Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1055/2016 от 31.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» мая 2016 года с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Макарова ФИО1

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1055/2016 по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Гапизову ФИО2 о взыскании денежных средств и встречному исковому заявлению Гапизова ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Красноярский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ с Гапизовым ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1000000 рублей. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает.

В соответствии со ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит суд:

1. Взыскать с Гапизова ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 896514 (Восемьсот девяносто шесть тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 54 копейки, из которых:

- 778743,24 руб. - основной долг;

- 32917,02 руб. - начисленные проценты;

- 84854,28 руб. - штрафы и неустойки.

2. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 12165,15 руб. (Двенадцать тысяч сто шестьдесят пять рублей 15 копеек).

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика было подано встречное исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным, свои требования мотивирует тем, что утверждение Банка о том, что соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ было заключено, не соответствует фактам и является ложным утверждением. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменном виде, а, следовательно, и

все существенные обстоятельства, относящиеся к указанному виду договора, должны подтверждаться письменными документами.

Для утверждения о том, что осуществлялась выдача кредита, на условиях определенных в договоре, Банку необходимо доказать факт передачи денежных средств Банка Гапизову ФИО2. в рамках указанного договора.

Ч. 1 ст. 861 ГК РФ определяет, что «расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке».

При этом, в случае безналичных расчетов, согласно ч. 1 ст. 862 ГК РФ, «допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Надо учитывать также, что обычаи делового оборота, согласно ч. 2 ст. 5 ГК РФ, противоречащие обязательным для участников

соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Следовательно, проведение расчетов между сторонами, а именно, факт передачи денег от Банка Гапизову ФИО2. должен быть подтвержден расчетным документом, а не выпиской по счету, являющейся информационным бухгалтерским документом.

Более того, из Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденном ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и зарегистрированном в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ за №, и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ от 16.07.2012г. за №-П и зарегистрированном в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 25350, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Исполнение кредиторской обязанности банком позволяет различить суммы денежных средств, полученные заемщиком по кредиту, от денежных средств, получаемых клиентом банка в качестве переводов в соответствии с условиями по договору банковского счета.

В случае неисполнения банком своей кредиторской обязанности по кредитному договору с конкретным заемщиком, утверждать о заключении данного договора, неосновательно и незаконно.

Согласно указанному Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 2.1. указанного Положения ссудные счета являются лицевыми счетами.

Согласно тому же п. 2.1 указанного Положения «записи об открытии и закрытии лицевых счетов вносятся в Книгу регистрации открытых счетов, которая ведется на бумажном носителе, либо, если это предусмотрено учетной политикой кредитной организации, в электронном виде».

Там же указано, что «по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету».    

Использование выписки по лицевому текущему счету клиента в качестве доказательства факта передачи денег от кредитора заемщику нарушает требования ст. ст. 820 и 861 ГК РФ и, в соответствии со ст. 60 ГПК РФ, является недопустимым доказательством.

Не выписка по счету как таковая, а учетные документы, на основании которых совершалось проведение операций, причем не по лицевому текущему счету, а по лицевому ссудному счету, являются теми документами, которые подтверждают достоверность сведений, содержащихся в выписке, а следовательно, и являются тем видом доказательства, который устанавливает факт передачи денежных средств по кредитному договору от кредитора заемщику.

Таким образом, доказательства передачи от Банка Гапизову ФИО2 денежных средств по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела отсутствуют.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем главы 42 Заем и кредит ГК РФ. Абзац второй ч. 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что договор займа - следовательно, и кредитный договор - считается заключенным с момента передачи денег.

То есть, из факта отсутствия передачи от истца ответчику денежных средств по соглашению о кредитовании от 16.10.2013г. следует, что этот договор является не заключенным сторонами.

Основанием требований Гапизова ФИО2. как истца по встречному иску является тот факт, что Банк, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не доказал те факты, на которые ссылается. А это влечет за собой факты не заключения соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ., и нарушения сроков исполнения договора, предусмотренных ст. 27 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также право потребителя отказаться от исполнения такого договора, предусмотренного ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд признать соглашение о кредитовании между АО «Альфа-Банк» и Гапизовым ФИО2. от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, согласно письменному ходатайству просили рассмотреть дело в отсутствии их представителя, предоставили дополнительное письменное обоснование по иску.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) в судебном заседании исковые требования банка не признал, просил в иске отказать, поскольку считает, что истцом не доказан факт перечисления денежных средств Гапизову ФИО2. Встречные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Суд, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что следует удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - 'Банк, Истец) и Гапизов ФИО2 (Далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными на основании анкеты-Заявления, подписанной Гапизовым ФИО2. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. На основании заключенного кредитного соглашения, Гапизову ФИО2. был открыт текущий кредитный счет, который в соответствии с Положением о правилах ведения бух. Учета в кредитных организациях, относится к счетам физических лиц.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО и в соответствии с уставом наименование банка было изменена на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК»).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1000000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия») сумма кредитования составила 1000000 руб., проценты за пользование кредитом - 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 30000 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно представленному расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Гапизова ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 896514 (Восемьсот девяносто шесть тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 54 копейки, из которых:

- 778743,24 руб. - основной долг;

- 32917,02 руб. - начисленные неустойки;

- 84854,28 руб. - штрафы и неустойки.

Не доверять представленному расчету у суда оснований не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлено достаточно доказательств, подтверждающих заключение соглашения о кредитовании, путем подписания анкеты-заявления, перечислении Гапизову ФИО2 денежных средств в размере 1000000 рублей и ненадлежащему исполнению обязательств ответчиком по первоначальному иску.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, а в удовлетворении встречных исковых требованиях следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 450, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 88, 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Гапизову ФИО2 о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с Гапизова ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 896514 (Восемьсот девяносто шесть тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 54 копеек, из которых:

- 778743,24 руб. - основной долг;

- 32917,02 руб. - начисленные неустойки;

- 84854,28 руб. - штрафы и неустойки.

Взыскать с Гапизова ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12165 (Двенадцать тысяч сто шестьдесят пять) рублей 15 копеек.

Встречное исковое заявление Гапизова ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: И.А.Ключникова