Решение по делу № 2-3286/2014 ~ М-3237/2014 от 02.09.2014

9

Дело №2-3286

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

23 октября 2014 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании №№№№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 183010,79 рублей, в том числе: 179379,96 рублей – основной долг; 0,00 рублей – проценты; 3630,83 рубля - начисленные неустойки; 0,00 рублей – комиссия за обслуживание счета; 0,00 рублей – комиссия за обслуживание счета; 0,00 рублей – несанкционированный перерасход., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4860,22 рубля.

Заявленные исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА- БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер №№№№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 200 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 200 000,00 рублей, проценты за пользование 17,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 5100,00 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 составляет 183010,79 рублей, а именно: просроченный основной долг 179379,96 рублей; начисленные проценты 0,00 рублей; комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей; штрафы и неустойки 3630,83 рубля; несанкционированный перерасход 0,00 рублей.

Истец ОАО «АЛЬФА- БАНК», извещенные надлежащим образом, в суд не явились. В лице представителя ФИО3, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № № (сроком на один год), ходатайствовала рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик – заемщик ФИО1 в суд не явился, извещался судом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ. Повестки возвращаются в суд с отметками об истечении срока хранения. Справка УФМС г.Белово подтверждает регистрацию ответчика по адресу указанному в исковом заявлении. Отметок о снятии с регистрационного учета не имеется (л.д.37).

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных настоящей статьей, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В данном случае, суд считает, что ответчик злоупотребляет своим правом, поскольку его неявка приводит к затягиванию рассмотрения дела.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА- БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита за №№№№, посредством направления клиентом Заявления на получение персонального кредита, которое является предложением (офертой) Клиента, в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам персонального кредита (кредита с условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16,17, 20-22).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно общим Условиям, Соглашения о кредитовании, соглашение – это принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, и Общих условиях.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 200 000,00 рублей, проценты за пользование 17,497% годовых.

Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 200 00,00 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.8, 9-11, 12).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 5100,00 рублей.

Таким образом, банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с п.5.1 общих Условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту за счет банка.

Согласно п.5.2 общих Условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по процентам, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части долга по кредиту), клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Согласно расчету задолженности и выписки по счету сумма задолженности ФИО1 составляет 183010,79 рублей, в том числе: - просроченный основной долг 179379,96 рублей;

- начисленные проценты 0,00 рублей;

- комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей;

- штрафы и неустойки 3630,83 рубля;

- несанкционированный перерасход 0,00 рублей (л.д.5).

Указанная задолженность образовалась по причине пропуска ответчиком сроков уплаты, установленных условиями договора.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Письменных возражений на исковое заявление либо расчета задолженности от ответчика не поступило. Сам он в суд с целью защиты своих прав и интересов не явился.

При изучении условий кредитного договора судом установлено, что в соответствии с условиями п. 4.3 Общих условий предоставления суммы кредита наличными погашение задолженности по кредиту производится в следующем порядке:

- в первую очередь- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка;

- во вторую очередь- неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;

- в третью очередь- неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- в четвертую очередь- просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка;

- в пятую очередь- просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам Банка;

- в шестую очередь- просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- в седьмую очередь- комиссии, предусмотренные договором и тарифами;

- в восьмую очередь- начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;

- в девятую очередь- суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, данные правила подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд полагает условие кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с ФИО4, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки (пени) и штрафов погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд полагает применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение неустойки в порядке первой-третьей очереди, зачесть суммы, уплаченные в качестве неустойки, в погашение суммы просроченного основного долга и неустойки (задолженность по процентам отсутствует), т.е. платежа, который в соответствии с п.4.3. Общих условий кредитного договора является последующим (пятой и третьей) по очередности направления денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Из представленного банком расчета (л.д.5) следует, что за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 всего уплачены: неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 15110,81 рубль и неустойка за несвоевременную уплату основного долга 15026,54 рубля, а всего 30137,35 рублей.

С учетом изложенного, указанная сумма уплаченной заемщиком неустойки должна быть направлена на погашение суммы долга по просроченному основному долгу и неустойке, которая в соответствии с требованиями истца, подтвержденными расчетом, составляет 152873,44 рубля, исходя из следующего: 3630,83 руб. (начисленные неустойки) – 30137,35 руб. (оплаченная неустойка) – 179379,96 руб. (просроченный основной долг).

Таким образом, сумма задолженности составит 152873,44 рубля после направления уплаченной суммы неустойки на её погашение.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 152873,44 руб., которая включает в себя: просроченный основной долг 152873,44 руб..

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии с положениями пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ г., для истца составили 4860,22 рубля.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (83,53 %) в сумме 4059,74 рубля.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 152873 рубля 44 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 059 рублей 74 копейки, а всего 156933 (сто пятьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать три) рубля 18 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) О.Н. Спицына

Верно

Судья: О.Н.Спицына