Решение по делу № 2-1043/2017 (2-12835/2016;) ~ М-12041/2016 от 19.12.2016

Копия Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2017 года Вахитовский районный суд ... в составе: председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту- ООО СК «ВТБ Страхование»). В обоснование требований указал, что ... между ФИО1 он присоединился к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключив тем сам договор страхования с ответчиком. Согласно данному договору, страховая выплата по риску «Травма» составляет .... В период действия договора страхования истец получил бытовую травму в связи с которой признан инвалидом инвалидность 3 группы. ... истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Травма» в результате несчастного случая. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Данный отказ истец считает незаконным, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме ...., в счет денежной компенсации морального вреда ...., штраф.

Истец и представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебном заседании в удовлетворении исковых требований истца просил отказать, в случае удовлетворения применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ – по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии с положением ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствие со ст. 8 Закона РФ «О Защите прав потребителей» (далее- Закон), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст.963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 56 ГПК РФ 1. Каждая сторона должна доказать то обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... ПАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставляет заёмщику кредит для потребительских нужд в сумме 434 700руб. под 29,9% годовых сроком до .... Ежемесячный аннуитентный платеж составляет6 12 407руб.

Также при заключении кредитного договора банком оказана услуга по заключению договора страхования между ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения страхователя к договору коллективного страхования по Программе страховой защиты на основании его личного заявления.

В соответствии с указанным заявлением страхователь согласился с предоставлением ему страховой услуги «Подключение к программе страховой защиты «Стандарт»», страховая сумма по договору определена в размере ... 000руб., тариф за оказание данной услуги составляет 0.2% страховой суммы в месяц что соответствует комиссии в сумме .... взымаемой единовременно при подписании заявления, срок предоставления услуги определен периодом действия кредитного договора, размер страховой выплаты по риску «Травма» составляет ....

В период действия договора страхования в апреле 2016г. истец получил травму в быту с постановкой диагноза: «травматическая ампутация 3, 4, 5 пальцев правой кисти», в связи с чем в августе 2016г. признан инвали... группы.

... истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.

Письмом от .... страховщик отказал истцу в выплате, мотивировав решение тем, что полученная страхователем травма не предусмотрена программой «Стандарт» и Таблицей выплат, являющейся приложением ... к Дополнительному соглашению ... .... к Договору коллективного страхования ... от ....

Суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Единственным составленным в рамках договора страхования документом является заявление страхователя на подключение его к программе страхования по условиям «Стандарт». В данном документе сведений (реквизитов) о договоре коллективного страхования на основании которого заключен договор, Правилах страхования, подлежащих применению, иных документах, регулирующих взаимоотношения сторон, не содержится.

Согласно указанному заявлению, подписанному ФИО1, застрахованное лицо ознакомлено с иными правилами страхования, уведомлено о том, что полный список исключений из страховой ответственности указан в «Памятке застрахованного», размещенной на интернет –сайте банка, Условия страхования (выдержки из Памятки) получены.

Со слов истца, фактически, кроме графика погашения кредитной задолженности, при подаче им заявлений, никаких документов не выдавалось, Условия страхования в виде отдельного документа не предоставлялись. На протяжении нескольких месяцев после подачи заявления о страховом событии представители страховщика истребовали у него документы, подтверждающие период нетрудоспособности, диагноз, а далее отказали в выплате.

Приводимый представителем ответчика довод о несоответствии диагноза, указанного в справке, выданной лечебным учреждением для представления страховщику, международному классификатору болезней не нашел своего подтверждения, опровергнут экспертным заключением специалиста Министерства здравоохранения Республики Татарстан.

В отношении довода ответной стороны о том, что условиями страхования выплата по рассматриваемому событию не предусмотрена, необходимо отметить следующее.

Страховщиком в обоснование данной позиции представлен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ... от .... (далее- Договор), который страховщик полагает основным.

Вопрос о правомерности применения данного Договора и приложений к нему в предлагаемой к рассмотрению страховщиком редакции связан с тем, что данный Договор имеет множество последующих редакций в виду внесения в него изменений путем принятия дополнительных соглашений, к которым также как и к самому Договору имеется множество приложений в соответствующих обновленных редакциях.

Страховщик предлагает к применению Договор в редакции дополнительного соглашения ... ...., считая необходимым в соответствии с данной редакцией отказаться от применения Правил страхования и руководствоваться приложением ... к Договору в новой (соответствующей дополнительному соглашению ...) редакции. Согласно данному приложению ..., травма кисти, при оценке выплат, в виде отрыва ее составляющих, не относится к страховому риску.

Вместе с тем, как отмечено ранее, заявление на страхование, заполненное истцом, не содержат ни полного наименования договора страхования, к которому он присоединился, ни реквизитов данного договора, ни наименований и реквизитов иных документов (приложений к данному договору, приложений к дополнительным соглашениям) которыми регулируются правоотношения сторон.

Согласно пояснениям ответной стороны указанная в заявлении на страхование, так же без реквизитов, Памятка страхования подлежит применению в редакции, соответствующей приложению ... к Договору в редакции дополнительного соглашения ... ...

Подлежавшая к выдаче застрахованному «выдержка из Памятки» представляет собой первый лист Памятки страхования. Данный документ терминов и соответствующих им разъяснений, направленных на доведение до стороны договора информации о предмета договора – страховых рисках (случаях) при наступлении которых производится выплата страхового возмещения, не содержит. Сведений о договоре, к которому присоединилось застрахованное лицо, приложениях к нему, с которыми застрахованный имеет право ознакомиться, также не содержится.

Памятка страхования, не предоставленная застрахованному при заключении договора, также не раскрывает понятия страхового риска «травма», содержит отсылочные положения к иным документам, не являющимся приложениям к непоименованному договору. Данные документы к выдаче застрахованному при заключении договора, не предусмотрены.

Исходя из содержания заявления на страхование, предполагаемой к выдаче при заключении договора выдержки из Памятки, суд приходит к выводу, что в силу смысла ст. 432 ГК РФ, до стороны договора при его заключении не доведены существенные условия договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о ненадлежащем информировании потребителя услуги при заключении договора о его предмете, основаниях заключения, порядке исполнения обязательств по договору.

При рассмотрении требований истца, связанных с предоставлением недостоверной и неполной информацией об услуге, суд полагает необходимым исходить из мнения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

В силу ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее- Закон), потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 8 п. 2 Закона, предусмотрено, что информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1, 2 ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

Пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей. С учетом изложенного, в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

С учетом изложенного, суд полагает правомерным, руководствуясь ст. 431 ГК РФ, производить оценку и толкование условий договора, содержащих смысловую неясность, неоднозначность, не предоставляющих стороне договора информацию, необходимую для возможности оценки его условий и содержания в принципе, в пользу потребителя, учитывая при этом, что Договор, разнообразные изменения и приложения к нему, которыми предлагает руководствоваться страховщик, являются документами, принятыми страховой организацией в одностороннем порядке.

В данном случае до экономически слабой стороны договора присоединения, не имеющей специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, доведена лишь информация о праве получения выплаты в указанном в заявлении на страхование размере по риску «травма», чему полностью соответствует клинический диагноз полученного увечья.

При изложенном суд, с учетом ранее исследованного порядка внесения изменений в документы, регламентирующие порядок осуществления выплат ответчиком по договорам страхования, отсутствия информированности о подлежащей применению редакции данных документов, полагает правомерным учесть и принять положения регулирующих актов, в редакции по дате принятия более приближенной к дате заключения договора с истцом.

Правила страхования в редакции от .... понятие «травма» не раскрывают, содержат положение бланкетного характера, направленное на применение иного, не подлежащего предоставлению стороне договора при его заключении, документа.

При этом Правила страхования в редакции от 12.11.2014г. предусматривают выплату страхового возмещения при травматической ампутации пальцев кисти.

Также необходимо учесть, что доказательств наличия оснований для освобождения страховщика от уплаты сумм страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, суду представлено не было.

Факт причинения ФИО1 травмы в виде ампутации 3, 4, 5 пальцев правой кисти в период действия договора страхования в судебном заседании ответчиком не оспаривался.

При изложенном, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, соответствующую установленному сторонами договора размеру страховой суммы по риску «травма» 175 000руб.

С учетом установленного, требование истца о денежной компенсации морального вреда основано на законе. С учетом существа правоотношений сторон, их характера, личности истца, длительности периода спора, степени негативных последствий для истца, длительности рассмотрения его заявления, суд, руководствуясь приведенными нормами закона, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца по данному требованию 3000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд признает действия страховщика необоснованными, взыскав страховое возмещения, то в соответствие с требованиями закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Суд полагает возможным, руководствуясь принципом разумности, доводами ответчик, применив ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца в качестве штрафа 17 000руб.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход муниципального образования ... государственная пошлина в сумме 5 000руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме ...., в счет денежной компенсации морального вреда ...., штраф в сумме ...

ФИО1 в остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования ... государственную пошлину в сумме ....

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный суд РТ через данный суд.

...

...

Судья: Г.Ф. Аюпова