Решение по делу № 2-4066/2015 ~ М-3793/2015 от 02.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2015 г.                                           г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре судебного заседания Жумабаевой О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Тертышниковой А. В. о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МДМ Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Тертышниковой А.В., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по сумме кредита - <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов на просроченный кредит – <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указано, что ПАО «МДМ Банк» (далее – Банк) является правопреемником ОАО «УРСА Банк» и присоединенных к нему ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г., решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ – Банк» от 08.05.2009 г., решения единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г., о реорганизации в форме присоединения ПАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» к ОАО «УРСА Банк» и об изменении наименования ОАО «УРСА Банк» на ПАО «МДМ Банк». ДД.ММ.ГГГГ между Тертышниковой А.В. и Банком в соответствии с заявлением (офертой) на получение кредита и ее акцептом со стороны Банка посредством открытия банковского счета, указанного в заявлении (оферте) №, был заключен кредитный договор № Банк совершил действия, указанные в заявлении – оферте заемщика: открыл банковский счет № на имя Тертышниковой А.В. и перечислил сумму кредита на банковский счет. Согласно разделу № Условий кредитования и пользования счетом по продукту «Кредитная карта Виза», кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента и Условий кредитования. В соответствии с разделом Б заявления должнику был предоставлен кредит на следующих условиях: срок кредита – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сумма лимита – <данные изъяты> руб., ставка кредита – <данные изъяты>% годовых, штрафные санкции за просрочку внесения платежей по кредиту – <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного платежа, повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по текущему счету. В соответствии с условиями кредитования, заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные п.п. 3.4 и 3.5 Условий кредитования. Согласно п. 3.4 Условий кредитования, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита, срока уплаты начисленных процентов: <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного платежа и за нарушение срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. В связи с тем, что с момента выдачи кредита должник неоднократно нарушал порядок и сроки возврата кредита, а последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ, Банк обратился к мировому судье за получением судебного приказа, который впоследствии был отменен, в связи с поступившими письменными возражениями ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по сумме кредита – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты> руб., пени за просрочку процентов – <данные изъяты> руб. При этом Банк не предъявляет требований о взыскании задолженности по пене в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца Доронина Ю.С., надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Тертышникова А.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «МДМ Банк». Суду объяснила, что ее имущественное положение не позволяет погашать кредит. В реструктуризации долга Банком ей было отказано. Кроме того, ее банковская карта была заблокирована, в связи с чем, она лишена была возможности снимать с нее деньги, следовательно, не имеется оснований для взыскания с нее суммы основного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено в счет погашения кредита <данные изъяты> руб., в связи с чем считает свои обязательства перед Банком погашенными в полном объеме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тертышникова А.В. обратилась в Банк с заявлением (офертой) на получение кредита и заключении договора банковского счета, на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; ставка кредита: <данные изъяты>% годовых; комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка: <данные изъяты>% от суммы обналичиваемых денежных средств; срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного платежа; повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.

Согласно пункту 3.1. Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» про продукту «Кредитная карта Виза», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения ссудной задолженности и пополнения лимита.

Кредитный договор, Договор банковского счета заключаются сторонами в следующем порядке: клиент предоставляет в Банк Заявление (оферту) на заключение Договора банковского счета, кредитного договора, а также копию документа, удостоверяющего личность гражданина; Банк, в случае с согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента и Графика, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров, открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и настоящими условиями, открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности (п. 3.2 кредитного договора).

Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета.

Согласно заявлению (оферте) Тертышникова А.В. была ознакомлена с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет <данные изъяты>% годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения сроков и сумм платежа (без учета комиссии за обналичивание денежных средств, возможности частичного / полного досрочного погашения кредита, повышенных процентов при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с условиями кредитования, заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные п.п. 3.4 и 3.5 Условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за текущим.

