Решение по делу № 2-72/2020 ~ М-22/2020 от 05.02.2020

гражданское дело № 2-72/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза                                                                                 07 октября 2020 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего - судьи Абумова В.Ю. при секретаре судебного заседания Тутарковой Ю.С. с участием:

представителя ответчика - Матвеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с применением видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению Челоксаевой Татьяны Степановны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - Банк) о признании кредитного договора недействительным,

    УСТАНОВИЛ:

Челоксаева Т.С. указала, что 21.12.2019 на ее имя в Банке оформлен кредитный договор на сумму 117 576 рублей 85 копеек, деньги были перечислены на ее счет и сняты неизвестными лицами. Фактически указанный договор она не заключала. Наличие возбужденного следственными органами уголовного дела по факту хищения денежных средств и отказ Банка их возвратить послужили основанием для обращения в суд, просит признать кредитный договор недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - 30 000 рублей, судебные расходы - 3 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, уведомлялся судом надлежащим образом.

Представитель ответчика - Банка в судебном заседании требования не признал, пояснил, что в данном случае действия по заключению кредитного договора и списанию денежных средств были осуществлены с использованием приложения «Сбербанк онлайн» на персональном компьютере (далее - ПК) и по распоряжению истца (система распознает клиента путем идентификации-основной пароль, аутентификации-временный пароль), при этом у Банка не было сомнений, что идентификация и аутентификация клиента, в том числе при входе в «Сбербанк онлайн», произошла надлежащим образом. У банка отсутствовали основания к отказу в заключении кредитного договора с истцом, поскольку единственным условием выдачи кредита является платежеспособность клиента, в случае отказа в заключении кредитного договора платежеспособному клиенту, банк ограничивает права клиента на банковские услуги, за который банк несет ответственность. Данный вопрос не вызвал сомнений и поэтому выдача кредита была одобрена. Кроме того, представитель пояснил, что первый перевод на сумму 12 687 рублей 50 копеек истец осуществил еще до выдачи кредита, то есть из имеющихся на счете личных денежных средств. Для списания денежных средств требуется распоряжение клиента. Распоряжения клиента о переводе денежных средств с соблюдением идентификации и аутентификации, которая в данном случае прошла успешно, банк обязан исполнить. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении исковых требований Челоксаевой Т.С. поскольку нет оснований для признания договора недействительным.

Выслушав доводы сторон, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Челоксаева Т.С. имеет в Банке счет № и дебетовую карту «МИР классическая» привязанную к счету, которая была подключена к услуге «Сбербанк онлайн».

21.12.2019 с использованием системы «Сбербанк онлайн» проведены операции (в соответствии с п. 3.13 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением № 2 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Порядок предоставления услуг) при совершении операций в «Сбербанк онлайн» используется московское время):

                        21.12.2019 в 11 часов 26 минут со счета №, открытого на имя Челоксаевой Т.С., произведено списание денежных средств в размере 12 687 рублей 50 копеек в пользу получателя - ФИО1.

21.12.2019 в 12 часов 07 минут на счет истца поступил кредит в размере 117 576 рублей 85 копеек;

                        21.12.2019 в 00 часов 17 минут со счета №, открытого на имя Челоксаевой Т.С., произведено списание денежных средств в размере 49 532 рублей в пользу получателя - ФИО2.

Таким образом, 21.12.2019 через мобильное приложение «Сбербанк онлайн», установленное в персональном компьютере (ПК) истца, с открытого в Банке на ее имя счета произведено списание денежных средств на общую сумму 62 219 рублей 50 копеек. Операции по переводу денежных средств через систему «Сбербанк онлайн» были проведены истцом на ПК, подтверждены одноразовыми паролями, направленными Банком в виде смс-сообщений на номер № телефона истца.

Из ответа ПАО «МТС» от 18.03.2020 следует, что абонентский номер № принадлежит Челоксаевой Татьяне Степановне. Из ответа ПАО «Сберабанк» от 30.03.2020 следует, что абонентский номер № привязан к услуге «Мобильный банк» по счету № принадлежащему Челоксаевой Т.С.

Банк незамедлительно направил соответствующие уведомления в виде смс-сообщений на номер № телефона истца о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа.

14.02.2020 на основании заявления Челоксаевой Т.С. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Из протокола допроса потерпевшей Челоксаевой Т.С. следует, что она имеет ПК, на котором установлена программа «Сбербанк онлайн», банковскую карту «МИР классическая», привязанную к счету №. 21.12.2019 около 15 часов на ее телефон позвонил мужчина, представился сотрудником Банка и сказал, что на ее счет случайно поступили деньги, после этого она открыла на ПК программу «Сбербанк онлайн», затем трубку взяла женщина и продолжила с ней разговор. Челоксаева Т.С. произвела манипуляции в программе «Сбербанк онлайн», какие - не помнит. На своем счете увидела 118 000 рублей, после чего по просьбе женщины производила в программе какие-то действия. 23.12.2019 она обратилась в офис Банка и узнала, что взяла кредит на сумму 117 576 рублей 85 копеек и осуществила два перевода на суммы 12 687 рублей 50 копеек и 49 532 рубля.

