Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-564/2012 ~ М-513/2012 от 20.04.2012

Дело № 2–564/12

Р Е Ш Е Н И Е(не вступило в законню силу на день публикации)

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 13 июня 2012 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Ахметовой А.Р.,

с участием представителя истца Тимкачевой Д.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <***> к Герасимову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество <***> обратилось в суд с иском к Герасимову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 130042 руб. 47 коп., в том числе основной долг – 96963 руб. 10 коп., проценты за кредит - 5220 руб. 06 коп., проценты на просроченный кредит - 2248 руб. 76 коп., пени по процентам – 1818 руб. 27 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <***> (впоследствии наименование изменено на ОАО <***>») и Герасимовым В.В. был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора, расходному кассовому ордеру №, ОАО «<***>» предоставил заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на его текущий счет.

Процентная ставка по кредитному договору составила 22 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту. В соответствии с указанным уведомлением заемщик был обязан в течение 3 рабочих дней с даты получения уведомления уплатить сумму в размере 130042,47 руб. В случае непогашения обязательств в указанную дату, вся задолженность становится просроченной и на неё начисляется штрафная неустойка на основании п. 2.7, 5.7 кредитного договора.

На основании ст. 310, 811, 330 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 130042 руб. 47 коп., в том числе основной долг – 96963 руб. 10 коп., проценты за кредит - 5220 руб. 06 коп., проценты на просроченный кредит - 2248 руб. 76 коп., пени по просроченному основному долгу – 23792 руб. 28 коп., пени по процентам – 1818 руб. 27 коп.

В судебном заседании представитель истца Тимкачева Д.А. на исковых требованиях настаивала, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что расчет задолженности истца произведен с учетом положений пункта 4.4 кредитного договора, устанавливающей порядок погашения задолженности в следующей очередности: неустойка, просроченная задолженность по процентам, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по комиссиям, задолженность по процентам и кредиту, расходы по получению исполнения. С условиями договора ответчик был согласен и подписал договор, что соответствует статье 421 ГК РФ.

С позицией ответчика о направлении суммы комиссии за обслуживание кредита в счет погашения задолженности, истец не согласен. Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, принципа свободы договора, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству.

В договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Герасимов В.В. заключил кредитный договор будучи индивидуальным предпринимателем, поэтому положения Закона «О защите прав потребителей» на возникшие правоотношения не могут распространяться.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита заемщиком была уплачена ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, поэтому Герасимов В.В. не вправе требовать возврата комиссии по причине пропуска срока исковой давности.

Ответчик Герасимов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании ответчик Герасимов В.В. исковые требования признал частично, суду пояснил, что факт заключения кредитного договора не оспаривает. Первое время после получения кредита он своевременно исполнял обязательства по погашению долга, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – из-за материальных затруднений сумму долга выплачивает по мере возможности. С размером начисленной неустойки он не согласен, т.к. процент неустойки значительно превышает ставку рефинансирования. Сумма уплаченной комиссии в размере 9000 руб. за выдачу кредита должна быть учтена в погашение задолженности.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<***>» и Герасимовым В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 300000 рублей путем зачисления суммы на текущий счет заемщика. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 22 % годовых (пункты 2.1, 2.2, 5.1, 5.4 договора) (л.д. 9-10).

Во исполнение кредитного договора истец выдал ответчику 300000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ в результате реорганизации ОАО <***> его права и обязанности перешли к ОАО <***>

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Герасимовым В.В. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Как указано выше, размер процентов за пользование кредитом по договору определен в размере 22% годовых. Согласно расчету истца, размер процентов, рассчитанных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составил: 5220,06 руб. – проценты за пользование кредитом, 2248,76 руб. – проценты на просроченный кредит.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Согласно пункту 2.4 кредитного договора, погашение задолженности по договору осуществляется путем безакцептного списания всех денежных средств, находящихся на дату платежа на текущем счете заемщика, указанного в пункте 5.8 договора. В связи с этим заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на данном текущем счете в сумме, не менее суммы необходимой для погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком погашения.

