Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2155/2018 (2-8310/2017;) ~ М-5441/2017 от 05.12.2017

Дело № 2-2155/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием истца Куклиной С.В. и ее представителя Погодаева Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Куклиной С.В. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Куклина С.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 24 октября 2017 года между ней и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0694293 на получение кредита в размере 379747 рублей, сроком на 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора, заемщик была подключена к программе коллективного добровольного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», плата за участие в программе страхования составила 79747 рублей. 27 октября 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, требования остались без удовлетворения. Считает, что ответчик навязал услугу по подключению к программе страхования, не согласна со стоимостью услуги, считая свои права, как потребителя финансовой услуги нарушенными, в связи с чем, просит взыскать с ответчика Банка «ВТБ 24» (ПАО) 79747 рублей; штраф, в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец Куклина С.В. и ее представитель Погодаев Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ (до изменения наименования Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказанной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С согласия истца и ее представителя, не возражавших против рассмотрения дела в порядке заочного производства, последствия которого им разъяснены и понятны, и, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом, 24 октября 2017 года между Куклиной С.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0694293, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 379747 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17 % годовых (л.д. 6).

Согласно заявлению Куклиной С.В. в «ВТБ 24» (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», Куклина С.В. просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв», срок страхования: с 00 часов 00 минут 25 октября 2017 года по 24 часов 00 минут 24 октября 2022 года, страховая сумма 379747 рублей; Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 79747 рублей, которая состоит из вознаграждению банку за подключение к Программе страхования в размере 15949 рублей 40 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63797 рублей 60 коп.; страховыми рисками по программе «Финансовый резерв» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Указанная сумма оплачена истцом из кредитных денежных средств, что подтверждается стороной истца и не оспорено ответчиком.

27 октября 2017 года Куклина С.В. обратилась к ответчику «ВТБ 24» (ПАО) с заявлением о прекращении действия договора страхования, ввиду ее отказа от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 79747 рублей, ответ на которое банком представлен не был, денежные средства не возвращены.

Так, согласно Указанию Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, поскольку законодательством предусмотрено право истца отказаться от договора страхования и возврат страхователю, уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу, что истец воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в пятидневный срок, определенный Указанием ЦБ РФ, действовавшим на дату возникновения спорных правоотношений, после включения ее в Программу страхования, доказательств наступления страховых случаев ответчиками суду не представлено, равно как и доказательств возврата уплаченной страховой премии в размере 79747 рублей, в связи с чем, требования истца о возврате страховой премии обоснованно и подлежит удовлетворению.

А поскольку договор коллективного страхования, заключен между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщиком является ПАО Банк ВТБ 24, суд приходит к выводу о том, что обязанность возвратить страховую премию лежит на страховщике, который не исполнил обязанность по извещению страхователя об отказе застрахованного от участия в Программе страхования, в связи с чем, уплаченная истцом страховая премия подлежит взысканию с ПАО Банк ВТБ.

В связи с чем, требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование», уплаченной страховой премии не подлежит удовлетворению, в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

Согласно п. 6 ст. 13 настоящего Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленным Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку требования Куклиной С.В. в добровольном порядке до разрешения спора судом ответчиком не были удовлетворены, исковые требования ответчик не признал, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 39873 рубля 50 коп. (79 747 / 50%).

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина исходя из размера удовлетворенных имущественных требований в размере 2592 рубля 41 коп. (800+3% от 59 747).

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Куклиной С.В. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Куклиной С.В. плату за включение в число участников Программы страхования в размере 79747 рублей, штраф в размере 39873 рубля 50 коп.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2592 рубля 41 коп.

В удовлетворении исковых требований Куклиной С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко