Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-560/2017 (2-4359/2016;) ~ М-3500/2016 от 31.08.2016

Дело №2-560/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Емельяново                                                                           06 апреля 2017 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Чащине С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казимирской О.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Казимирская О.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика комиссию (плату) за страхование – <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных денежных средств в счет возврата кредита – <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что между Казимирской О.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев по 16% годовых. По кредитному договору с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за страхование в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты> рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено <данные изъяты> руб. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена комиссия за прием денежных средств в счет возврата кредита в размере <данные изъяты> руб. Истец считает, что условия банка о страховании и комиссии за прием денежных средств в счет возврата кредита, являются навязанной услугой. Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком, заемщик, при заключении договора, не мог повлиять на его содержание. Размер платы за страхование включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита.

В судебное заседание представитель истца Ульянникова Е.Н. (действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) поддержала заявленные требования в полном объеме, дав пояснения соответствующие вышеизложенному.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в том числе в связи с пропуском срока для обращения в суд.

Представитель третьего лица – ЗАО «МАКС», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил, не просил об отложении слушания дела. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункты 1 и 2 статьи 10 вышеназванного Закона предусматривают обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются правительством Российской Федерации

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом данное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО (ОАО) "Восточный экспресс банк" и Казимирской О.П. был заключен кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявления на получение кредита, по условиям которого банк предоставил Казимирской О.П. кредит в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой 16% годовых за пользование кредитом.

Согласно заявлению, при заключении данного кредитного договора заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой "от несчатных случаев и болезней" в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, комиссию за прием денежных средств в счет возврата кредита <данные изъяты> руб.

Исполняя свои обязательства по этому договору, Казимирская О.П. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе <данные изъяты> руб., в качестве комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ "Восточный" <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Подписывая указанный договор (заявление) на присоединение к Программе страхования, Казимирская О.П. согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредитов ПАО КБ "Восточный", заключенного с ЗАО "МАКС". При этом ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ взималась комиссия за прием денежных средств в счет возврата кредита в размере <данные изъяты> руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ взималась комиссия за страхование в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора Казимирская О.П. подписала заявление на заключение между ней и ЗАО "МАКС" договора страхования от несчастных случаев и болезней. Она уведомлена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, также не влияет на условия кредитования (п.2,3,13 заявления на страхование), правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее доведены и ей понятны, в случае заключения между ней и ЗАО "МАКС" вышеуказанного договора страхования выражает согласие на оплату страховой премии в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Казимирская О.П. подписала заявление на страхование в ЗАО "МАКС", в котором просил ЗАО "МАКС" заключить с ней договор страхования рисков, связанных с несчастным случаем и болезнями. Из заявления следует, что правила страхования и условия Казимирской О.П. понятны, она согласна заключить договор на данных условиях. Условия страхования Казимирская О.П. на руки получила, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договоров. Договоры страхования от финансовых рисков, на оказание дополнительных услуг были заключены истцом добровольно. Доказательств нарушения прав истца, как потребителя оспариваемыми условиями договора, суду не представлено. Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 421, 422, 450, 451, 819 - 821 ГК РФ, ст. ст. 8, 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы представителя истца о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора, заключением договора страхования и получением дополнительных услуг, не могут быть приняты во внимание.

Из положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на добровольное страхование, Казимирская О.П. тем самым подтвердила, что она проинформирована о добровольном характере договора страхования, наличие или отсутствие которого не влияет на принятие ПАО КБ "Восточный" решения о предоставлении заемщику кредита. Истец указала, что она согласна с размером страховой премии, а также способом ее перечисления.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора, либо Банк ставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора личного страхования, в материалы дела не представлено.

Таким образом, утверждения истца о вынужденном характере заключения договора страхования и дополнительных услуг являются необоснованными, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления ее прав, как потребителя, навязыванием банком услуги по страхованию.

Суд соглашается с доводами истца о том, что комиссия за прием наличных средств по кредитному договору для зачисления на банковский счет, открытый именно для обслуживания кредита, выданного ответчиком истцу, непосредственно не создает для истца как для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца произошло списание комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ гашение комиссии за страхование по договору №.

Представителем ПАО КБ "Восточный" в письменных возражениях заявлено о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (ч. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая то обстоятельство, что истец обратился в суд с рассматриваемым иском ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть заявлено в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть в данном случае не позднее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, тем более, что в ходе рассмотрения дела стороной истца о восстановлении срока исковой давности заявлено не было.

Доводы о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, суд находит ошибочным.

Так, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 195, п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Таким образом, гражданским законодательством в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ).

Из разъяснений, данных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 3.1 утвержденного ДД.ММ.ГГГГ Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

При этом пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

Исходя из того, что исполнение оспариваемых условий кредитного договора началось в момент внесения заемщиком первого платежа в счет гашения комиссии за страхование и комиссии за прием наличных денежных средств, то срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, истцом пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Казимирской О.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                         Е.Н. Горбачева

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда: