Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10745/2014 ~ М-10585/2014 от 02.12.2014

Дело № 2-10745/4-2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 декабря 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Картузова С.Л. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

Картузов С.Л. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитования в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых. По условиям договора кредит в указанной сумме был предоставлен также на оплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, взимаемой единовременно в день оформления кредита, а также комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программам коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Согласно выписке в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика была списана комиссия за включение в Программу коллективного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был расторгнут в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об исключении его из Программы коллективного страхования и возврате оплаченной суммы по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил часть страховой премии в размере <данные изъяты>, в возврате остальной части платы (комиссии банка) за включение в Программу коллективного страхования банк отказал. Указывает, что, устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ЗАО СК «АВИВА», ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком был заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Считая действия ответчика незаконными и нарушающими права потребителя, условия договора по взиманию указанных комиссий ничтожными, Картузов С.Л. просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> недействительными; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> и комиссию за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец Картузов С.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Седова А.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что истец является экономически слабой стороной в отношениях кредитования, был ограничен в выборе страховой компании, имеет право на возврат комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, так и иных указанных в исковом заявлении сумм. Денежные средства в размере <данные изъяты> истец не получал.

Представитель ответчика Сурнова С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала, поддержала позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление. Пояснила, что истцу на указанный им в заявлении счет были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, которые им до настоящего времени не востребованы, могут быть получены при обращении в банк. Клиент самостоятельно выбрал страховую компанию, которая была внесена сотрудником банка в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом, истец мог отказаться от страхования. Комиссия банка в случае полного досрочного погашения клиентом задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. Полагала неправомерным одновременное взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами считала арифметически правильным.

Третье лицо ЗАО «СК Благосостояние» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Картузовым С.Л. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых, тариф по кредиту «<данные изъяты>».

Пунктом 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты>, которая в соответствии с условиями договора была списана НБ «ТРАСТ» (ОАО), что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленной в материалы дела выпиской.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Пунктом 2.1.2 положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям статей 167 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрена. Условия кредитного договора о взимании указанной комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, и данные условия ущемляют права заемщика как потребителя. Устанавливая в качестве условия предоставления кредита открытие на имя заемщика банковского счета с уплатой комиссии за зачисление средств, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги (открытие и ведение банковского счета), что запрещено статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Следовательно, условие кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, является недействительным.

Учитывая изложенное, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Картузовым С.Л., предусматривающего единовременную уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть после принятия к производству суда настоящего искового заявления, НБ «ТРАСТ» (ОАО) в добровольном порядке перечислило Картузову С.Л. денежные средства в размере <данные изъяты> (уплата комиссии) на счет №, указанный истцом в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и соответствующий номеру специального карточного счета в соответствии с пунктом 1.15 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Указанные денежные средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом востребованы не были, из представленной истцом выписки следует, что остаток денежных средств составляет <данные изъяты>.

Ввиду вышеизложенного, следует отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

В силу положений статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х <данные изъяты> дней) подлежат частичному удовлетворению, учитывая неправильное определение количества дней просрочки с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х <данные изъяты> дня), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 3 «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования / информация об иных услугах (при наличии)» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Картузов С.Л. выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (подпункт 3.2) и в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (подпункт 3.4), выбрал в качестве страховой компании ЗАО «СК «АВИВА» (в настоящее время в соответствии с решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ - ЗАО «СК Благосостояние») (подпункты 3.3 и 3.4.1). При этом истец отказался от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды (подпункт 3.1) и от услуги смс-информарирование по счету (подпункт 3.5).

Аналогичная информация содержится в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (на странице <данные изъяты>) ФИО2 поручил, в частности, кредитору осуществить перечисление суммы кредита в размере <данные изъяты> за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования на неотложные нужды, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае участия в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды); а также поручил в случае своего согласия на участие в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% в месяц за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за месяц страхования.

