Решение по делу № 2-2183/2018 ~ М-1669/2018 от 21.05.2018

2-2183/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года                                                г. Ачинск Красноярского края,

                                                                    ул. Назарова, 28 Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи Большевых Е.В.,

    при секретаре Вахрушевой Н.В.,

             рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Рыбцову О. С. о взыскании долга по кредитным договорам, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

     Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Рыбцову О.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Рубцовым О.С. в Банк поданы анкеты – заявления на получение кредитов по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит», согласно которой Рубцов О.С. просил предоставить ему посредством системы Интернет – Банк «<данные изъяты>» ПАО «Росгосстрах Банк» кредиты общих условиях договора потребительского кредитования, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «РГС Банк». Согласно анкет – заявлений кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания клиентом в системе «Интернет Банк» путем проставления аналога собственноручной подписи – СМС – кода. Таким образом, между Банком и Рыбцовым О.С. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитные договоры № на сумму 130 000 рублей, № на сумму 80 000 рублей, № на сумму 100 000 рублей, № на сумму 230 000 рублей, № на сумму 70 000 рублей соответственно. Выдача кредитов подтверждается выписками с текущих счетов Заемщика. Однако заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредитов и уплате процентов. Рыбцову О.С. были направлены требования о возврате сумм кредитов, начисленных процентов за пользование кредитами и суммы пеней по кредитным договорам. Банк просит взыскать с Рыбцова О.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 564,44 руб., из которых 31962,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 21602.09 руб. пени и штрафные санкции; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102 052,70 руб., из которых 53724,51 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 27448,08 руб. начисленные проценты и комиссии, 20880,11 руб. пени и штрафные санкции; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132064,55, из которых 70741,52 руб. просроченная задолженность по основному договору, 37524,01 начисленные проценты и комиссии, 23799,02 пени и штрафные санкции; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61585,41 руб., из которых 49675,22 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 4964,80 руб. начисленные проценты комиссии, 6945,39 руб. пени и штрафные санкции; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 534,90 руб., из которых 52536,56 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 28988,67 руб. начисленные проценты и комиссии, 18009,67 пени и штрафные санкции. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3623 руб. (л.д.2-8).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела (л.д.250), не явился. В исковом заявлении представитель истца Коретин В.В., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик Рыбцов О.С., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.251), а также о дате и времени судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ (л.д.249), в суд не явился, ходатайство об отложении судебного заявления не заявил, в ранее представленном заявлении исковые требования признал в полном объеме, однако полагает, что размер неустойки по всем кредитным договорам завышен (л.д.245). Участвуя ранее в судебном заседании обстоятельства получения сумм по всем кредитным договорам не отрицал, размер и порядок начисления процентов и нестоек не оспаривал, однако размер неустойки полагал завышенным (л.д.247, оборот).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд, принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. При таком положении неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).     Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.      Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).       В соответствии со ст. 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите предусмотренными ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.      Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между ПАО «Росгосстрах Банк» и Рыбцовым О.С. в офертно-акцептной форме заключены следующие кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 130 000 руб. по 16% годовых на срок 36 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 000 руб. под 18% годовых на срок 60 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 руб. под 19% годовых на срок 60 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 230 000 руб. под 19% годовых на срок 60 месяцев; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 70 000 рублей под 19% годовых на срок 60 месяцев, в соответствии с которыми Банк предоставил Рыбцову О.С. денежные средства путем перечисления их на счет № (л.д.12-15, 48-51, 86-89, 119-122,153-154).

Согласно анкеты – заявления по каждому кредитному договору последний считается заключенным и вступает в силу с момента подписания клиентом в системе «Интернет Банк» кредитного договора с индивидуальными условиями договора аналогом собственноручной подписи – СМС кодом. Анкета-заявление также подписывается аналогом собственноручной подписи – СМС-кодом. В соответствии с п.5 Анкеты-заявления заемщик с программой, правилами и общими условиями договора ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними. Обязуется их неукоснительно выполнять (л.д.12-13, 48-49, 86-87, 119-120,153-154).

В соответствии с п.4.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-Банк «Частный клиент» ОАО «Росгосстрах банк», перечисление кредитных средств Банком на основании Анкеты-заявления на кредит Клиента, оформленный через Систему «Интернет - Банк», осуществляется в безналичном порядке на счет Клиента, указанный в анкете – заявлении на кредит (л.д.197).

В соответствии с п.5.1.7 указанных правил Клиент обязуется нести ответственность перед банком за все действия, совершенные в Системе «Интернет-Банк» (л.д.201).

