Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2219/2013 ~ М-1092/2013 от 12.02.2013

№ 2-2219/16 - 2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М., при секретаре Танцюра Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюшниковой С.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 ОАО «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ через систему Сбербанк онлайн с карточки истца № на другую, ей неизвестную, мошенническим путем были переведены средства в сумме <данные изъяты> руб. С промежутком в 1 мин. получено 3 смс-сообщения: в <данные изъяты> - истец вошла в систему Сбербанк онлайн, в <данные изъяты> - получила разовый пароль для подтверждения операции, в <данные изъяты> - об успешном переводе средств. В это время истец находилась дома, системой Сбербанк онлайн не пользовалась. В <данные изъяты> зашла сама в систему, проверила, что действительно такая операция без ее участия проведена. При обнаружении несанкционированного списания денежных средств она незамедлительно сообщила банку о списании денежных средств - позвонила в службу поддержки по телефону №, объяснила ситуацию. В службе поддержки посоветовали обратиться в органы полиции, а также утром ДД.ММ.ГГГГ написать заявление в Сбербанк об оспаривании проведенной операции, при этом все ее карты были заблокированы. На следующий день написала заявление в отделении банка, обращение №. ДД.ММ.ГГГГ получила ответ из банка, в котором говорится, что Интернет является небезопасным каналом связи, за действия третьих лиц банк не отвечает, поэтому оснований для возврата средств у Сбербанка нет. Истцом были предприняты все меры к предотвращению несанкционированного доступа к счету, она никогда и никому не передавала свою банковскую карточку, пин-код, пароль и логин для входа в систему Сбербанк-онлайн, услуга «мобильный банк» подключена только к одному телефону. Истец не давала распоряжения Сбербанку на перечисление денежных средств с ее банковской карточки на счет другой, ей неизвестной банковской карты, то есть на счета третьих лиц. В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» эмитентами (собственниками) платежных карт являются кредитные организации (банки). Банки и иные кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию (выпуск) банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4). Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета (п. 1.12). Исходя из приведенных выше правовых норм следует, что банки и иные кредитные организации являются собственниками банковских карт и передают их клиентам (держателям) для осуществления расчетов с кредитного счета или дебетового счета держателя, оказывая тем самым клиенту услугу, которую обязаны предоставлять в соответствии с действующим законодательством, обеспечивая сохранность денежных средств клиента. Поскольку причинение ущерба возникло в связи с тем, что предоставляемая Сбербанком услуга «Сбербанк-онлайн» является небезопасной, истец полагает, что Сбербанк обязан возместить ей ущерб, причиненный в связи с недостатками оказанной услуги. Обстоятельства, свидетельствующие о том, что предоставляемая услуга «Сбербанк-онлайн» с использованием банковской карты является небезопасной, фактически признаются Сбербанком. Поскольку Сбербанк принял на себя обязанность по оказанию истцу услуги для расчетов с денежным операциям с использованием банковской карты и услуги «Сбербанк-онлайн» и истцом операции по переводу денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. на счета третьих лиц не совершались, списание денежных средств произошло в результате действий неустановленных лиц, то на Сбербанк должна быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед клиентом, которые выражаются в небезопасности предоставляемой услуги, а именно получение доступа к разовым паролям и иной конфиденциальной информации помимо воли истца. Сбербанк в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей не создал безопасных условий использования системы удаленного доступа к средствам банковского счета истца, ввиду чего третьи лица получили доступ к уникальной секретной последовательности символов программного изготовления - пароля доступа, осуществив с использованием их списание денежных средств со счета истца. Таким образом, истец считает, что ей была оказана ненадлежащая услуга по договору о банковском вкладе, выразившаяся в несохранении на счете денежных средств, их списании без согласия истца. Истец просит взыскать с ОАО «Сбербанк» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., незаконно списанные с банковской карты, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Поздняков Я.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ответчиком, на основании заявления истца, выдана банковская карта ОАО «Сбербанк России» - <данные изъяты> №, к которой подключена услуга «мобильный банк». Истец, будучи держателем банковской карты №, зарегистрировала карту в автоматизированной системе обслуживания клиентов Сбербанка России через «Интернет ОнЛ@йн» в целях осуществления платежей.

Согласно пояснениям истца ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>. находясь на рабочем месте она предприняла попытку войти на страничку «Сбербанк ОнЛ@йн», страничка не загрузилась, она прекратила попытки и страничкой больше не пользовалась. Позже со счета ее банковской карты произошло несанкционированное списание денежной суммы в размере <данные изъяты> руб., при этом системой «Сбербанк ОнЛ@йн» она не пользовалась. На номер ее мобильного телефона последовательно поступили три SMS-сообщения. Истец вошла в систему, проверила, что действительно такая операция без ее участия проведена. При обнаружении несанкционированного списания денежных средств она незамедлительно сообщила банку о списании денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ из Управления претензионной работы ЦСКО Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России», в котором было сообщено об отсутствии оснований для возврата средств по оспариваемой операции, в связи с тем, что в соответствии с условиями предоставления услуги банк не несет ответственности за «последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки понесенные клиентом в связи с использованием им системы Интернет-банк (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц).

Согласно выписке из лицевого счета Клюшниковой С.А., ДД.ММ.ГГГГ с ее счета была списана сумма в размере <данные изъяты> руб. на счет третьего лица.

В письме Управления операционной поддержки ЦСКО «Старо-Петергофский» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что операция по расходу денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., со счета банковской карты № выданной на имя Клюшниковой С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, проведена при помощи услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» ДД.ММ.ГГГГ, в <данные изъяты> на счет банковской карты третьего лица.

Списание указанной суммы, в установленное время с лицевого счета истца ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в УМВД России по <данные изъяты>, на основании заявления возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>.

По смыслу ст.8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация о товарах, услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. В соответствии со ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Кроме того, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» на исполнителя за нарушение прав потребителя может быть возложена обязанность компенсации морального вреда, в силу ст.13 Закона взыскан штраф.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 ст.845 ГК РФ).

Частью 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1 статьи). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2 указанной статьи).

Условиями предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», утвержденными Постановлением Правления ОАО «Сбербанк России» от 25.12.2009 № 379 (далее –Условия), определено, что система ОнЛ@йн» - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную сеть Интернет. Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную сеть Интернет, приведенный в Приложении № 1 к Условиям. Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком. В соответствии с п.2.1 Условий настоящие Условия предоставления услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», заявление на подключение к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн», надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Тарифы ОАО «Сбербанк России», Руководство клиента по использованию системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России», и устанавливают правила и положения, регулирующее предоставление банком услуг «Сбербанк ОнЛ@йн». Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент подтверждает постоянным паролем и/или одноразовыми паролями.

Пунктом 2.7 условий установлено, что клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций в системе ОнЛ@йн постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом на бумажном носителе. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Согласно п.2.8 Условий клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Пунктом 3.3 Условий установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями. Клиент обязуется перед вводом в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении в рамках услуги «Мобильный банк», в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (пункт 3.4.4 Условий). Согласно п.3.4.6 Услуг клиент обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» в разделе «Безопасность».

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст.428 ГК РФ).

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком правоотношения, следует отнести к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах.

Из материалов дела видно, что истец не оспаривает того, что ее действия в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществлялись в рамках такого договора, к которому истец в порядке ст.428 ГК РФ присоединилась путем подключения к данной услуге через Интернет. Также истец не оспаривает того, что денежные средства были списаны с ее счета путем использования шаблонной системы. Изложенные выше положения Руководства и Условий свидетельствуют о том, что списание денежных средств по шаблону является списанием средств клиента по его распоряжению.

При получении распоряжения о списании денежных средств банк, в свою очередь, в силу положений ст.858 ГК РФ не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств, до получения от истца сообщения о несанкционированном списании денежных средств и необходимости блокирования карты.

Оснований для возложения на ответчика ответственности за причиненные истцу убытки судом не усматривается. Так, пользователь при самостоятельном подключении услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» имела возможность получить надлежащую и полную информацию об услуге на официальном сайте ОАО «Сбербанк России», что подтверждается данными истцом в судебном заседании пояснениями о пользовании такой услугой на протяжении длительного времени. Руководство для клиентов по использованию услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» содержит подробное описание порядка входа в систему с указанием адресов сайтов ОАО «Сбербанк России», посредством которых предоставляется услуга. Пункт 2.2 руководства обращает внимание пользователя на необходимость дополнительной проверки подлинности сайта до ввода идентификатора пользователя и постоянного пароля. При этом, при входе на интернет-страницу, требуется введение идентификатора пользователя и постоянного пароля. Руководство также содержит предупреждение о необходимости блокировки пароля при любых подозрениях на компрометацию пароля и подозрении на выполнение несанкционированных пользователем операций. При этом, дополнительный пароль, направляемый Банком SMS-сообщением на мобильный телефон пользователя, необходим к вводу для подтверждения конкретной операции по счету.

Кроме того, истец при оформлении банковской карты ОАО «Сбербанк России» была письменно уведомлена о том, что условия использования карт, тарифы ОАО «Сбербанк России» и памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Доводы истца о том, что с руководством пользователя услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» она не знакомилась, банк должен был обеспечить безопасность услуги, суд во внимание не принимает, поскольку необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе ОнЛ@йн представлена на сайте банка. Препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте, у истца не имелось. Присоединяясь к услуге через Интернет, истец должна была ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги ОнЛ@йн.

Как было указано выше, согласно Условий, клиент, присоединяясь к услуге через свои вычислительные средства, должен обеспечить их защиту от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Очевидно, что сам банк при предоставлении услуги ОнЛ@йн обеспечить защиту, зависящую не только от банка, но и от пользователя, не имеет возможности.

Из п.5 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работ услуг).

Из материалов дела следует, что истец работала в системе ОнЛ@йн с нескольких компьютеров, находящихся дома, а также на рабочем месте, антивирусная программа установленная на рабочем компьютере с которого истец ДД.ММ.ГГГГ пыталась войти в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» обновляется раз в год, что истцом не оспаривалось.

Поскольку потребитель услуги нарушил установленные правила использования предоставляемой услуги, то банк не может нести ответственность как исполнитель услуги.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8628 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░