Кроме того, своей подписью в указанном заявлении (<данные изъяты>) истец подтвердил, что проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компаний по его усмотрению. В случае своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды Картузов С.Л. просил включить плату за участие в указанной Программе в сумму кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (страница <данные изъяты>) Картузов С.Л. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные, в том числе, в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в Тарифах по Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (страница <данные изъяты>) Картузов С.Л. выразил согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определенной в соответствии с условиями Договора организации страхования Клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае, если в настоящем заявлении предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Кроме того, в декларации от ДД.ММ.ГГГГ Картузов С.Л. дал свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «АВИВА»; просил включить себя в список застрахованных лиц по договору страхования; уведомлен, что в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме договор страхования в отношении истца прекращает свое действие, и страховщик возвращает страхователю часть страховой премии, пропорционально неистекшему сроку страхования; подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита; подтвердил, что вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с Тарифами по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за участие в указанной программе составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита и взимается единовременно за весь срок участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка и складывает из страховой премии в размере <данные изъяты>% в месяц и комиссии банка в размере <данные изъяты>%.

Из представленного стороной ответчика договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1, следует, что размер страховой премии составляет <данные изъяты>% в месяц.

Согласно расчету НБ «ТРАСТ» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ за период страхования (<данные изъяты> мес.) подлежала уплате плата за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> мес.), включающая в себя страховую премию в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> мес.) и комиссию банка в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> мес.).

При этом, согласно представленным ЗАО «СК Благосостояние» документам Картузов С.Л. был застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть на меньший период, чем предусмотрено заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ), размер перечисленной НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховой премии за данный период страхования исходя из суммы кредита в <данные изъяты> составил <данные изъяты>.

Таким образом, размер комиссии банка составил <данные изъяты> (<данные изъяты> (общий размер платы за участие в Программе страхования) - <данные изъяты> (размер уплаченной страховой премии)).

В связи с досрочным исполнением Картузовым С.Л. ДД.ММ.ГГГГ условий кредитного договора и обращением с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отмене программы страхования и возврате суммы страховки и с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ на счет Картузова С.Л. поступили денежные средства в размере <данные изъяты> (возврат неиспользованной части страховой премии).

В силу положений пунктов 1 и 5.4 Условий участия в программах коллективного страхования заемщиков Банка плата за участие в Программе - это платеж клиента по договору, который содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе (комиссия Банка). В случае осуществления полного досрочного погашения клиентом задолженности по кредитному договору, страхование в рамках договора прекращается. Комиссия Банка возврату не подлежит.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать декларацию на страхование, а соответственно, не соглашаться на страхование.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовался, согласился с предложенными ему условиями страхования в полном объеме, не принял мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получил денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению. Доказательств о том, что страхование было истцу навязано и что в случае отказа от страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в материалах дела не содержится и не было представлено. Напротив из материалов дела следует, что кредитный договор мог быть заключен и без участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, истец отказался от страхования от потери работы, от услуги смс-информирование.

Учитывая изложенное, положения кредитного договора об участии в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и об установлении порядка и размера платы за участие в такой программе и страховании являлись выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем они, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Поскольку предоставление услуги по страхованию заемщика не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> недействительным, а соответственно, отсутствуют основания для взыскания с НБ «ТРАСТ» (ОАО) указанной комиссии в размере <данные изъяты> и неустойки в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) прав истца, как потребителя, то требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, однако, с учетом требований разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, степени вины ответчика, суд считает необходимым снизить размер компенсации по сравнению с испрашиваемым истцом, взыскать в пользу Картузова С.Л. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Оснований для возмещения компенсации морального вреда в большем размере не имеется.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом присуждено к взысканию в пользу потребителя <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

Уплаченная Картузовым С.Л. при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты>, от уплаты которой он в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден, является излишне уплаченной, а соответственно, в силу положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации - подлежащей возврату Картузову С.Л.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Картузова С.Л. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.6 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Картузовым С.Л., предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Картузова С.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Возвратить Картузову С.Л. государственную пошлину в размере <данные изъяты>, уплаченную по чеку-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 08 января 2015 г.