Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-677/2016 (2-6016/2015;) ~ М-5078/2015 от 02.11.2015

Дело № 2-677/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 08 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хритоненко С.Н. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Хритоненко С.Н. обратилась с иском к ОАО «Банк Москвы» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Хритоненко С.Н. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Хритоненко С.Н. кредит в размере 125 000 руб., сроком на 60 месяцев, с условием оплаты 20,50% годовых. В день заключения кредитного договора Хритоненко С.Н. была подключена к программе добровольного коллективного страхования, плата за которую составила 24 750 руб. срок страхования. Истец была застрахована по рискам «смерть», «инвалидность», выгодоприобретателем указан ОАО «Банк Москвы». По договору страховщиком выступает ОАО «Банк Москвы», при этом между АО «СГ «МСК» заключен договор коллективного страхования. Истец полагает, что при оказании услуги кредитования ответчиком была дополнительно навязана услуга по страхованию в ОАО «Страховая группа МСК». Считает указанные действия ответчика нарушающими права истца, как потребителя. Поскольку фактически им был получен кредит в размере 100 250 руб. истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховой взнос в размере 24 750 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 672 руб. 62 коп., неустойку в размере 24 750 руб., компенсацию морального вреда 5 000 рублей, судбные расходы и штраф.

В судебное заседание истец Хритоненко С.Н. не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Малагаева О.М. (полномочия проверены), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения по существу иска, заявленные исковые требования не признала, ссылаясь на следующее. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк фактически выдал истцу кредит в размере 125 000 руб., что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 125 000 руб. Согласно п. 9. Заявления на участие в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Хритоненко С.Н. поручила банку с его счета перечислить денежных средств в счет платы за участие в программе страхования в размере 24 750 руб. из суммы полученного кредита. Таким образом, действия Банка полностью соответствуют поручениям истца, указанным в заявлении об участии в программе коллективного страхования. Кроме того, в п. 9. Заявления указано, что в случае недостаточности денежных средств на счете для платы за участие в программе страхования, не осуществлять перечисление денежных средств с моего счета в счет платы за участие в программе страхования, частичное перечисление денежных средств в счет платы за участие в программе страхования не производится. На основании изложенного, в случае не достаточности денежных средств на счете истца, удержание страховой премии бы не производилось. Заемщик Хритоненко С.Н. имела возможность выбора страховой компании, добровольно изъявила желание принять участие в программе коллективного страхования. Подключение к программе страхования является самостоятельной услугой банка, стоимость которой согласована с клиентом, заемщик поручила банку перечислить сумму страховки за счет кредитных средств.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, АО «СГ «МСК» Александров Р.В. (полномочия проверены), в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения по существу иска, согласно которым, возражал в удовлетворении заявленных требований ссылаясь на то, что истец Хритоненко С.Н. выразила свое желание на подключение к программе коллективного страхования заемщиков по кредиту АКБ «Банк Москвы» (ОАО), доказательств того, что ее отказ от участия в данной программе может повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом не представлено. Хритоненко С.Н. собственноручно подписала заявление, согласился со всеми изложенными условиями.

При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Хритоненко С.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 125 000 рублей на 60 месяцев под 20.50 % годовых.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец Хритоненко С.Н. подписала заявление об участии в программе коллективного страхования.

Согласно данному заявлению, Хритоненко С.Н. выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам АКБ «Банк Москвы» (ОАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ОАО «Страховая группа МСК» 69-185/53/77-14/011813261 от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 2 заявления истец просит включить ее в число участников Программы по Варианту А по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность».

Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 125 000 рублей. При подписании заявления об участии в программе коллективного страхования Хритоненко С.Н. указала, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию. Кроме того, истец была уведомлена о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка.

Как следует из пункта 6 заявления истец Хритоненко С.Н. выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по Программе страхования «Вариант А базовый», при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются банк в размере остатка задолженность по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, застрахованный в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Пунктом 1.4, 2.5 заявления истца об участии в программе коллективного страхования, Хритоненко С.Н. уведомлена, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Плата за участие в Программе страхования на весь срок страхования составляет 24 750 руб.

При этом, согласно выписки по лицевому счету, в день выдачи кредита, со счета истца списано: 3 225 руб. в качестве компенсации банка на оплату страховой премии; 3283 руб. 47 коп. НДС комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере; 18 241 руб. 53 коп. комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», что в общем размере составляет

В соответствии с Тарифами банка размер стоимость участия в программе страхования Вариант А Базовый составляет 0,33 % при сумме от 50 001 – 300 000, исходя из формулы, опубликованной на официальном сайте ответчика: 125 000 руб. (первоначальная сумма кредита) х 0,33 % (тариф) х 60 (срок кредита (в месяцах)), что составляет 24 750 руб.

Из договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячный тариф в отношении каждого застрахованного, исходя из варианта страхования и размера страховой суммы составляет по отношению к страховой сумме по Варианту А при страховой сумме от 50 001-150 000 руб. 0,043 %. Страховая премия за срок страхования рассчитывается по Варианту А Базовая как 125 000 (страховая сумма) х 0,043% (ежемесячный тариф) х 60 (количество месяцев в сроке страхования), что составляет 3 225 руб.

Как следует из материалов дела ответчик АКБ «Банк Москвы» (ОАО) произвел удержание комиссионного вознаграждения за подключение истца к Программе страхования в размере 24 750 руб., сумма в размере 3 225 руб. была перечислена страховой компании АО «СГ «МСК» на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

Доводы стороны истца Хритоненко С.Н. о том, что банк не предоставил ей информации, за счет каких средств будет производиться оплата за подключение к Программе страхования, суд считает необоснованными, поскольку они опровергаются материалами дела.

В соответствии с пунктом 8 заявления об участии в программе коллективного страхования, Хритоненко С.Н. выразила согласие на то, какие страховые услуги ей будут предоставляться, указала, что их содержание ей понятно, обязуется их выполнять.

При этом Хритоненко С.Н. уполномочил АКБ «Банк Москвы» (ОАО) перечислить денежные средства с ее счета в сумме 24 750 руб. в счет платы за участие в Программе страхования.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что Хритоненко С.Н. добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования в страховой компании ОАО «Страховая группа «МСК».

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от подключения Хритоненко С.Н. к программе страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соглашаясь на присоединение к договору коллективного страхования, истец Хритоненко С.Н. согласилась с условиями договора и выбранной страховой компанией ОАО «Страховая группа «МСК» подтвердила, что перед подписанием заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

В заявлении об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ имеется собственноручная подпись Хритоненко С.Н., что свидетельствует о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, связанные с присоединением к программе страхования.

Имеющаяся подпись в заявлении Хритоненко С.Н. не была оспорена.

В связи с чем, суд не может принять во внимание доводы стороны истца об отсутствии у него выбора страховой компании и условий договора страхования, а также ценой услуги, подлежащей выплате в банк.

Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ее отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Из материалов дела следует, что Хритоненко С.Н. не была лишена возможности заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования, либо в иной страховой компании. Кроме того, кредитный договор, заключенный между Хритоненко С.Н. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Истец Хритоненко С.Н. при заключении кредитного договора имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования допущено не было.

Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора действовал по поручению Страховщика, и оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, суд полагает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, услуга не была навязана, а выбрана клиентом, а потому исковые требования Хритоненко С.Н. о взыскании убытков за подключение к программе коллективного страхования в размере 24 750 руб., процентов, неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Страхование жизни и здоровья, потери работы, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца, путем заключения отдельного договора страхования со страховой компанией, с выдачей поручения банку о перечислении суммы страховой премии на счет страховой компании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хритоненко С.Н. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.В. Герасименко