Графиком погашения задолженности установлены сроки уплаты заемщиком суммы кредита и процентов за его использование 7-го числа каждого месяца. Задолженность должна была быть погашена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Вместе с тем, как следует из выписки по счету заемщика сумма кредита и проценты за пользование кредитом уплачивались несвоевременно, в установленный срок и до настоящего времени сумма кредита не возвращена.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 2.7 договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) и/или уплачены проценты, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов, а заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления банком соответствующего требования. Размер неустойки составляет 1% в день.

Требование истца о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком оставлено без исполнения (л.д. 4).

Согласно пункту 4.4 кредитного договора, любые суммы, выплачиваемые заемщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение задолженности по договору в следующей очередности:

1) на уплату неустойки,

2) просроченная задолженность по комиссиям,

3)     просроченная задолженность по процентам,

4)     просроченная задолженность по кредиту,

5)     задолженность по комиссиям,

6)     задолженность по процентам,

7)     задолженность по кредиту,

8)     расходы банка по получению исполнения.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за

пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Исходя из анализа пункта 4.4 кредитного договора, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.4 договора, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из выписки лицевого счета заемщика видно, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и т.д. неустойка погашалась ранее суммы долга по основному обязательству.

Доводы представителя истца о том, что условия договора были согласованы с заемщиком, он подписал договор, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, судом не принимаются, т.к. соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование денежными средствами и основной суммы долга). Иной порядок погашения, в т.ч. по соглашению сторон, устанавливающий, что требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, перераспределяя суммы, поступившие в уплату задолженности согласно ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии у ответчика задолженности по основному долгу в размере 84050,61 руб., задолженность по процентам отсутствует по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

