Решение по делу № 2-564/2017 (2-6754/2016;) от 05.12.2016

Дело № 2-564/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

17 января 2017 года

Октябрьский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Игнатовича М.С.,

при секретаре Барсановой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <...> гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Фадеевой Р. С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Калининградская Межрегиональная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском в интересах Фадеевой Р.С. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ ###, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») и Фадеевой Р.С., предусматривающих плату за включение в программу добровольного группового страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Фадеевой Р.С. денежных средств в общей сумме ### руб. 47 коп., в том числе: ### руб. 22 коп. – плату за включение в программу добровольного группового страхования, ### руб. 12 коп. – убытки в виде процентов, начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму платы за включение в программу страхования, 8 217 руб. 13 коп. – процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.05.2016г. за 1051 день, ### руб. – компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен указанный смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании, договора на оказание возмездных услуг, обозначенных в Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, как комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, на сумму ### руб. 22 коп., сроком на 36 месяцев под 29,9 % годовых.

В тот же день заемщиком подписано заявление о включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и заявление – оферта на кредитование со страхованием, по условиям которой Заемщик является застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании ЗАО «Алико» по договору страхования жизни от несчастных случаев. Страхование осуществлялось в рамках договора группового страхования жизни заемщиков от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Во исполнение договора страхования со счета была списана плата за включение в указанную программу страхования в размере ### руб. 22 коп.

На указанную сумму, включенную в «тело» кредита, начислялись проценты в размере 29,9 % годовых.

Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования недействительными, противоречащими ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст. ст. 308, 313, 934, 940 ГК РФ, поскольку в заявлении-оферте не содержится существенных условий договора страхования, при которых он считается заключенным, а именно, условий о сроке договора, стоимости услуги.

Как следует из договора ###\СОВКОМ-П от 10.07.2011г. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного между ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») и СК «Алико» (ныне АО «МетЛайф») застрахованными по данному договору могут быть заемщики в возврате до 70 лет, в то время как на момент заключения спорного договора возраст истца составлял 73 года.

Кроме того, указанным договором предусмотрено прекращение его по достижении застрахованным лицом 70-летнего возраста (п. 6.3.2 ). При таких обстоятельствах истец не могла быть застрахована, и включена в указанную программу группового страхования заемщиков.

Претензия о возврате платы за подключение к программе страхования, направленная истцом ДД.ММ.ГГГГ, Банком получена ДД.ММ.ГГГГ

В течение 10 дней Банк требования истца не удовлетворил в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию приведенная выше неустойка. Поскольку нарушены права истца как потребителя услуги, то в ее пользу с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Истец Фадеева Р.С., представитель истца, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещались.

Представитель ответчика в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором иск не признал, указал, что истец добровольно изъявила желание быть включенной в программу добровольного страхования заемщиков, в заявлении на страхование приняла на себя обязательство по уплате банку платы за подключение к указанной программе.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.6 ст. 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») и Фадеевой Р.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен смешанный договор ###, содержащий в себе элементы договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, на основании которого истцу предоставлен кредит на сумму ### руб. 22 коп. под 29,9 % годовых на срок 36 мес. Договор состоит из заявления-оферты со страхованием, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, анкеты клиента, заявления на включения в программу страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в котором указано, что истец соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ### от 10.07.2011г., заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (АО «СК МетЛайф»).

Согласно выписке по лицевому счету заемщика от ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства зачислены на текущий счет Фадеевой Р.С. ДД.ММ.ГГГГ, из них ### руб. 22 коп. в тот же день удержаны в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Таким образом, указанная сумма платы включена в «тело» кредита. Проценты за пользование кредитом начислены банком, в том числе с учетом суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

    В заявлении о предоставлении потребительского кредита представлены варианты ответов на указанные предложения Банка по программе добровольной финансовой и страховой защиты, однако доказательств тому, что Фадеева Р.С. выразила свое согласие на подключение к данной программе, в договоре не содержится.

В квадрате «Согласен» и «Не согласен» никаких отметок заявителем не проставлено.

В этой связи, подтверждения волеизъявления Фадеевой Р.С. на подключение его к Программе страхования, в договоре не имеется.

Доказательств включения заемщика Фадеевой Р.С. в реестр застрахованных лиц ни ответчиком, ни третьим лицом, не представлено, то есть не представлено доказательств реального исполнения ответчиком обязательства по страхованию истца в страховой компании, как это следует из условий смешанного договора.

Согласно «Условий кредитования» плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков – это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя, в том числе, обязанность банка застраховать Заемщика за счет банка в СК, проведение расчетов по переводу страховых премий.

В распоряжении Банка на момент заключения указанного договора имелись паспортные данные заемщика, согласно которых на момент заключения договора истцу исполнилось 73 года.

По условиям договора ###\### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ответчиком и ЗАО «Алико» застрахованными лицами по данному договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с Банком договор в соответствии с «Условиями кредитования» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. Не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы.

Согласно п. 6.3, п.п.6.3.2 указанного договора добровольного группового страхования, действие договора в отношении застрахованного лица прекращается, в том числе досрочно, в том числе по основанию: по достижению застрахованным лицом семидесятилетнего возраста.

Таким образом, данным договором определены существенные условия, при которых он является заключенным и условия, при которых он не может быть заключен или подлежит досрочному прекращению.

Данные условия страхователем не соблюдены. Фадеева Р.С. застрахованным лицом по данному договору быть не могла, поскольку не подпадала под его условия в силу возраста. В отношении нее договор страхования, таким образом, не заключен. При этом ответчик с суммы выданного ей кредита удержал свое вознаграждение за включение ее в программу страхования в размере 33 061 руб. 22 коп. вопреки требованиям закона.

При таких обстоятельствах, поскольку условия кредитного договора в части платы за включение в программу добровольного страхования не соответствуют требованиям закона, в силу вышеназванных обстоятельств истец не могла быть включена в программу страхования по договору ###\### от ДД.ММ.ГГГГ на согласованных сторонами договора условиях, в указанной части кредитный договор следует признать недействительным. Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика плату за включение в программу страхования ### руб.22 коп.

Также следует взыскать с ответчика убытки ### руб. 12 коп. в виде процентов, начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму указанной платы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета: ### х 29,9%/12х35 ( количество платежей).

Поскольку суммой ###. ответчик пользовался неосновательно, то на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 1051 день в размере 8 217,13 руб. Представленный истцом расчет процентов судом принимается за основу, поскольку является верным, проверен посредством интернет-ресурса 395gr.ru.

Поскольку правоотношения по кредитному договору подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей», то в связи с очевидным нарушением этих прав ответчиком в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда 5 000 руб. с учетом тяжести нарушения, а также с присужденных судом сумм подлежит взысканию штраф в размере 50% с распределением его в равных долях в пользу потребителя и правозащитной организации по ### руб. 61 коп. (### + 8 217,13 +5 000х50%:2).

Согласно части 1 ст. 103 ГПК РФ, подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в соответствии с п.п. 2 п.4 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 603,31 рубля (2 303,31 + 300).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ###, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░: ### ░░░░░░ 22 ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ### ░░░░░ 12 ░░░░░░ – ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 8 217 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, 5 000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ### ░░░░░░ 61 ░░░░░░░ – ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ « ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░ ### ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 603 ░░░░░ 31 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <...> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░