Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4870/2019 от 20.08.2019

УИД-66RS0003-01-2018-008807-31 Мотивированное решение изготовлено 23.12.2019 Дело №2-4870/2019 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Волкоморова С.А. при секретаре судебного заседания Монгуш Ш.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кисельгофу Юрию Давидовичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кисельгофу Ю.Д., в обоснование исковых требований указало следующее.

Приказом Банка России от 16.02.2015 №ОД-366 у ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и назначена временная администрация по управлению банком. Решением Арбитражного суда города Москвы от 23.04.2015 по делу №А40-31510/2015 ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было введено конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В рамках своих полномочий конкурсный управляющий вправе требовать возврата задолженности, в том числе, в судебном порядке.

18 июня 2013 года между ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» (кредитором) и Кисельгофом Ю.Д. (заёмщиком) заключён кредитный договор №11-02-01/06-13/1357K, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 800000 руб. на срок по 20.06.2018 с условием уплаты процентов за пользование им по ставке 25,9% годовых. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако заёмщик со своей стороны обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 5129833 руб. 06 коп.

24 октября 2013 года между ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» (кредитором) и Кисельгофом Ю.Д. (заёмщиком) на основании заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС заключён договор присоединения об открытии специального карточного счёта физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты №***. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора банк предоставляет заёмщику кредит в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором и тарифами для осуществления расходных операций по СК при отсутствии или недостаточности на СКС держателя карты денежных средств, необходимых для проведения расчётов, в том числе для уплаты банковских комиссий. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 800000 руб., срок возврата кредита – 27.11.2016, процентная ставка – 24 (50) % годовых. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заёмщику денежные средства. Однако заёмщик со своей стороны обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 1613617 руб. 03 коп.

06 июня 2018 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате кредита и процентов. Требование истца до настоящего времени ответчиком не исполнено.

На основании изложенного ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит суд взыскать в свою пользу с Кисельгофа Ю.Д.:

- задолженность по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 5129833 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 666048 руб. 91 коп.; задолженность по процентам – 615560 руб. 50 коп.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 2022 066 руб. 23 коп.; неустойку за несвоевременный возврат кредита – 1826157 руб. 43 коп.;

- проценты за пользование кредитом по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата, за каждый день просрочки по ставке 25,9% годовых;

- задолженность по кредитному договору №*** от 24.10.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 1613617 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 519698 руб. 38 коп.; задолженность по процентам – 1093918 руб. 65 коп.;

- проценты за пользование кредитом по кредитному договору №*** от 24.10.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата, за каждый день просрочки по ставке 24% годовых;

- в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 41918 руб.

Представитель истца, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, Зубарев П.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк», на удовлетворении исковых требований по основанию, предмету и доводам, изложенным в заявлении, настаивает.

Ответчик – Кисельгоф Ю.Д., извещённый о дате, времени и месте судебного заседания почтой, в суд не явился, 18.12.2019 представил ходатайство об отложении судебного разбирательства по причине плохого самочувствия и указал, что в дальнейшем после улучшения состояния здоровья будет определяться дата оперативного лечения в Институте кардиологии и в отделении кардиохирургии ОКБ №1. Участковым врачом-терапевтом выдан больничный лист с освобождением от работы с 17.12.2019 по 20.12.2019.

Определением суда от 19.12.2019 Кисельгофу Ю.Д. было отказано в удовлетворении ходатайства, поскольку освобождение от работы по больничному листу и наличие у него заболеваний сами по себе не свидетельствуют о невозможности явки ответчика в суд и участия в судебном заседании по состоянию здоровья. Ходатайство об отложении судебного разбирательства лично подписано и сдано Кисельгофом Ю.Д. в суд, что указывает на возможность его явки и в судебное заседание. Ранее, ответчик также неоднократно не являлся в судебные заседания. Определением суда от 17.10.2019 производство по гражданскому делу было приостановлено до выписки Кисельгофа Ю.Д. из стационарного лечебного учреждения. Однако Кисельгоф Ю.Д. не сообщил суду о своей выписке из стационара ГБУЗ СО «Уральский институт кардиологии». На протяжении более одного года со дня возбуждения гражданского дела ответчик так и не представил суду письменный отзыв с обоснованием своих возражений на исковые требования. Таким образом, суд расценивает действия ответчика, как злоупотребление процессуальными правами, направленное на затягивание рассмотрения гражданского дела и уклонение от исполнения своих обязательств перед истцом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Фоннет», ОГРН 1026605231938, привлечённого к участию в деле определением суда от 25.11.2019, извещённого о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменные возражения на иск не направил и не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что истец, ответчик и третье лицо извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, при этом уважительных причин неявки не имеется, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк», Кисельгофа Ю.Д. и представителя ООО «Фоннет».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.06.2013 между ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» (кредитором) и Кисельгофом Ю.Д. (заёмщиком) заключён кредитный договор №11-02-01/06-13/1357K, согласно которому кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме 800000 руб. на срок по 20.06.2018 с условием уплаты процентов за пользование им по ставке 25,9% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В данном случае выдача кредита произведена Кисельгофу Ю.Д. путём безналичного перечисления денежных средств в сумме 800000 руб., произведённого 18.06.2013 на счёт №***, открытый у кредитора. Выписка по счёту подтверждает совершение приходной операции и поступление денежных средств, является допустимым и достоверным доказательством выдачи Кисельгофу Ю.Д. кредита.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24.10.2013 между ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» (кредитором) и Кисельгофом Ю.Д. (заёмщиком) в офертно-акцептной форме заключён договор присоединения об открытии специального карточного счёта физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты №***, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором и тарифами для осуществления расходных операций по СКС при отсутствии или недостаточности на СКС держателя карты денежных средств, необходимых для проведения расчётов, в том числе для уплаты банковских комиссий.