дата	Сумма платежа (по графику)	Сумма внесенных денежных средств	Итого пени на дату из расчета 1 % в день	Погашено пени	Итого непогашена задолженность по пени	Сумма основного долга (по графику)	Погашено по основному долгу	Остаток непогашенной задолженности по кредиту	Итого непогашенная задолженность по основному долгу	Начислено процентов	Погашена задолженность по процентам	Остаток непогаш. задолж. по процентам	Итого задолженность по процентам	Погашено процентов на просроченный кредит	Остаток на счете
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				6 220,49	6 270,49			5 229,51	5 229,51				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				5 975,75	6 026,68			5 473,32	5 473,32				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 450,00					0,00				0,00				11 450,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				6 260,10	6 261,92			5 188,08	5 188,08				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				6 203,75	6 255,66			5 244,34	5 244,34				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				6 484,85	6 537,64			4 962,36	4 962,36				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	24 000,00				6 440,19	18 994,05			5 005,95	5 005,95				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	5 000,00					0,00				0,00				5 000,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				6 560,19	347,99			4 652,01	4 652,01				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				6 836,23	6 954,33			4 495,67	4 495,67				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				6 809,82	6 984,06			4 515,94	4 515,94				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 500,00					0,00				0,00				11 500,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				7 082,30	7 255,67			4 244,33	4 244,33				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				7 065,97	51,15			4 390,72	4 390,72				7 008,13
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				7 188,71	2 884,30	4 304,41	4 304,41	4 123,83	4 123,83				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 450,00					4 304,41				0,00			5,19	7 140,40
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 450,00					0,00				0,00				18 590,40
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				7 722,41	14 862,81			3 727,59	3 727,59				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				7 467,32	0,00	326,92	326,92	3 849,26	0,00	3 849,26	3 849,26		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	4 303,00	125,29	125,29	0,00		326,92	0,00	0,00		3 849,26				1,53
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				7 730,82	7 731,76	0,00	0,00	3 719,18	3 719,18			0,59	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				7 751,30	0,00	7 750,36	7 750,36	3 698,69	0,00	3 698,69	3 698,69		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 600,00					7 750,36		0,00		3 698,69		0,00		150,95
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				8 010,77	8 157,05			3 439,23	3 439,23			4,67	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 500,00				8 045,81	8 098,54			3 401,46	3 401,46				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				8196,15	8 199,87			3 250,13	3 250,13				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	11 450,00				8 449,31	8 452,98			2 997,02	2 997,02				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				8 507,17	0,00	8 300,77	8 300,77	2 938,98	0,00	2 938,98	2 938,98		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 500,00					8 561,02				2 938,98		0,00		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	8 000,00				8 755,92	5 300,90	3 194,77	3 194,77	2 689,09	2 689,09			10,01	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	3 500,00	63,90	63,90	0,00		3 194,77		0,00		0,00				241,33
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				8 829,72	0,00	8 829,72	8 829,72	2 620,28	241,33	2 378,95	2 378,95		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 500,00					8 829,72				2 378,95		0,00		291,33
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				8 994,71	0,00	8 994,71	8 994,71	2 455,29	291,33	2163,96	2 163,96		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 660,00	447,34	447,34	0,00		8 994,71		0,00		2 163,96		0,00	25,14	28,85
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				9 384,12	0,00	9 384,12	9 384,12	2 065,88	28,85	2 037,03	2 037,03		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	11 500,00					9 435,86				2 037,03		0,00	27,11	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00				9 338,11	0,00	9 286,37	9 286,37	2 110,98	0,00	2 110,98	2 110,98		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 500,00	228,18	0,00	228,18		377,71		8 908,66		2 110,98		0,00	11,31	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 500,00	495,44	0,00	495,44		2 500,00		6 408,66		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	5 000,00	1 520,83	0,00	1 520,83		5 000,00		1 408,66		0,00				0,00
04.0S.10	-	3 310,00	1 605,35	1 605,35	0,00		1 408,66				0,00				295,99
07.0S.10	11450,00	0,00				9 575,09	0,00	9 575,09	9 575,09	1 874,91	201,79	1673,12	1 673,12	94,20	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	1 500,00	1 349,78	0,00	1 349,78		0,00		9 575,09		1 500,00		173,12		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	3 000,00	1 544,75	0,00	1 544,75		2 826,88		6 748,21		173,12		0,00		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 000,00	2 422,02	0,00	2 422,02		2 000,00		4 748,21		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 500,00	2 611,94	0,00	2 611,94		2 500,00		2 248,21		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	2 611,94	0,00	2 611,94	9 691,51	0,00	9 691,51	11939,72	1 758,49	0,00	1 758,49	1 758,49		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	1 000,00	2 885,91	0,00	2 885,91		0,00		11 939,72		854,88		903,61	145,12	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 000,00	4 041,81	0,00	4 041,81		1 096,39		10 843,33		903,61		0,00		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	1 000,00	4 800,84	0,00	4 800,84		1 000,00		9 843,33		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 000,00	5 293,01	0,00	5 293,01		2 000,00		7 843,33		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 000,00	5 685,17	0,00	5 685,17		2 000,00		5 843,33		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	5 802,04	0,00	5 802,04	9 923,48	0,00	9 923,48	15 766,81	1 526,52	0,00	1 526,52	1526,52		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	2 000,00	9 779,51	0,00	9 779,51		288,22		15 478,59		1 526,52		0,00	185,26	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	11017,80	0,00	11 017,80	10 058,01	0,00	10 058,01	25 536,60	1 391,99	0,00	1391,99	1391,99		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	3 000,00	15 595,66	0,00	15 595,66		1314,80		24 221,80		1 391,99		0,00	293,21	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	3 000,00	17 533,40	0,00	17 533,40		3 000,00		21 221,80		0,00				0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	18 806,71	0,00	18 806,71	10 245,94	0,00	10 245,94	31 467,74	1 204,06	0,00	1 204,06	1 204,06		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	3 000,00	19 460,14	0,00	19 460,14		1 340,73		30 127,01		1 204,06		0,00	455,21	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	27 895,71	0,00	27 895,71	10 470,05	0,00	10 470,05	40 597,06	979,95	0,00	979,95	979,95		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	29 558,79	0,00	29 558,79	10 633,02	0,00	10 633,02	51 230,08	105,41	0,00	105,41	1 085,36		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	29 558,79	0,00	29 558,79	10 851,64	0,00	10 851,64	62 081,72	0,00	0,00		1 085,36		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	1 000,00	29 558,79	0,00	29 558,79				62 081,72		355,74		729,62	644,26	0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11 450,00	0,00	29 558,79	0,00	29 558,79	11 034,46	0,00	11 034,46	73116,18	0,00	0,00		729,62		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	11414,17	0,00	29 558,79	0,00	29 558,79	11 204,81	0,00	11 204,81	84 320,99	0,00	0,00		729,62		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	500,00	29 558,79	0,00	29 558,79		0,00		84 320,99		500,00		229,62		0,00
ДД.ММ.ГГГГ	-	500,00	29 558,79	0,00	29 558,79		270,38		84 050,61		229,62		0,00		0,00
Итого		329 423,00	-	2 241,88	29 558,79	300 000,00	215 949,39	-	84 050,61	109 330,45	109 330,45	-	0,00	1 901,28	0,00

