Определение по делу № 2-237/2020 ~ М-152/2020 от 28.02.2020

Дело №2-237/2020

УИД 22RS0001-01-2020-000209-97

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

27 апреля 2020 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горбунова Владимира Ивановича к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Горбунов В.И. обратился в Алейский городской суд с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о защите прав потребителей, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Российский сельскохозяйственный банк» соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, указанных в правилах кредитования лиц по продукту «Кредит пенсионный». Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ до полного исполнения обязательств по договору, а дата окончательного срока возврата кредита определена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пункте 3 «Порядок выдачи кредита» (при согласии Заемщика в период действия Договора осуществлять страхование жизни и здоровья) Заемщик представит Банку договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться Банк, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/страхового взноса. В пункте 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном присоединении к программе страхования № указано, что за сбор, обработку и техническую информацию об истце, связанную с распространением на истца условий Договора страхования, а также компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику – ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», компании входящей в группу компаний АО «Россельхозбанк», он оплатил АО «Россельхозбанк» единовременно 13 200 рублей. Пункт 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № определил как условие кредитования – согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. При этом АО «Россельхозбанк» стоимость услуги, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимую для заключения договора – сбор, обработку и техническую передачу информации об истце оценил в 5 940 рублей. Свое письменное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» истец выразил в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, указав в нем, что добровольно присоединиться к Программе страхования №, воспользовавшись дополнительной услугой банка по подключению к программе страхования №. Таким образом, между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор. Одновременно заключен договор страхования. Горбунов В.И. был застрахованным по Договору коллективного страхования – Программа страхования №, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Срок его страхования заканчивается в последний день календарного месяца года, указанных на карте как месяц и год окончания действия кредитной карты. За подключение к программе страхования истец заплатил соответствующую комиссию. Заключенный договор страхования был заключен в интересах истца и за его счет, обеспечивает имущественные интересы истца, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения Банку долга истца по кредитному договору, заключенному им с Банком. Выгодоприобретателем по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № назначен – АО «Россельхозбанк». Согласно разделу «Страховые случаи/риски» указанной программы страхования страховым случаем являются события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования№: инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу Горбунову В.И. впервые установлена инвалидность первой группы от общего заболевания, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ серия МСЭ-2017 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы № на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №.16.22/2019. В марте 2019 года истец обратился в дополнительный офис АО «Россельхозбанк», уведомил об установлении ему инвалидности 1 группы, предоставив все необходимые документы. В январе 2020 года истец направил в Алтайский региональный филиала АО «Россельхозбанк» ходатайство о страховой выплате. В ответ на которое ему было направлено ДД.ММ.ГГГГ письмо «О страховой выплате» №, содержащее ссылку на соглашение № – кредитный договор, подтверждение выполнение банком обязательств по предоставлению кредита с подключением к Программе страхования № и разъяснение о том, что при наступлении инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни не предусмотрено по данной программе. Истец полагает невыплату страхового возмещения не законным, поскольку инвалидность 1 группы была установлена Горбунову В.И. ДД.ММ.ГГГГ – в период действия договора личного страхования и возникновения в связи с этим страхового случая, что подтверждается медицинскими документами. Сумма страхования определяется на дату наступления страхового случая. Согласно справке Алтайского РФ АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № остаток ссудной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 44 000 рублей. Задолженность по уплате основного долга и процентов отсутствовала. Суммы выплаченные истцом банку в погашение ежемесячных платежей по кредитному договору в период с марта 2019 года по февраль 2020 года составляют 29 617,45 рублей. Невыплатой страхового возмещения ответчик причинил истцу нравственные страдания, для защиты нарушенного права он вынужден обращаться с данным иском в суд, заниматься сбором и представлением доказательств в обоснование иска. Просят признать установление Горбунову В.И. первой группы инвалидности – страховым случаем. Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхования» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере 44 000 рублей. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу застрахованного лица Горбунова В.И. суммы, выплаченные им АО «Россельхозбанк» в погашение ежемесячных платежей по кредитному договору в период с марта 2019 года по февраль 2020 года в размере 29 617,45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 050,63 рублей. Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу застрахованного лица Горбунова В.И. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Горбунов В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Горбунова В.И. – Шабалин И.А. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании, отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с условиями Договора коллективного страхования (п.п.3.1.5) страховыми случаями по Программе коллективного страхования от НС и болезней «Пенсионный» № является смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни. Аналогичные положения содержатся в разделе «Страховые случаи/риски» Программы коллективного страхования. В дополнении к возражениям указал, что ДД.ММ.ГГГГ Горбуновым В.И. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита, то есть подразумевалась «Программа коллективного страхования от НС и болезней «Пенсионный» №», где застрахован только риск «смерть застрахованного лица». Однако, истец ошибочно полагает, что был присоединен к Программе коллективного страхования держателей кредитных карт, по которой установленная ему инвалидность является страховым случаем. Это другая, отличная от страхования заемщиков, услуга, которая Горбунову В.И. не оказывалась. Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи с установлением группы инвалидности в отношении Горбунова В.И. согласно условиям Программы коллективного страхования заемщиков, застрахованным риском является только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Учитывая мнение представителя истца Шабалина И.А., суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, по имеющимся материалам дела.

Выслушав представителя истца Шабалина И.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На момент предъявления данного искового заявления действует Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из искового заявления, истцом заявлены требования к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем установление ему инвалидности первой группы и взыскания страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», взыскание в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, а также требований к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств внесенных им в счет погашения кредитных обязательств и процентов, которые являются производными от требований к страховой компании. Обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения вытекает из Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», к которому ДД.ММ.ГГГГ присоединился истец Горбунов В.И.

Согласно пп. 1 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие, в том числе страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

При этом, согласно ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» положения п. 1 ч. 1 ст.28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона

Таким образом, к страховым организациям, осуществляющим деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), п. 1 ч. 1 ст. 28 применяется с 01 июня 2019 года. В отношении страховщиков по иным видам страхования п. 1 ч. 1 ст. 28 применяется с 28 ноября 2019 года.

Частью 4 ст. 16 указанного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно п. 1 ст. 15 указанного выше Закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 15 Закона).

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Из анализа вышеприведенных норм права следует, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному договору личного страхования в том случае если финансовая организация включена в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» включено в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг под номером 98. Данный реестр размещен на официальном сайте Банка России в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет».

Соответственно, на истца распространяется обязанность по соблюдению обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

В нарушение приведенных норм истцом Горбуновым В.И. не предоставлено доказательств соблюдения установленного Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

В соответствии с абзацем вторым статьи 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии со статьей 223 ГПК РФ после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованные лица вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке. На определение об отказе в удовлетворении такого ходатайства может быть подана частная жалоба.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.222-224 ГПК РФ, судья

О П Р Е Д Е Л И Л:

Исковое заявление Горбунова Владимира Ивановича к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о защите прав потребителей, оставить без рассмотрения.

Разъяснить сторонам, что после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

Определение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края в течение 15 дней со дня его вынесения.

Судья Алейского городского суда И.С. Иноземцева

Не вступило в законную силу