Решение по делу № 2-270/2018 ~ М-238/2018 от 07.05.2018

№ 2-270/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года с.Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего и.о. судьи Беляевского районного суда Асфандиярова М.Р. при секретаре Лотоцкой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усманова В.Р. к публичному акционерному обществу (ПАО) «Плюс Банк» о защите прав потребителей, взыскании сумм страховой премии, морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Усманов В.Р. обратился в суд с названным иском к ПАО «Плюс Банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 558 284 руб. 00 коп. под 36% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.11 и п.21 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит был выдан в том числе для оплаты страховой премии. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик - ООО СК «РГС-Жизнь». Сумма страховой премии - 58 284 руб. 95 коп. Полагает, что условия кредитного договора о взимании компенсации страховой премии были навязаны потребителю. Просит в свою пользу взыскать с ПАО «Плюс Банк» суммы страховой премии в размере 58284 рублей 95 коп. и морального вреда в размере 10 000 рублей, а также сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица по делу привлечено ООО «СК«РГС-Жизнь».

Истец Усманов В.Р. и его представитель в судебное заседание не явились, о часе, дне и месте рассмотрении дела были уведомлены надлежащим образом, исковые требовании поддержали и просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК«РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, за исключением когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статья 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом вышеприведенных норм юридически значимыми обстоятельствами для разрешения дела являются факты: имел ли истец до заключения договора возможность ознакомиться с условиями кредитования, а также с условиями страхования, имел ли возможность определиться с тем, имеет ли он намерение участвовать в программе страхования, был ли ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуг, и был ли с ними согласен.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Обоснованность и правомерность требований истца подлежит оценке применительно к тому, выразила ли истец намерение на страхование своей жизни и здоровья, имела ли она возможность заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, не была ли данная услуга навязана истцу.

Суд не усматривает основанных на доказательствах и законе оснований для удовлетворения требований Истца.

Так, установлено, что между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-ГАПН (далее «кредитный договор»), согласно которому Заемщику был предоставлен Целевой кредит в сумме 558 284,95 руб. сроком возврата кредита 36 месяцев с процентной ставкой 13,67 % годовых (полная стоимость кредита на дату заключения договора составляет 21,514% годовых), на оплату части стоимости автомобиля <данные изъяты> по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «АТЦ-Самара», и оплату страховой премии в сумме 58 284,95 руб. в пользу ООО «СК«РГС-Жизнь» по договору личного Страхования (полис страхования от несчастных случаев №-ГАПН-С1.

Заемщику была предоставлена информация об Условиях Предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе («ГосАвтоПлюс» (далее - «Условия»), Истец направил Банку заявление о предоставлении кредита, Банк оформил и предоставил Заемщику на согласование индивидуальные условия. Индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора, после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Вышеприведенный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, которая установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)").

Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно. Таким образом, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре (п.п. 4, 9, 11, 20 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, памятке Заемщика. По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и размерами процентных ставок Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. В представленном заявлении Истец выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие па заключение договора личного страхования по программе 1» и напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существуют пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где Заемщик может собственноручно поставить отметку). Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Истцу индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Согласно п.7.22 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика, Истцом было направлено заявление о выдаче кредита, в котором сумма кредитных средств содержит сумму страховой премии. Впоследствии заемщиком также подписаны индивидуальные Условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п.11 Индивидуальных условий). Кроме того, в соответствии с п.7.22 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Таким образом. Истец сам выбрал порядок оплаты страховой премии. Доказательств обратного Истцом не представлено.

В соответствии с абз.4 п.4 Индивидуальных условий кредитной программой «ГосАвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится заемщиком до заключения кредитного договора. В случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой, независимо от закдючения/незаключения им договоров страхования. При выборе финансирования с условием о страховании заемщик по своему усмотрению обращается с заявлением о страховании к выбранной им страховой организации, в котором им согласована и указана сумма страховой премии и заключает договор страхования, в котором выгодоприобретателем является Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств. В случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банкa - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

В данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч.ч.2, 10, 11 ст.7 закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию.

Заключенный Истцом со страховой компанией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет заемщику при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, получить страховое возмещение и за счет него удовлетворить требования кредитора, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Наличие обеспечения кредитного договора в виде договора страховании жизни в соответствии с программой кредитования «ГосАвтоПлюс» возможно только при добровольном волеизъявлении заемщика.

В соответствии с подпунктом 9 пункта 9 статьи 5 Федерального Закона «О потребительском кредите» Индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита, если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия Договора потребительского кредита (займа) (п.18 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите»). Таким образом, включение дополнительных условий об обязанности заключения иных договоров не только не противоречит действующему законодательству, но прямо им допускается.

Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч.ч.2, 10, 11 ст.7 закреплено Право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде Личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию. Следовательно Истец понимал, что страхование, осуществляется добровольно, является его правом, а не обязанностью, страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Истца и с его непосредственного согласия, заемщик предоставил распоряжение на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования (п.3.3 заявления на заключение договора банковского счета), Истец не был ограничен в выборе Страховщика, перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка, где размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа.

В соответствии с правовой позицией Президиума Высшего арбитражного суда РФ, изложенной в п.8 информационного письма от 13.09.201 1 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец, заключил договор страхования с целью минимизации риска по ненадлежащему исполнению обязательств, это не означает, что он не имел возможности получить кредит без страхования - потенциальный заемщик определяет устраивающие его условия исключительно по своему усмотрению и внутреннему убеждению, заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца являются абсолютно надуманными и не подтверждаются материалами дела.

Доказательств того, что Истец подписывал кредитный договор, а также обратился именно в ПАО «Плюс Банк» за получением кредита против своей воли, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников Банка, либо иных лиц, в материалы дела не представлено. На ограничение, либо отсутствие у Истца дееспособности, позволяющей самостоятельно совершать сделки, а также на наличие каких-либо психических отклонений, способствующих неверному пониманию последствий своих действий Истец также не указывает. Волеизъявление Истца и получение полной информации об оказываемых услугах, подтверждает наличие собственноручной подписи Усманова В.Р. на каждом листе заявления о предоставлении кредита от 26.03.2016г., Индивидуальных условиях предоставления кредита от 26.03.2016г., Памятках Заемщика, заявления на заключение договора банковского счета, полисе страхования, заявления о страховании выданном страховой организацией.

Вышеуказанными положениями в п.1 ст.819 ГК РФ устанавливается принцип пользования кредитными средствами на возмездной основе, а также правило начисления процентов по кредиту на сумму кредита. Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражена в процентах, установленных кредитным договором. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли, а проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора, заключение кредитного договора является основанием возложения на заемщика обязательств, состав и объем которых установлен заключенным между Кредитной организацией и заемщиком договором, и свидетельствует о согласии заемщика принять обязательства в установленном кредитным договором составе и объеме. При этом заключение кредитного договора порождает обязанности для обеих сторон: для кредитной организации - обязанность предоставить кредит на условиях, установленных кредитным договором, а для заемщика - обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, волю и согласие на Принятие которой заемщик изъявил путем заключения кредитного договора с кредитной организацией, а Исполнение сторонами принятых на себя обязательств по кредитному договору осуществляется самостоятельно и за свой счет, в связи с чем, действующим законодательством РФ не предусмотрены издержки при получении кредита, которые подлежат распределению между сторонами кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства, в полном объеме, предоставив заемщику данную в кредитном договоре денежную сумму на оплату автомобиля и на оплату страховой премии в пользу ООО «СК«РГС-Жизнь» по договору страхования от несчастных случаев. Соответственно, обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом лежит на заемщике и устанавливается на всю сумму займа.

Доказательств того, что страхование, заключение договора страхования именно с ООО «СК«РГС-Жизнь» были навязаны Истцу Банком, в том числе по причине заинтересованности Банка и/или обусловлены в связи с получением кредита в Банке, Истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, Банк отказал Истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, Истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано Банком в финансировании по этой причине, Истец не имел возможности получить кредит в Банке без страхования, Истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой организацией, решение Банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, Истцом не представлено. Заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных, Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца являются надуманными и не подтверждаются материалами дела.

Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации, согласно заявлению на перечисление денежных средств, соответственно в части взыскания с Банка уплаченной страховой премии Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Заемщик, заключив в добровольном порядке договор страхования со страховщиком, приобрел самостоятельное имущественное благо, которым пользуется. Договор личного страхования направлен на защиту финансовых интересов Истца на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено страховой компанией со снятием долговых обязательств с заемщика, его наследников (на случай смерти). Указанный договор страхования не признан недействительным, последствия недействительности договора страхования не применены, не расторгнуты и продолжают действовать, подобных требований Истцом в иске не заявлено, а Истец является (остается, продолжает быть) застрахованным лицом и в отношении него продолжает оказываться услуга по страхованию, в то время как уплаченная по его распоряжению сумма страховой премии страховщику должна быть возвращена Банком заемщику.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ в нарушение принципа добросовестности и разумности, согласно которому не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), Истец вводит в заблуждение, указывая на то, что приведенные в исковом заявлении обстоятельства, в совокупности, свидетельствуют о том, что у Заемщика не было возможности заключить кредитный Договор без заключения договора страхования, страхование жизни являлось условием выдачи кредита, он не мог самостоятельно выбрать страховую компанию, был введен в заблуждение и не получил полной и достоверной информации о кредитной программе, а также программе и условиях страхования.

