Решение по делу № 2-2602/2016 ~ М-1838/2016 от 24.02.2016

Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«18» апреля 2016г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Гавриловой Н. М. о взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Гавриловой Н.М. о взыскании задолженности, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что **.**.****г. Гаврилова Н.М. обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 164921 руб. на срок 1826 дней, а также принятии решения о заключении с ней потребительского кредита.

Банк, **.**.****г. рассмотрел заявление и акцептовал оферту клиента о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****г., условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Р. С.» и графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора реструктуризационного кредита, открыв на имя клиента счет.

Таким образом, кредитный договор был заключен между банком и клиентом **.**.****г. путем акцепта банком предложения Гавриловой Н.М. о заключении кредитного договора, изложенного в заявлении и условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Р. С.».

Составной и неотъемлемой частью договора являются заявление, условия и график платежей. Гаврилова Н.М. была ознакомлена и согласна с данными документами, понимала их и приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать их положения, что подтверждается собственноручной подписью Гавриловой Н.М. как в заявлении, так и в условиях и графике платежей.

Договор заключен в порядке, определенном ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820, 845, 846, 850 ГК РФ, с соблюдением простой письменной формы сделки.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил Гавриловой Н.М. кредит в размере 164921 руб. на срок 1826 дней, под 36% годовых, полная стоимость потребительского кредита составила 40,49% годовых. Кредит был предоставлен клиенту банком для целей полного досрочного погашения задолженности по ранее заключенному между банком и клиентом договору ### от **.**.****... кредита была зачислена банком на счет клиента ###. В день поступления суммы кредита на счет, сумма в размере 164921 руб. была списана без распоряжения клиента и перечислена на банковский счет ###, открытый клиенту в банке в рамках заключенного между клиентом и банком договора ###, для полного погашения задолженности по первоначальному договору.

Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с ответчика по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей и другие положения содержатся в условиях и графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Сторонами было согласовано содержание указанных документов и достигнута договоренность относительно всех его существенных условий, а также соблюдены требования, предусмотренные, в том числе и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ответчик принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 5960 руб., в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения клиентом денежных средств на своем счете и списания банком в установленную графиком платежей дату оплаты, денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п. 6.2. Условий, за пропуск платежа предусмотрены платы:

Впервые	300 руб.
2-й раз подряд	500 руб.
3-й раз подряд	1000 руб.
4-й раз подряд	2000 руб.

При пропуске клиентом очередного платежа банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и договора (п. 6.3.2. условий) вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Банк на основании п. 9.3., 9.7. условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по кредитному договору, выставив **.**.****г. клиенту заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.8.3. условий), т.е. не позднее **.**.****г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 142244 руб. 44 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 137411 руб. 95 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 17636 руб. 47 коп.;

- суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 3800 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 142244 руб. 44 коп., в том числе 137411 руб. 95 коп. - сумма основного долга; 17636 руб. 47 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Учитывая изложенное, просило взыскать с Гаврилова Н.М. в пользу АО «Банк Р. С.» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 142244 руб. 44 коп., а также судебные расходы в размере 4088 руб. 65 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Гаврилова Н.М. требования не признала, суду представила письменные возражения (л.д. 43-46).

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Р. С.» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а, следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что **.**.****г. Гаврилова Н.М. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию обязательств клиента по кредитному договору ### от **.**.****г., в котором предложила банку на условиях, изложенных в настоящем заявлении и условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Р. С.», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить для целей полного досрочного исполнения обязательств по первоначальному кредитному договору кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (л.д. 12-13).

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При подписании заявления ### от **.**.****г. Гаврилова Н.М. была ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями кредитования, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей и другие положения, содержащимися в условиях и графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписями (л.д. 12-18).

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 условий предоставления реструктуризационных кредитов «Р. С.», л.д. 14).

**.**.****г. банк рассмотрел заявление и акцептовал оферту Гавриловой Н.М. о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****г., условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Р. С.» и графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора реструктуризационного кредита, открыв на имя Гавриловой Н.М. счет.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что **.**.****г. между ЗАО «Банк Р. С.» и Гавриловой Н.М. был заключен кредитный договор, которому присвоен ###.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 условий, л.д. 14).

Во исполнение условий кредитного договора ### от **.**.****г. банк предоставил Гавриловой Н.М. кредит в размере 164921 руб. на срок 1826 дней, под 36% годовых, полная стоимость потребительского кредита составила 40,49% годовых. Кредит был предоставлен клиенту банком для целей полного досрочного погашения задолженности по ранее заключенному между банком и клиентом договору ### от **.**.****... кредита была зачислена банком на счет клиента ###. В день поступления суммы кредита на счет, сумма в размере 164921 руб. была списана без распоряжения клиента и перечислена на банковский счет ###, открытый клиенту в банке в рамках заключенного между клиентом и банком договора ###, для полного погашения задолженности по первоначальному договору.

Факт перечисления денежных средств в размере 164921 руб. подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Гавриловой Н.М. (л.д. 24-28).

Таким образом, обязательства банка перед ответчиком по кредитному договору ### от **.**.****г. были исполнены в полном объеме.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1 условий, л.д. 14).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора ### от **.**.****г., дата возврата кредита и уплаты процентов установлена 23 числа каждого месяца начиная с **.**.****г. и заканчивая **.**.****г. (л.д. 17-18).

В соответствии с п. 6.2 условий (л.д. 15), при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Впервые	300 руб.
2-й раз подряд	500 руб.
3-й раз подряд	1000 руб.
4-й раз подряд	2000 руб.

Одним из существенных условий кредитного договора ### от **.**.****г. является право банка при пропуске клиентом очередного платежа, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и договора (п. 6.3.2. условий) вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из пояснений представителя истца и представленных суд документов следует, что ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

Банк на основании п. 9.3., 9.7. условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по кредитному договору, выставив **.**.****г. Гавриловой Н.М. заключительное требование (л.д. 23).

Однако, до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на **.**.****г. задолженность Гавриловой Н.М. по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 142244 руб. 44 коп., из которых: основной долг – 137411 руб. 95 коп., долг по процентам – 1032 руб. 49 коп., плата за пропуск платежей – 3800 руб. (л.д. 6-8).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Гавриловой Н.М. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г., однако, считает необходимым снизить размер платы за пропуск платежей до 1555 руб. 56 коп., так как данная плата по своей сути является неустойкой и должна быть снижена в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку из представленных суду документов следует, что Гаврилова Н.М. неоднократно обращалась в банк с заявлениями о пересмотре графика погашения кредита и просьбой не начислять проценты за пользование им ввиду ее тяжелого материального положения. Данные обращения ответчика банк оставил без внимания.

В настоящее время в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от **.**.****г. наименования банка изменены на Акционерное общество «Банк Р. С.» (АО «Банк Р. С.») (л.д. 30-39)

При таких обстоятельствах суд считает, что с Гавриловой Н.М. в пользу АО «Банк Р. С.» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 140000 руб. (137411 руб. 95 коп. + 1032 руб. 49 коп. + 1555 руб. 56 коп.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с Гавриловой Н.М. подлежат взысканию понесенные АО «Банк Р. С.» расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Банк Р. С.» удовлетворить частично.

Взыскать с Гавриловой Н. М. в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 140000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В окончательной форме решение изготовлено «29» апреля 2016г.

Судья М.В. Ларченко