Кредитование осуществляется путём исполнения банком платёжных документов, поступивших к СКС держателя, подтверждающих операции с использованием карты держателя (пункт 4.1 договора присоединения).

В соответствии с пунктами 4.4, 4.5 договора присоединения банк предоставляет кредит на условиях срочности, платности, возвратности. Проценты за пользование кредитом взимаются согласно условиям Тарифов. Банк до предоставления кредита доводит до держателя информацию о расходах и полной стоимости кредита, а также информационный график платежей по карте.

Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на СКС держателя (пункт 5.1 договора присоединения).

Кредит по договору присоединения предоставлен Кисельгофу Ю.Д. на следующих условиях: сумма кредита – 800000 руб., срок возврата кредита – 27.11.2016, процентная ставка – 24 % годовых.

Кредитный договор от 24.10.2013 состоит из анкеты-физического лица от 03.10.2013, договора присоединения об открытии специального карточного счёта физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты, утверждённого председателем правления ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» 01.02.2013, информации о полной стоимости кредита, заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС от 14.10.2013 с отметками кредитора о выдаче овердрафта 24.10.2013.

Материалами дела подтверждается, что ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк», получив заявление (оферту) Кисельгофа Ю.Д. от 14.10.2013, открыл ему счёт №*** для совершения операций по выдаче кредита и осуществлению платежей по кредитному договору от 24.10.2013, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счёту расчётов по операциям с использованием карты и передал её Кисельгофу Ю.Д., предоставил ему кредит путём зачисления денежных средств на счёт.

Выписка по счёту является допустимым и достоверным доказательством выдачи Кисельгофу Ю.Д. кредита, так как выдача кредита заёмщику в соответствии с кредитным договором от 24.10.2013 осуществлена путём зачисления денежных средств на карточный счёт, при этом кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счёт заёмщика. В данном случае выдача кредита произведена путём безналичного перечисления денежных средств, следовательно, выписка по счёту подтверждает совершение приходной операции и поступление денежных средств.

Приказом Банка России от 16.02.2015 №ОД-366 у ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и назначена временная администрация по управлению банком.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 23.04.2015 по делу №А40-31510/2015 ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Следовательно, ГК «Агентство по страхованию вкладов» вправе от имени ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» обращаться в суд с исками о взыскании задолженности по кредитным договорам к заёмщикам банка.

Согласно пунктам 2.5.5, 2.6.1-2.6.3 кредитного договора от 18.06.2013 платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заёмщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением последнего платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 23980 руб.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит за текущий процентный период 20-го числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного платежа приходится на выходной (праздничный) день, то платёж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Пунктом 2.8 кредитного договора от 18.06.2013 предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и процентов за пользование кредитом заёмщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки в их уплате. Неустойка начисляется по дату фактического погашения задолженности по процентам и кредиту включительно.

В соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора от 24.10.2013 держатель обязан ежемесячно в течение платёжного периода осуществить погашение кредита в размере обязательного платежа, рассчитанного в соответствии с Тарифами и включающего в себя: сумму задолженности по кредиту и проценты, начисленные за период с даты возникновения задолженности по кредиту по последний календарный день месяца, в котором она возникла (включительно). При наличии задолженности по техническому овердрафту и просроченной задолженности по оплате обязательного платежа указанная задолженность добавляется к обязательному платежу.

Согласно пунктам 5.11-5.13 кредитного договора от 24.10.2013 погашение кредита производится путём списания банком денежных средств без распоряжения владельца СКС в пределах входящего остатка на СКС держателя на начало операционного дня, сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств, внесённых на СКС в течение операционного дня. Начисление процентов производится за фактическое время пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения задолженности (включительно). Уплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, производится держателем путём предоставления банку права списания денежных средств без распоряжения держателя в пределах входящего остатка на СКС держателя на начало операционного дня, сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств,внесённых на СКС в течение операционного дня.