Сумма страхования была включена в сумму основного кредита и списаны с кредитного счета Истца. До Истца была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги, о чем имеется роспись истца в соответствующей графе данного договора. Также Истец, подписав заявление о подключении к программе страхования, предоставил Страховщику разрешение на обработку и передачу персональных данных. Во исполнение заключенного кредитного договора Истец ознакомился и подписал график погашений, дату погашения ежемесячного платежа, сумму ежемесячного платежа с указанием размера кредита, суммы процентов. Факт подписания вышеуказанных документов, в суде не оспаривался, доказательств принуждения Истца к их подписанию и отсутствия у Истца возможности получить в ПАО «Плюс Банк» кредит без присоединения к Программе страхования и уплаты страховой премии банку, в деле не имеется. Следовательно, ссылки Истца в иске на навязывание указанной услуги не могут быть признаны обоснованными. Как следует из имеющихся в деле документов, Истец просил включить его в программу добровольного страхования, мог отказаться от данного условия. Истец до подписания указанного документа был ознакомлен с услугой подключения к программе страхования, тарифами, согласился с ними. Истец выразил согласие быть застрахованным по договору в соответствии с программой страхования, просил списать с его счета стоимость участия в Программе. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате суммы за подключение к программе страхования из суммы кредита.

Доводы истца о том, что установленные банком условия, предусматривающие комиссии за стандартные действия без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными, несостоятельными. Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком заключением договора страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, Истец, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представил. Истец также не представил доказательств тому, что на момент заключения договора страхования ему не были доведены условия в полном объеме и его действия носили не добровольный характер.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны Истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Подписание истцом договора подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой организации через банк страховой премии по заключенному договору страхования и банку – вознаграждения за оказание услуги по подключению заемщика к Программе.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст.428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, то есть соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз.1 п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Указанные в иске доводы сводятся к тому, что Истцу не была предоставлена полная, достоверная и необходимая информация.

Приведенные доводы не принимаются судом, поскольку вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п.2 ст.10 Закона "О защите прав потребителей", содержится в предоставленных страхователю документах, в том числе в заявлении на страхование. Ознакомление и согласие с данными условиями Истца подтверждено подписью.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

Доказательств того, что страховая компания не предоставила потребителю полную и достоверную информацию и/или отказала в доведении до потребителя информации о страховых услугах (ст. 12 ФЗ "О защите прав потребителей"), ни Истцом, ни его представителем суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, вместе с тем, Истцом, его представителем суду не было представлено доказательств в обоснование заявленного иска.

Страховщик осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени страховщика. Вне зависимости от участия агента договор добровольного страхования является заключенным непосредственно между страховщиком и страхователем (абз.3 п.1 ст.1005 ГК РФ), и представляет собой отдельный от кредитного договора между страхователем и банком договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем (а не сумма кредита). Именно заключенным между страховщиком и страхователем договором страхования, а не кредитным договором, установлена обязанность страхователя по оплате страхового взноса и вознаграждения банку за подключение).

Истцом не представлено оснований и доказательств для признания оспариваемых положений договора страхования и кредитного договора недействительными и ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В условиях кредитного договора и заявлении подключении к программе страхования, в силу которых заемщик получает всю необходимую информацию о возможности заключения договора страхования со страховой организацией и в соответствии со ст.421 ГК РФ и ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" заемщику предоставляется информация об условиях страхования в страховой организации.

Из указанного следует, что банк предоставил истцу всю необходимую информацию о страховой организации, а истец, в свою очередь, сам мог решить участвовать в страховании или отказаться от данной услуги при получении кредита.

Истец добровольно заключил договор, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги страхования, суду не представлено.

Проанализировав вышеизложенное и требования Истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда и иных сумм со ссылкой на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» неправомерны и не обоснованны. В постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П определение гражданина как экономически слабую сторону и нуждающуюся в особой защите своих прав не предопределяет создание условий недобросовестным гражданам на извлечение преимуществ из своего незаконного поведения и не подменяет закрепленные Конституцией РФ и ГПК РФ задачи и принципы (гарантии) разрешения дел исходя из законности, равенства и равноправия всех перед законом и судом в целях принятия по делу законного и обоснованного решения с учетом всех обстоятельств.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания страховых взносов, как и отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, суммы штрафа истцу.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать Усманову В.Р. в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Усманова В.Р. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей, взыскании сумм страховой премии, морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Беляевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья М.Р. Асфандияров