Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2499/2014 ~ М-2345/2014 от 01.12.2014

.

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2014 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коломникова В.Н. к ВСК о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Коломников В.Н. обратился в суд с иском к ВСК о защите прав потребителя.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор на сумму (...) рублей с условием уплаты процентов в размере 21,5% годовых на срок 60 месяцев. Кредит им возвращен ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, при заключении кредитного договора он был застрахован в компании ответчика от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ с него списана сумма в размере (...) руб. за весь срок кредитования. Он обратился к ответчику с просьбой выплатить ему остаток страховой премии. Ответчик перечислил на его счет (...) руб. С указанной суммой он не согласился и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию, ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику повторную претензию, на которую ответчик не отреагировал.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец просит взыскать с него сумму страховой премии - (...) руб., а также взыскать проценты в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., понесенные судебные расходы: на оплату услуг представителя в размере (...) руб., на оплату доверенности – в размере (...) руб., взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Истец и его представитель, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились.

В силу ст. 35 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

Положениями п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

Лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату (ч. 1 ст. 113 ГПК РФ).

В силу ст. 169 ГПК РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Истец, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Боровикова О.Н., лично извещенная о времени и месте слушания дела, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомила, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

При указанных обстоятельствах суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признает, указывает, что ответчиком обязательства исполнены в полном объеме – в связи с исполнением обязательств по погашению заемных средств по кредитному договору, истцу в соответствии с условиями Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней (п. 9.3) возвращена сумма страховой премии в размере (...) руб..

Представитель третьего лица – ОАО «МДМ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коломниковым В.Н. и ОАО «МДМ Банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 21,5% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Коломниковым В.Н. (Страхователем) и СОАО «ВСК» (Страховщиком) заключен договор страхования, согласно условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица,выгодоприобретателем в части фактической суммы долга указан – МДМ Банк, страховая сумма – (...) руб., срок страхования – 60 месяцев.

Согласно платежному поручению, приходному кассовому ордеру ДД.ММ.ГГГГ страховой компании от имени Коломникова В.Н. перечислена страховая премия (...) руб.

Из выписок по счету следует, что погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ

Истец, ссылаясь на досрочное погашение кредита, просит взыскать с ответчика – страховой компании сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Договор страхования между сторонами заключен на условиях Правил №113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней

Согласно Правилам №113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 13.07.2012г.при отказе страхователя от договора страховщик производит возврат части полученной страховой премии при условии, что договор заключен на срок не менее 7 месяцев и оплачен полностью.

Размер суммы, подлежащей возврату, если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: 0,1 х (1 – М (количество месяцев, в течение которых договор продействовал) :N (количество месяцев в сроке страхования)) х П (сумма уплаченной страховой премии) – В (сумма произведенных страховых выплат.

Расчет суммы возврата: 0,1 х (1-1/12) х (...) = (...) руб.

Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, таким образом, относит к договорному регулированию.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями страхования применительно к спорным правоотношениям было предусмотрено, что при отказе страхователя от страхованиястраховщик производит возврат части полученной страховой премии, размер которой исчисляется по вышеприведенной формуле.

Коломниковым В.Н., действительно, обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, полностью погашена кредитная задолженность, что само по себе, однако, не влечет прекращение действия договора страхования. Возврат части уплаченной страхователем премии производится в соответствии с условиями Правил страхования.

Согласно материалам дела страховщиком Коломникову В.Н. возвращена сумма страховой премии в размере (...) руб., что свидетельствует об исполнении страховщиком обязательств по договору страхования при отказе страхователя от договора.

Суд не может согласиться с требованиями истца о возврате суммы страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ к спорным правоотношениям в силу вышеизложенного применению не подлежат.

Поскольку судом отказывается в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения вытекающих из него дополнительных требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 30 ░░░░░░░ 2014░., ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

.

.