Согласно Уведомлениям о размере полной стоимости кредита по каждому договору Заемщик обязался погашать задолженность по кредитам путем уплаты аннуитетных платежей: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 570 руб. ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца (л.д.14-15), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 031 руб. ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца (л.д.50-51), подговору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 596 руб. ежемесячно 03 числа каждого календарного месяца (л.д.88-89), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в размере 5 969 руб. 08 числа каждого месяца (л.д.121-122), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в размере 1 817 руб. 23 числа каждого календарного месяца (л.д.153-154).

Из представленных Банком расчетов и выписок из лицевого счета по каждому кредитному договору, следует, что Рыбцов О.С. неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредитов и уплате процентов, что привело к образованию задолженности по каждому из договоров (л.д.16-47, 52-85, 90-118,123-152, 157-184).

Заявленные истцом ко взысканию суммы задолженности Рыбцова О.С. по кредитам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по каждому из кредитных договоров таковы:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 564,44 руб., из которых 31 962,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 21602,09 руб. пени и штрафные санкции (при этом начислено пеней по основному долгу 193 419,87 руб., пеней по просроченным процентам – 22601,20 руб.) (л.д.16-19);

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102 052,70 руб., из которых 53 724,51 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 27448,08 руб. начисленные проценты, 20 880,11 руб. пени и штрафные санкции (при этом начислено пеней по основному долгу – 134 295,02 руб., пеней по просроченным процентам – 74 506,12 руб.) (л.д.52-55);

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132 064,55, из которых 70 741,52 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 37 524,01 начисленные проценты, 23 799,02 пени и штрафные санкции (при этом начислено пеней по основному долгу – 145 288,46 руб., пеней по просроченным процентам – 92 701,75 руб.) (л.д.90-94);

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 585,41 руб., из которых 49 675,22 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 4964,80 руб. начисленные проценты, 6945,39 руб. пени и штрафные санкции (при этом начислено пеней по основному долгу – 67 451,20 руб., пеней по просроченным процентам – 2002,68 руб.) (л.д.123-128);

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 534,90 руб., из которых 52 536,56 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 28 988,67 руб. начисленные проценты, 180 09,67 руб. пени и штрафные санкции при этом начислено пеней по основному долгу – 105 859,88 руб., пеней по просроченным процентам – 74 614,07 руб.) (л.д.157-161).

Общая сумма задолженности, предъявленная ко взысканию составляет 448 802 рубля.

Принимая во внимание, что ответчик Рыбцов О.С. нарушил исполнение обязательств по возврату кредитов и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании общей суммы просроченного основного долга – 448 802 рубля.

Истцом представлен расчет взыскиваемых процентов, который проверен судом и не оспорен ответчиком, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с Рыбцова О.С. сумму начисленных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом погашенных процентов в размере 27 448,08 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом погашенных процентов в размере 37 524,01 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом погашенных процентов в размере 4 964,80 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом погашенных процентов в размере 28 988,67 рублей, а всего на общую сумму 98 925,56 рублей.

Кроме того, согласно Программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит» (то есть по каждому кредитному договору) за просроченные платежи банком начисляются пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.185).

Банк обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст.330, ст.331 ГК РФ). Общий размер начисленной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 91 236,28 рублей. При этом фактическая сумма неустойки на момент взыскания разительно больше той, что предъявлена, о чем выше в настоящем решении подробно изложено применительно к каждому из кредитных договоров.

Ответчик в представленном отзыве полагает, что размер неустойки, предъявленный Банком, является завышенным, однако, из представленного расчета, следует, что размер неустойки был значительно уменьшен банком по своему усмотрению, в связи с чем, с учетом принципа разумности и справедливости, а также учитывая длительный период просрочки платежей по каждому из кредитных договоров, суд полагает указанную сумму неустойки подлежащей взысканию в полном объеме.

Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам, также и неустойку, размер которой был уменьшен банком по своему усмотрению по всем договорам до общей суммы 91 236,28 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд, истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 7688 рублей, представлены платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 623 рублей (л.д. 11) и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 065 рублей (л.д. 10).

Вместе с тем, в просительной части иска предъявлено требование о взыскании госпошлины лишь в размере 3623 руб., которые суд полагает возможным удовлетворить.

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить, взыскать с Рыбцова О.С. задолженность по кредитным договорам в сумме 448 802 рубля, возврат госпошлины в сумме 3623 рубля, а всего 452 425 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить.

Взыскать с Рыбцова О. С. в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» сумму долга по кредитным договорам 448 802 рубля, возврат государственной пошлины в сумме 3623 рублей, всего 452 425 (четыреста пятьдесят две тысячи четыреста двадцать пять) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                            Е.В. Большевых

    Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 года