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев заявление Тертышниковой А.В., банк открыл на ее имя счет № и перечислил на него сумму кредита, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Получение кредитной карты и ее активация ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Как следует из выписки по счету заемщика, свои обязанности по кредитному договору Тертышникова А.В. надлежащим образом не исполняет. Последний платеж поступил в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая сумма задолженности Тертышниковой А.В. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по сумме кредита – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты> руб., пени (повышенные проценты) за просрочку процентов – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 5.1 Условий кредитования, Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у Тертышниковой А.В. задолженности по кредитному договору, исследовав выписку лицевого счета Тертышниковой А.В., полагает, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что, является основанием для досрочного взыскания с ответчика всей суммы долга, а также начисленных на эту сумму процентов и штрафных санкций.

При этом, о взыскании пени в размере <данные изъяты> руб. Банк не заявляет, а суд в силу ст. части 3 статьи 196 ГПК РФ принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> округа г. Иркутска <данные изъяты> с Тертышниковой А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> района г. Иркутска <данные изъяты> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> округа г. Иркутска <данные изъяты> о взыскании с Тертышниковой А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

В ходе судебного разбирательства Тертышникова А.В. поясняла, что не согласна с расчетом задолженности, поскольку выплатила по данному кредитному договору <данные изъяты> руб.

Как следует из детализации платежей Тертышниковой А.В., представленной Банком в материалы дела, по данному кредитному договору ответчиком было уплачено в счет погашения основного долга – <данные изъяты> руб., в счет погашения процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также пени за просрочку уплаты – <данные изъяты> руб. и комиссия по связанному депозиту – <данные изъяты> руб., всего в сумме <данные изъяты> руб. При этом сумма основного долга Тертышниковой А.В. составляла <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., сумма пени – <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах, суд находит необоснованными доводы ответчика о погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт погашения задолженности перед Банком по иному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и размер задолженности по данному кредитному договору – <данные изъяты> руб., не являются юридически значимыми обстоятельствами для разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что ее карта была блокирована, и суммы в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно она не снимала суд находит подлежащими отклонению, поскольку, как усматривается из ответа ПАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, в действующей карточной базе Банка отсутствует информация по блокировке карты, выданной Тертышниковой А.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в период снятия денежных сумм через банкомат.

Доводы ответчика о недействительности условий договора об оплате комиссии за обналичивание денежных средств, суд не может принять во внимание, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом по смыслу указанных положений размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Из Положений Центрального Банка Российской Федерации N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" следует, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Договор о карте является возмездным в силу закона и условий договора, при этом открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Из условий кредитного договора следует, что клиент вправе совершать операции по карте, не связанные с кредитованием (например, производить оплату товаров, работ, услуг посредством карты).

Доказательств отсутствия у клиента возможности просить о выпуске карты другой разновидности по другой цене и другим тарифам, либо выбрать иной кредитный продукт, предусматривающий получение наличных денежных средств, суду не представлено. Тертышникова А.В. своей подписью в заявлении подтвердила, что банк ознакомил ее со всеми существенными условиями сделки, в том числе, с условиями об оплате оспариваемых комиссий, с чем заемщик была согласна.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу, для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает прав потребителей.

В данной связи доводы ответчика о том, что выдача денежных средств является обязанностью банка по кредитному договору, не является самостоятельной банковской услугой банка; выдача кредита без снятия денежных средств невозможна, суд находит несостоятельными.

Доводы Тертышниковой А.В. о том, что ее финансовое положение с момента заключения кредитного договора ухудшилось, в связи с чем она обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности, которое было оставлено Банком без удовлетворения, суд не может принять во внимание, так как обязанность заемщика по исполнению принятых на себя обязательств по возврату кредита не ставится законом в зависимость от его платежеспособности либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность банков осуществить в обязательном порядке реструктуризацию задолженности по кредитному договору по заявлению заемщика.

Принимая во внимание, что ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора и Условиям кредитования суду не представлено, суд находит заявленные исковые требования ПАО «МДМ Банк» о взыскании с Тертышниковой А.В. задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Тертышниковой А.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Тертышниковой А. В. – удовлетворить.

Взыскать с Тертышниковой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по сумме кредита - <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов на просроченный кредит – <данные изъяты> руб.

Взыскать с Тертышниковой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                         М.Л. Безъязыкова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>