Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2013 ~ М-220/2013 от 14.08.2013

                           Дело № 2-200/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2013 г.         г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.

с участием:

представителя истца - ОАО «Сбербанк России» г. Москвы по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ Калабековой Н.Ю.,

ответчика - Блинковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» <адрес> к Блинковой А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Блинковой А.А., и, уточнив заявленные исковые требования, просит расторгнуть заключенный между ними кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ОАО «Сбербанк России» и Блинковой А.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Блинкова А.А. получила кредит в размере <данные изъяты> руб. на цели личного потребления, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, обязавшись ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Средства выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением индивидуального заемщика на выдачу кредита, историей операций по договору. Согласно п. 3.1 договора погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствие с графиком платежей, являющимся приложением к договору. Договорные обязательства (п. 3.1 кредитного договора) заемщиком систематически не выполняются, с ДД.ММ.ГГГГ г. за заемщиком числится просроченная задолженность по кредиту. Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредита), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствие с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ и п. 4.2.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки вследствие нарушений условий договора и расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заемщика. Общая сумма задолженности заемщика банку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе:

<данные изъяты>. - сумма невозвращенного кредита;

<данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты>. - неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение кредита;

<данные изъяты>. - неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение процентов.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В связи с нарушением Блинковой А.А. условий кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ и п. 4.2.4 кредитного договора, в адрес заемщика направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора. В установленный срок ответа от заемщика не поступило, кредит не возвращен. В связи с чем, ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском и уплатило государственную пошлину в размере <данные изъяты>., которые просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Калабекова Н.Ю. заявленные уточненные требования просила удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании ответчик Блинкова А.А. возражала против исковых требований по тем основаниям, что при заключении кредитного договора ОАО «Сбербанк России» в обязательном порядке заключил с ней договор страхования жизни и здоровья, и, являясь выгодоприобретателем, незаконно списал с полученной ею суммы кредита страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., тем самым, включив в сумму кредита страховую выплату, чем ущемил её права как потребителя. Она не согласна с размером начисленной неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов, так как считает, что при заключении кредитного договора это условие не оговаривалось. Просит снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, в остальной части иск признала,

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» г. Москвы и Блинковой А.А. был заключён кредитный договор №, по условиям которого Заемщик получил в банке заем в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых (л.д. 24 - 31).

Согласно примерного графика платежей кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31 - 33).

В соответствие с условиями заключённого сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, срок возврата Блинковой А.А. долга установлен ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>. (л.д. 34 - 35).

Кредитные средства в размере <данные изъяты> выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением индивидуального заемщика на выдачу кредита, историей операций по договору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Блинковой А.А. подписано и подано в ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствие с условиями программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанк России", с которыми была ознакомлена. При этом, обязалась оплатить банку за подключение к программе страхования <данные изъяты>. за весь срок кредитования и просила списать эту сумму с суммы выданного кредита.

Указанная сумма была списана со счета Бликовой А.А. на основании заявления на страхование и распоряжения Банка о списании денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, как подлежащая перечислению страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ Блинковой А.А. было направлено требование о возврате суммы займа, в связи с неисполнением ею обязательств по возврату кредита в добровольном порядке (л.д. 45 - 47).

ДД.ММ.ГГГГ Блинковой А.А. произведён последний платёж в счёт погашения задолженности по договору займа, которая в уточнённом размере составляет не <данные изъяты>., как ошибочно указано в уточнённом исковом заявлении, а - <данные изъяты> коп., из расчёта: <данные изъяты> коп. - сумма невозвращенного кредита; <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение кредита; <данные изъяты> коп. - неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение процентов.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследовавшимися в судебном заседании письменными доказательствами.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, не возвращенная сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время составляет <данные изъяты>., которые и подлежат взысканию с ответчика Блинковой А.А. в пользу истца.

В соответствие со ст.ст. 450, 452 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" - спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В материалах дела имеются доказательства принятия истцом мер, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ, по урегулированию спора с ответчиком, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в адрес Блинковой А.А. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и о расторжении кредитного договора, однако ответ на требование Банка от ответчика не поступил.

Таким образом, учитывая, что истцом принимались предусмотренные п.2 ст.452 ГК РФ меры по урегулированию спора с ответчиком, требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ так же подлежит удовлетворению.

В соответствие с п. 4.2.4. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредита), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение денежного обязательства, в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа.

Период просрочки платежей составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> коп. и неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>

Доводы ответчика Блинковой А.А. о том, что условия по взысканию неустойки не были включены в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты судом во внимание, так как из содержания п. 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае несвоевременного возврата займа Займодавец взыскивает с Заемщика неустойку в размере 2-х кратной процентной ставки по договору, которая составляет <данные изъяты>%, то есть <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа.

Из материалов дела усматривается и ответчиком не оспаривается, что Блинкова А.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с ним и данное условие договора ею не оспаривалось.

В связи с чем, требования о взыскании неустойки за неисполнение денежного обязательства, в размере <данные изъяты>. - за несвоевременное погашение основного долга, и <данные изъяты>. - за несвоевременную уплату процентов, подлежат удовлетворению, поскольку обоснованны и подтверждаются исследованными письменными доказательствами.

Доводы ответчика Блинковой А.А. о том, что взимание с неё платы за подключение к программе страхования нарушает её права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита, так же не могут быть приняты судом во внимание, так как подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольной услугой Банка. Отказ от участия в программе не влияет на оказание других банковских услуг, в том числе на выдачу кредита.

Ни сам кредитный договор, ни условия подключения к программе страхования жизни и здоровья заёмщика не содержат условий обязывающих заёмщика заключить договор страхования, либо влекущих отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита в случае отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Таким образом, доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ответчиком суду не представлено.

Блинкова А.А. была ознакомлена с условиями подключения к программе страхования, указанными в заявлении на страхование. Данное заявление содержит информацию о том, что подключение к программе страхования является добровольным, в связи с чем, Блинкова А.А. добровольно выразила желание стать застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В том случае, если заемщик не согласен с предлагаемой ему услугой, он вправе отказаться от оплаты услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья в любой момент до получения кредита, однако этого Блинковой А.А. не было сделано.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Аналогичный вывод содержится в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца <данные изъяты> коп., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений (л.д.7,9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Сбербанк России» г. Москвы к Блинковой А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ОАО «Сбербанк России» г. Москвы с Блинковой А.А..

Взыскать с Блинковой А.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» г. Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

<данные изъяты>. - сумму невозвращенного кредита;

<данные изъяты> - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты>. - неустойку за несвоевременный возврат сумм в погашение кредита;

<данные изъяты> - неустойку за несвоевременный возврат сумм в погашение процентов;

<данные изъяты>., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего подлежит взысканию - <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий                                                                 Ю.В. Курдубанов

На момент публикации решение суда не вступило в законную силу.