Решение по делу № 2-282/2015 ~ М-29/2015 от 14.01.2015

Дело № 2-282/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2015 г. г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Аристарховой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кобзева ФИО4 к ОАО «Альфа-Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в обоснование указав, что между ОАО «Альфа-Банк» и ним был заключен кредитный договор на выпуск карты № № на его имя. По условиям данного договора ОАО «Альфа-Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ г. в ОАО «Альфа-Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика: кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период, ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Ответа на данную претензию получено не было. Ссылаясь со ст. 857 ГК РФ, п. 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 10, Пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указывает, что недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета Заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также согласно п. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», Кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у Заемщика специальных познаний.

Просит обязать ОАО «Альфа-Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Кобзева ФИО5, находящиеся в ОАО «Альфа-Банк».

• Копию договора

• Приложения к кредитному договору

• График платежей

• Расширенную выписку по лицевому счету за весь период до момента подачи искового заявления.

В судебное заседание истец не явился, о его времени месте извещался по указанному им адресу, в материалах иска содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещён, в поступившем в суд отзыве содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Также в отзыве указано, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кобзевым Сергеем Викторовичем было подписано Соглашение на получение потребительского кредита, в соответствии с которым Истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 18 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Комиссия за предоставление кредита-0 руб., сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета-0 руб. Ежемесячный платеж составил <данные изъяты> руб., за исключением суммы крайнего платежа на дату погашения в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с пунктом 1.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ г. № и в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны заключают Соглашение о потребительском кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме на основании подписанного Кобзевым СВ. Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу был открыт счет № №, на который Банк зачислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; Истец распорядился полученными в собственность денежными средствами, а именно, по заявлению истца денежные средства перечислены в ООО «Евросеть-Ритейл» для оплаты товара на сумму <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб. перечислены в «АльфаСтрахование-Жизнь» для оплаты дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика Потребительского кредита. Кроме того, в счет оплаты годовой стоимости Пакета услуг «Базовый» в размере <данные изъяты> руб.. В соответствии с ч.1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора является размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитов. Как усматривается из Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, до истца при его обращении в банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе об условиях для полного погашения задолженности по кредиту. В Анкете-заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ. истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен. Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и тарифы в ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующие на дату подачи настоящей Анкеты, им получены, что подтверждают подписи истца в Анкете-Заявлении. Таким образом, все документы, составляющие кредитное соглашение были получены Кобзевым С.В.. По результатам рассмотрения Анкеты - Заявления Банк сформировал Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования Клиента. Согласно пункту 1.1. Соглашение о кредитовании считается заключенным даты зачисления суммы Кредита на указанный клиентом счет. Истец указывает, что ему не было достаточно информации, предоставленной Кредитором о кредите, о порядке возврата кредита. Данное утверждение не соответствует действительности. В соответствии с подписанным Истцом Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.:

указан размер кредита - <данные изъяты> руб.;

указан срок кредита-<данные изъяты> месяцев;

процентная ставка <данные изъяты>% годовых;