Пунктом 5.14 кредитного договора от 24.10.2013 установлено, что в случае неуплаты держателем суммы кредита, процентов за пользование им и суммы задолженности по техническому овердрафту до даты окончания расчётного периода, установленного п. 9.2 настоящего договора (30 календарных дней), а также со дня блокировки карты в соответствии с п. 7.2.9 настоящего договора, банк имеет право взыскать с держателя неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Как видно из расчетов задолженности и выписок по счетам №***, №***, Кисельгоф Ю.Д. свои обязательства по кредитным договорам от 18.06.2013 и от 24.10.2013 исполняет ненадлежащим образом: кредит и проценты за пользование кредитом своевременно и в полном объёме не уплачивает, систематически допускает просрочки платежей. Последний платёж по кредитному договору от 18.06.2013 сделан заёмщиком 10.07.2015.

06 июня и 18 июня 2018 года, в связи с неисполнением Кисельгофом Ю.Д. обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец направил ему требования об исполнении обязательств по кредитным договорам от 18.06.2013 и от 24.10.2013. Однако ответчик данные требования до настоящего времени не выполнил.

В соответствии с представленным истцом расчётом общая сумма задолженности по кредитному договору от 18.06.2013 по состоянию на 19.11.2018 составляет 5129833 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 666048 руб. 91 коп.; задолженность по процентам – 615560 руб. 50 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 2022 066 руб. 23 коп.; неустойка за несвоевременный возврат кредита – 1826157 руб. 43 коп.

В соответствии с представленным истцом расчётом общая сумма задолженности по кредитному договору от 24.10.2013 по состоянию на 19.11.2018 составляет 1613617 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 519698 руб. 38 коп.; задолженность по процентам – 1093918 руб. 65 коп.

Суд, проанализировав расчёты задолженности, представленные истцом, находит их верными и соответствующими условиям кредитных договоров, требованиям законодательства и обстоятельствам дела. Кроме того, ответчик, вопреки ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представил суду доказательства, опровергающие правильность указанных расчётов.

Принимая во внимание размер задолженности по кредиту и процентам по кредитному договору от 18.06.2013, а также период её образования, суд считает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер взыскиваемых с ответчика неустойки за несвоевременный возврат кредита с 1826157 руб. 43 коп. до 666048 руб. 91 коп. (суммы задолженности по кредиту), неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом с 2022066 руб. 23 коп. до 615560 руб. 50 коп. (суммы задолженности по процентам).

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» законными, обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает в пользу истца с Кисельгофа Ю.Д.:

- задолженность по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 2563218 руб. 82 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 666048 руб. 91 коп.; задолженность по процентам – 615560 руб. 50 коп.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 615560 руб. 50 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита – 666048 руб. 91 коп.;

- проценты за пользование кредитом по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата суммы кредита за каждый день просрочки по ставке 25,9% годовых;

- задолженность по кредитному договору №*** от 24.10.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 1613617 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 519698 руб. 38 коп.; задолженность по процентам – 1093918 руб. 65 коп.;

- проценты за пользование кредитом по кредитному договору №*** от 24.10.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата суммы кредита за каждый день просрочки по ставке 24% годовых.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 41 918 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – к Кисельгофу Юрию Давидовичу о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать c Кисельгофа Юрия Давидовича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 2563218 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по кредиту – 666048 рублей 91 копейка; задолженность по процентам – 615560 рублей 50 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 615560 рублей 50 копеек; неустойку за несвоевременный возврат кредита – 666048 рублей 91 копейка.

Взыскать c Кисельгофа Юрия Давидовича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №11-02-01/06-13/1357K от 18.06.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата суммы кредита за каждый день просрочки по ставке 25,9% годовых.

Взыскать c Кисельгофа Юрия Давидовича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №*** от 24.10.2013 по состоянию на 19.11.2018 в сумме 1613617 рубля 03 копейки, в том числе: задолженность по кредиту – 519698 рублей 38 копеек; задолженность по процентам – 1093918 рублей 65 копеек.

Взыскать c Кисельгофа Юрия Давидовича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №*** от 24.10.2013, начисленные за период с 20.11.2018 по дату фактического возврата суммы кредита за каждый день просрочки по ставке 24% годовых.

Взыскать с Кисельгофа Юрия Давидовича в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 41918 рублей.

Отказать обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Судостроительный банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении остальной части исковых требований к Кисельгофу Юрию Давидовичу о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Кировского районного суда г. Екатеринбурга С.А. Волкоморов