Решение по делу № 2-59/2016 (2-1942/2015;) ~ М-2159/2015 от 01.12.2015

Дело № 2-59/2016г.

                                                       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего Капшученко О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

                   13 января 2016 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гудимову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Анжеро-Судженский городской суд с иском к Гудимову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что <дата>. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <...> рублей, на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1., 3.1., 3.2), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 30.05.2015г. задолженность по кредитному договору № от 29.02.2012г. составляет 260690 рублей 82 копейки, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 253 255 рублей 97 копеек; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 5 188 рублей 25 копеек; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2516 рублей 60 копеек.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. Заемщик допускает просрочки платежей, в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.02.2012г., которая по состоянию на 30.05.2015г. составляет 260690 рублей 82 копейки, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 253 255 рублей 97 копеек; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 5 188 рублей 25 копеек; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2516 рублей 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5806 рублей 91 копейка.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В поступившем в суд 13.01.2016г. и приобщенном к материалам дела заявлении, представитель ПАО Сбербанк ФИО5, действующая на основании доверенности от 12.12.2013г., уточнила исковые требования в связи с частичным погашением задолженности в размере 60 910 рублей 58 копеек, по состоянию на 24.12.2015г. задолженность по кредитному договору составляет 199 780 рублей 24 копейки и включает суммы: просроченная задолженность по основному долгу – 192 555 рублей 97 копеек, неустойка – 7224 рубля 27 копеек. Просила взыскать с Гудимова С.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012г. в размере 199 780 рублей 24 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 192 555 рублей 97 копеек, неустойка – 7224 рубля 27 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5806 рублей 91 копейка (л.д. 26-37).

Ответчик Гудимов С.С. в судебном заседании уточненные исковые требования признал частично. Суду пояснил, что сумму основного долга по уточненным исковым требованиям признает полностью. Ежемесячно вносил необходимые платежи для погашения задолженности. Задолженность по кредиту образовалась в связи с тем, что 16.09.2014г. на его счет был наложен арест и списана сумма для оплаты штрафа за нарушение ПДД, в размере 1000 рублей, о чем ему стало известно после обращения в банк. Не согласен с размером неустойки, считает его завышенным, просил уменьшить, поскольку у него на иждивении находится малолетний ребенок, супруга не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком. Согласен выплачивать задолженность по решению суда.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

    Судом установлено, что <дата> между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Гудимовым С.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <...> руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в срок и на условиях договора (л.д. 11-15).

Из Устава, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество (л.д. 38-39).

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

    Условие договора о предоставлении кредита под проценты (19,9% годовых) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

    Согласно сведениям лицевого счета (л.д.5-6), Гудимову С.С. на лицевой счет, указанный в п.1.1 кредитного договора № от 29.02.2012г., были переведены денежные средства в размере <...> рублей, то есть обязательства истца по кредитному договору были выполнены в полном объеме.

    Согласно ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     Из п.3.1. кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.2. уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно п. 3.2.1. проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 3.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 4.2.3. договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Ответчик прекратил в одностороннем порядке выполнение взятых на себя обязательств по кредитном договору.

    При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Условия договора о начислении процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита, предусмотренные п.п. 3.3, 4.2.3. договора, не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Так как обязательство по уплате соответствующей суммы заемщиком в установленные договором сроки не исполнено, то у банка, согласно условиям кредитного договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Кредитор обратился к заемщику с требованием (исх. № от 27.04.2015г.), о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 17).

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012г. по состоянию на 30.05.2015г. задолженность по кредитному договору составляет 260 690 рублей 82 копейки, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 253255 рублей 97 копеек; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 5 188 рублей 25 копеек; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2516 рублей 60 копеек.

В связи с частичным погашением ответчиком задолженности в размере 60 910 рублей 58 копеек, задолженность ответчика по кредитному договору № от 29.02.2012г. по состоянию на 24.12.2015г. составляет 199 780 рублей 24 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 192 555 рублей 97 копеек, неустойка – 7224 рубля 27 копеек.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически верный. Сумма задолженности в суде ответчиком не оспаривалась.

Разрешая вопрос об обоснованности начисления суммы неустойки и ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленной к взысканию неустойки, суд приходит к выводу о необходимости ее снижения в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

По состоянию на 24.12.2015г. банком на сумму задолженности по кредитному договору № от 29.02.2012г. начислена неустойка – 7224 рубля 27 копеек.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 3.3 договора, при несвоевременном внесении (перечислении) аннуитетного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Исходя из действовавшей в период образования задолженности ставки рефинансирования в размере 8,25 % годовых (утв. Указанием Банка России от 13.09.2012г. с 14.09.2012г.).

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее размера - 0,5 % в день завышена по сравнению со ставкой ЦБ РФ в двадцать раз 0,0229 % (8,25% : 360 дн. = 0,0229% в день) и 0,5 % в день.

При рассмотрении заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, периода допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства для ответчика, тяжелое материальное положение ответчика, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа и приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день от просроченной суммы при ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за период со дня образования просрочки по кредитному обязательству по настоящее время (8,25% годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в связи с чем размер неустойки 7224 рубля 27 копеек, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить сумму неустойки до 5 000 рублей.

Таким образом, задолженность ответчика по Кредитному договору № от <дата> по состоянию на 24.12.20015 года составила 197 555 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 192 555 рублей 97 копеек, неустойка – 5000 рублей.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает законными, обоснованными и удовлетворяет заявленные исковые требования частично, взыскав с ответчика Гудимова С.С. вышеуказанные суммы.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

    При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5806 рублей 91 копейка (платежное поручение от 24.08.2015г. №) (л.д. 3).

Поскольку исковые требования к ответчику удовлетворены частично, то государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям.

Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, определяется на основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ и составляет 5151рубль 12 копеек, исходя из следующего расчета: (197 555 руб. 97 коп. – 100 000 руб.)*2%+3200 руб., которая и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 1027700132195, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ – 16.08.2002░., ░░░ 7707083893, ░░░░░░░░░░░░░░░: 117997, <░░░░░>:

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.12.2015░. ░ ░░░░░ 197 555 ░░░░░░ 97 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 192 555 ░░░░░░ 97 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 5000 ░░░░░░;

      - ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 5151░░░░░ 12 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 224 ░░░░░ 27 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.01.2016 ░░░░.