Размер Ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) в счет погашения Кредита составляет <данные изъяты> руб.. Погашение осуществляется в соответствии с Графиком. График приведен. Таким образом, Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения, что подтвердил, поставив подпись в Анкете-заявлении, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соответственно, в действиях Банка отсутствуют нарушения ст. 10 Закона «О защите прав потребителя». На претензию Кобзева СВ., АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил ответ о том, что получить копию Соглашения, состоящего из Анкеты-заявления на получение кредита в АО «АЛЬФА-БАНК», Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования и Общих условий предоставления Физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также выписку по текущему счету с отображением всех приходных и расходных операций Кобзев СВ. может исключительно в подразделениях Банка, обслуживающих физических лиц, после оформления соответствующего заявления и предъявления документа, удостоверяющего личность Клиента. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соответствующая позиция подтверждена судебной практикой: Постановление ФАС Уральского округа от ДД.ММ.ГГГГ N № по делу №. В соответствии с выпиской по счету АО «АЛЬФА-БАНК» обязательства по соглашению исполнялись надлежащим образом. Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 39-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Представленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были отправлены лично клиентом. Лично клиент в офис Банка с соответствующими требованиями не обращался. При оформлении кредита Договоры оформляются сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту. Таким образом, поскольку вторые экземпляры Анкеты-заявления и Уведомления о предоставлении Кредита были предоставлены Истцу еще при оформлении кредита, а Общие условия кредитования ему были выданы, о чем имеется роспись Истца в Анкете-заявлении, то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком Истцу, и Истец ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документов, а значит, основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у Истца отсутствуют. В силу ст. 55 ГПК РФ, суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения. Согласно 4.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Между тем Истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями Банка нарушены права Истца. Считают, что Банком нарушений законодательства в отношении Истца допущено не было, Банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором. Таким образом, на основании вышеизложенного, считают предъявленные Истцом требования неправомерными и не соответствующими действующему законодательству и просят отказать Кобзеву СВ. в удовлетворении заявленных исковых требований к АО «АЛЬФА-БАНК» в ПОЛНОМ объеме.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств: письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кобзевым ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. на основании Анкеты-заявления от этой же даты, было подписано Соглашение на получение потребительского кредита, в соответствии с которым Истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с пунктом 1.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ г. № и в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме на основании подписанного Кобзевым СВ. Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу был открыт счет № №, на который Банк зачислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; Истец распорядился полученными денежными средствами.

Как усматривается из Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, до истца при его обращении в банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе об условиях для полного погашения задолженности по кредиту.

В Анкете-заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ. истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.

Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и тарифы в ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующие на дату подачи настоящей Анкеты, истцом получены, что подтверждают подписи истца в Анкете-Заявлении.

В Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в подписанном сторонами Соглашении от ДД.ММ.ГГГГ. указан размер кредита - <данные изъяты> руб. указан срок кредита-18 месяцев; процентная ставка <данные изъяты>% годовых. Погашение осуществляется в соответствии с Графиком, который содержится в подписанном сторонами Соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ. Кобзев С.В. обратился с претензией в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой, в том числе просил предоставить ему копии документов по кредитному делу заемщика: договор на выписку кредитной карты № №, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Претензия направлена им посредством почтовой связи.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 14 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. N146, указал, что смыслу абзаца четвёртогопункта2статьи10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса России, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В Постановлении от 14 мая 2003 г. N 8-П Конституционный Суд России указал, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну.

С учётом изложенного, суд находит обоснованными доводы ответчика о том, что запрашиваемая истцом информация может быть выдана ему лишь при личном обращении его самого, с документом, удостоверяющим личность, в отделение Банка. Поскольку предоставляя соответствующие сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Вместе с тем, ответчиком не предоставлено доказательств направления истцу ответа на его претензию с разъяснением порядка получения документов относительно предоставленного ему кредита.

Учитывая право истца на получение запрашиваемой информации, и обязанность банка предоставить ему эту информацию по его просьбе, и в том случае, если при заключении договора все документы относительно кредита ему были предоставлены, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, с возложением на ответчика обязанность предоставить истцу при его личном обращении в Банк (его отделения), с документом, удостоверяющим личность, документы относительно предоставленного ему кредита. В связи с тем, что договор был заключен в форме оферты: его Анкету-заявление и Соглашение на получение потребительского кредита, Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и тарифы в ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Расширенную выписку по лицевому счету за весь период до момента подачи искового заявления. График платежей по кредиту содержится в соглашении о предоставлении кредита.

В соответствии со ст.103 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кобзева ФИО7 к ОАО «Альфа-Банк» об истребовании документов удовлетворить частично.

Обязать ОАО «Альфа-Банк» предоставить Кобзеву ФИО8 при его личном обращении в Банк (его отделения), с документом, удостоверяющим личность, копии следующих документов, относительно предоставленного ему кредита: Анкету-заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и Соглашение на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и тарифы в ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Расширенную выписку по лицевому счету за весь период до момента подачи искового заявления.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход муниципального образования «<данные изъяты>» государственную пошлину <данные изъяты> руб..

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 26 марта 2015 года.

Судья: /подпись/