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 г. № 13-О отражено, что статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки в целях устранения её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% в день за каждый день просрочки (то есть 360% годовых), что существенным образом превышает действующую на момент вынесения решения учетную ставку банковского процента (8% годовых). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, сумму основного долга, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер договорной неустойки, из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых, действующей на день вынесения решения. Таким образом, из расчета видно, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 706,20 руб.

Период начисления		Сумма для начисления (руб.)	Количество дней просрочки	Начислено неустойки за просрочку платежа (руб.)
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4176,18	3	2,79
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3194,77	2	1,42
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	11183,81	4	9,96
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	11408,66	2	5,08
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	8908,66	3	5,94
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	6408,66	16	22,72
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1408,66	6	1,86
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	11248,21	12	30
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	9748,21	2	4,34
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	6748,21	13	19,50
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4748,21	4	4,24
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	13698,21	2	6,08
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	12843,33	9	25,65
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10843,33	7	16,87
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	9843,33	5	10,95
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	7843,33	5	8,70
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	5483,33	2	2,44
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17293,33	23	88,32
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	15478,59	8	27,52
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	26928,59	17	101,66
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	24221,80	8	43,04
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	21221,80	6	28,32
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	32671,80	2	14,52
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30127,01	28	187,32
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	41577,01	4	36,96
Итого	х	х		706,20

Ответчик Герасимов В.В. заявил о том, что сумма комиссии за обслуживание кредита в размере 9000 руб., уплаченная в день заключения договора, подлежит зачету в погашение задолженности по кредиту, т.к. истцом удержана незаконно.

Представитель истца Тимкачева Д.А., не согласившись с позицией ответчика, заявила о пропуске срока исковой давности для защиты нарушенного права, а также указала, что уплата комиссии за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству.

Пунктом 2.3 кредитного договора установлено, что заемщик обязан уплатить банку комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита. Комиссия за обслуживание кредита исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита

Как видно из приходного кассового ордера №, комиссия за выдачу кредита в сумме 9000 рублей уплачена Герасимовым В.В. ДД.ММ.ГГГГ. С требованием о возврате уплаченной комиссии на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», он был вправе обратиться в пределах трехлетнего срока, установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ. В данном случае, поскольку предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ срок для применения последствий недействительности указанного условия договора истек, оснований для возврата в порядке ст. 167 ГК РФ уплаченной суммы комиссии не имеется.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, сумма основного долга составляет 84050,61 руб., неустойка – 706,20 руб. Следовательно, исковые требования ОАО «<***>» к Герасимову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 2742,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «<***>» к Герасимову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Герасимова В.В. в пользу ОАО «<***>» задолженность по кредитному договору в размере 84756 (восемьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят шесть) рублей 81 коп., госпошлину – 2742 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2012 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.