Решение по делу № 2-14/2017 (2-320/2016;) ~ М-349/2016 от 16.12.2016

Дело № 2-14/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2017 года               с.Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ж.В. Головановой,

при секретаре Л.П. Демьяновой,

с участием ответчика Н.А. Кулигиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Кулигиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчику Кулигиной Н.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 24.06.2016 года между истцом и Кулигиной Н.А. было заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с условиями которого ответчик обязался вернуть кредитору кредитный лимит в размере 99 000 рублей. Кредитный лимит устанавливался сроком на 24 месяца с даты заключения договора до 25.06.2018 г. в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9 % годовых

В соответствии с п. 1, 2, Соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредитный лимит в размере 99 000 рублей. Данное обязательство кредитором исполнено.

В нарушение требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов.

Ст. 5.10, 5.10.1 Правил кредитования и ст. 8 Соглашения предусматривает начисление неустойки.

Пунктом 6.3.6 Правил кредитования установлено право истца в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Заемщик не исполнил свои обязанности по возврату части кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором.

В порядке, установленном Соглашением, истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, уплате процентов и неустойки.

Однако, ответчик свои обязанности по соглашению не исполняет и в срок, установленный в требовании, кредитные средства не были возвращены, а проценты за пользование кредитом не уплачены.

Сумма задолженности по договору по состоянию на 29.11.2016 г. составила 108 221 рубль 02 копейки, в том числе: основной долг по кредиту – 85 004 рубля 04 копейки; просроченный основной долг по кредиту – 13 808 рублей 39 копеек; просроченные проценты за период с 01.08.2016 по 31.10.2016 года – 6 557 рублей 58 копеек; неуплаченные проценты за период с 01.11.2016 по 29.11.2016 года – 2 106 рублей 11 копеек; неустойка на основной долг за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 500 рублей 34 копейки; неустойка на проценты за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 244 рубля 56 копеек.

Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с 30.11.2016 года, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно п. 1.3 договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 26,9 % годовых.

Просит взыскать с Кулигиной Н.А. сумму задолженности по кредитному договору № от 24.06.2016 года в размере 108 221 рубль 02 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины – 3 364 рубля 42 копейки.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 30.11.2016 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Овсянникова В.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кулигина Н.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Пояснила, что на кредитные средства, полученные в АО «Россельхозбанк», приобрела коров, чтобы получать какой-то доход, т.к. у нее трое детей. Из-за финансовых затруднений не смогла своевременно гасить кредитную задолженность. Сумму задолженности не оспаривает.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 2 которого если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что 24.06.2016 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Кулигиной Н.А. было заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, согласно которому банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 99 000 рублей. Кредитный лимит устанавливался сроком на 24 месяца с даты заключения договора до 25.06.2018 г. в соответствии с графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9 % годовых, льготный период согласно соглашению – 55 дней, что не оспаривается сторонами и подтверждено материалами дела.

Факт получения кредитных средств ответчиком подтверждается мемориальным ордером № от 24.06.2016 года (л.д.25).

Согласно условиям договора (п.6) обязательство заемщика по своевременному возврату кредита и уплате процентов должно было исполняться ежемесячными платежами 25 числа каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа: 3 % от суммы задолженности.

В установленные соглашением сроки заемщик Кулигина Н.А. свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, нарушая условия о сроках платежа, в установленные периоды не вносила платежи, кроме уплаты процентов в ноябре 2016 года в размере 2 550 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Из представленного расчета следует, что у Кулигиной Н.А. по состоянию на 29.11.2016 года имеется ссудная задолженность в размере 108 221 рубль 02 копейки, в том числе: основной долг по кредиту – 85 004 рубля 04 копейки; просроченный основной долг по кредиту – 13 808 рублей 39 копеек; просроченные проценты за период с 01.08.2016 по 31.10.2016 года – 6 557 рублей 58 копеек; неуплаченные проценты за период с 01.11.2016 по 29.11.2016 года – 2 106 рублей 11 копеек; неустойка на основной долг за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 500 рублей 34 копейки; неустойка на проценты за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 244 рубля 56 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 24.06.2016 года проверен судом, является арифметически верным и принимается за основу. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности ответчику были известны, с ними она была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в кредитном соглашении.

Ст. 5.10, 5.10.1 Правил кредитования и ст. 12 Соглашения предусматривает начисление неустойки.

Пунктом 7.3.10 Правил кредитования установлено право истца в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В порядке, установленном Правилами, истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности по соглашению.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам по кредиту являются обоснованными.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки на проценты и на основной долг, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 69,71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

    При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Учитывая период просрочки кредитного обязательства, сумму задолженности, нерегулярность исполнения принятых на себя обязательств заемщиком, суд не находит оснований для снижения заявленной к взысканию истцом неустойки, находя размер неустойки – 500 рублей 34 копейки (неустойка на основной долг) и 244 рубля 56 копеек (неустойка на проценты) соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с 30.11.2016 года по день исполнения обязательств по основному долгу, суд учитывает то обстоятельство, что взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п.2 ст.809 ГК РФ. Поэтому в данной части взыскание процентов на будущее время (с 30.11.2016) не противоречит закону.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию внесенная при обращении с иском в суд государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3 364 рублей 42 копеек (согласно платежному поручению л.д.3).

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с Кулигиной Н.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору № от 24.06.2016 года в размере 108 221 рубль 02 копейки, в том числе: основной долг по кредиту – 85 004 рубля 04 копейки; просроченный основной долг по кредиту – 13 808 рублей 39 копеек; просроченные проценты за период с 01.08.2016 по 31.10.2016 года – 6 557 рублей 58 копеек; неуплаченные проценты за период с 01.11.2016 по 29.11.2016 года – 2 106 рублей 11 копеек; неустойка на основной долг за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 500 рублей 34 копейки; неустойка на проценты за период с 26.07.2016 по 29.11.2016 года – 244 рубля 56 копеек, а также судебные расходы по возврату госпошлины в размере 3 364 рубля 42 копейки, и всего взыскать 111 585 рублей 44 копейки.

Взыскать с Кулигиной Н.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга (в том числе просроченного), начиная с 30.11. 2016 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья Ж.В. Голованова