементы кредитного договора.

Указанный договор был заключен с лимитом 128000 руб. В соответствии с тарифами по кредитной карте процентная ставка определена 12,9% годовых, беспроцентный период до 55 дней. Плата за обслуживание карты 590 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей. Минимальный ежемесячный платеж – 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Начиная с 22.10.2010г., Шукюрова С.А. производила операции по снятию денежных средств, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ в редакции, действовавшей до ....., срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Данная редакция приведенной нормы о сроке исковой давности по требованиям о признании сделок или их частей недействительными в силу ничтожности подлежит применению при разрешении данного спора, поскольку нормы ГК РФ (в редакции Федерального закона от ..... N 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона, т.е. после ......

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что фактически Шукюрова С.А. оспаривает договор кредитной карты в части включения в него положений о подключении к программе страхования, оплате комиссий за выдачу наличных, предоставление услуги СМС-банк, платы за обслуживание.

Как следует из счета-выписки, договор начал исполняться сторонами ..... - снятие наличных денежных средств, ..... списана комиссия за выдачу наличных денежных средств, ..... была списана комиссия за предоставление услуги СМС-Банк.

Таким образом, на момент обращения Шукюровой С.А. ..... со встречным иском о взыскании сумм комиссий, удержанных за период с ..... по ....., трехлетний срок исковой давности истек.

Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска.

Кроме того, суд считает, что помимо пропуска срока исковой давности, встречный иск Шукюровой С.А. по существу не основан на нормах материального права. Включение в договор оспариваемых условий об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание карты, а также по подключению к услуге SMS-Банка законодательством РФ не запрещено, осуществлялось с согласия и по поручению заемщика и прав Шукюровой С.А. как потребителя не нарушает.

Учитывая, что в удовлетворении встречных исковых требований Шукюровой С.А. о взыскании комиссий отказано, не подлежат удовлетворению и требования Шукюровой С.А. о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа.

Как установлено судом, ответчик Шукюрова С.А. допустила нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика Шукюровой С.А. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно справке о размере задолженности, представленной истцом, сумма задолженности Шукюровой С.А. перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты ..... от ..... составляет 186389,23 рублей, из которых 120542,05 рублей – основной долг, 47403,21 рублей – проценты, 18443,97 рублей – штрафные проценты.

В настоящее время ответчик Шукюрова С.А. принятые на себя обязательства по договору кредитной карты ..... от ..... не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании основного долга в размере 120542,05 рублей, процентов в размере 47403,21 рублей подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает требования истца о взыскании с Шукюровой С.А. штрафных процентов в размере 18443,97 рублей несоразмерными последствиям нарушения срока исполнения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств, и др.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения Шукюровой С.А. срока исполнения обязательства по кредитной карте №0008089047 от 21.10.2010 года, материальное положение Шукюровой С.А., суд считает необходимым уменьшить размер штрафа с 18443,97 рублей до 8000 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с Шукюрова С.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте ..... от ..... в размере 175945,26 рублей, состоящую из основного долга в размере 120542,05 рублей, процентов в размере 47403,21 рублей, штрафа в размере 8000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» оплатил государственную пошлину в размере 4927,78 рублей, которая подлежит взысканию с Шукюровой С.А. в пользу АО «Тинькофф Банк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                          РЕШИЛ:

Взыскать с Шукюровой ....., ..... года рождения, уроженки ..... в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте ..... от ....., образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно, в размере 175945 (сто семьдесят пять тысяч девятьсот сорок пять) рублей 26 копеек, состоящую из основного долга в размере 120542 рубля 05 копеек, процентов в размере 47403 рубля 21 копейки, штрафных процентов в размере 8000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4927 (четыре тысячи девятьсот двадцать семь) рублей 78 копеек.

     В удовлетворении встречных исковых требований Шукюровой ..... к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                    О.В.Орлова

Решение в окончательной форме принято 08.06.2016г.

Судья:                                    О.В.Орлова