Челоксаева Т.С. обратилась в Банк с претензией о том, что с помощью мошеннических действий на ее имя был оформлен онлайн кредит, платить который она не будет.

Банк отказал в удовлетворении ее претензии, сославшись на отсутствие оснований для возмещения денежных средств по оспариваемым истцом операциям за счет средств Банка, что послужило основанием для обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Правовое регулирование осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа осуществляется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон).

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств (п. 2 ст. 3 Закона).

Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (п. 12 ст. 3 Закона).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3 Закона).

Безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени (п. 14 ст. 3 Закона).

Безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени (п. 15 ст. 3 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (ч. 7 ст. 5 Закона).

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий (ч. 8 ст. 5 Закона).

Порядок приема к исполнению и исполнению распоряжения клиента о переводе денежных средств в рамках платежной системы с использованием электронных средств платежа, включая возможность приостановления или прекращения использования клиентом электронного средства платежа, регулируется положениями ст.ст. 8 и 9 Закона.

Часть 9 ст. 8 Закона предусматривает, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона).

В соответствии с ч. 9 ст. 9 Закона использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 Закона).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9 Закона).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9 Закона).

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Закона в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.

                        Как следует из дела, 21.12.2019 Банком - оператором по переводу денежных средств на основании распоряжения клиента в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием платежных банковских карт с помощью системы «Сбербанк онлайн» осуществлены переводы денежных средств со счета клиента, денежные средства были списаны со счета клиента в указанные дату и время, данные переводы отвечают характеристикам безотзывности и безусловности.

                        Факт списания денежных средств со счета истца в указанную дату и время подтверждается выписками по счету, данные обстоятельства истцом не оспаривались и указаны им в исковом заявлении.

21.12.2019 на номер телефона истца в связи с запросом на подтверждение выполнения платежа Банком для надлежащей аутентификации держателя карты были направлены на мобильный телефон истца смс-сообщениями одноразовые пароли, которые также были подтверждены владельцем данного номера. После ввода одноразового пароля и поступления его через систему «Сбербанк онлайн», Банком произведены списания денежных средств на расчетные счета, которые идентифицированы и имеются в деле, на которые ссылается истец.

Банк выполнил свои обязанности оператора по переводу денежных средств - осуществил перевод денежных средств по распоряжению клиента, проинформировал клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Истцом была зарегистрирована и использовалась услуга интернет-обслуживания «Сбербанк онлайн», что подтверждается журналом регистрации входов в «Сбербанк онлайн», а также журналом смс-сообщений с номера 900 и показаниями истца.

В соответствии с п. 3.7 Порядка предоставления услуг доступ клиента к услугам системы «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты, операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк онлайн» с использованием своей основной карты, операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк».

В п. 3.8 Порядка предоставления услуг предусмотрено, что операции в системе «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк онлайн»); в push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк онлайн»).

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления услуг постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Информирование банком клиента проводится до начала использования системы «Сбербанк онлайн». Перед первым входом в систему «Сбербанк онлайн» клиентам в обязательном порядке предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы.

При этом, как следует из пояснений Челоксаевой Т.С. при производстве следственных действий и в ходе рассмотрения настоящего дела, она сама лично зашла в приложение «Сбербанк онлайн», произвела «какие-то» операции в программе по просьбе неизвестных лиц.

Кредитный договор от 21.12.2019 оформлен в соответствии с нормами п. 3.2 Порядка предоставления услуг через «Сбербанк онлайн», ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 819, 820 ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Сбербанк.

Таким образом, Банк надлежащим образом оформил кредитный договор от 21.12.2019, а также исполнил операции на основании поручений истца, оснований для признания сделки недействительной, применения последствий недействительной сделки отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшими убытками.

Наличие возбужденного и неоконченного расследованием уголовного дела не является безусловным доказательством, подтверждающим доводы истца в указанной части.

В силу ч. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Таким образом, представленные сторонами доказательства не позволяют сделать однозначный вывод о существовании каких-либо обстоятельств, которые могли привести к проведению операций в отсутствие волеизъявления истца.

Доказательств разглашения персональных данных истца Банком в деле не имеется, также как и доказательств нарушения ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновения в результате такого нарушения убытков у истца.

При указанных обстоятельствах оснований для вывода о наличии вины Банка при заключении кредитного договора, в списании денежных средств со счета истца не имеется. Оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Ввиду отсутствия нарушений прав истца, установленных в ходе судебного разбирательства, оснований для применения мер ответственности в виде взыскания штрафа, а также денежной компенсации морального вреда не имеется.

Судебные расходы в силу норм ст.ст. 98, 100 ГПК РФ взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Челоксаевой Татьяны Степановны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий в виде двусторонней реституции, взыскании морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Мотивированное решение принято 12 октября 2020 года.

Председательствующий                                                                   В.Ю. Абумов