Решение по делу № 2-4923/2016 ~ М-5138/2016 от 10.11.2016

Дело №2-4923/16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 ноября 2016 года                                                                г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

    при секретаре                                                    Николаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах Журавлевой М.А. к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООП «Правовой защитник» по РТ, действуя в интересах Журавлевой М.А. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни, возврате удержанной страховой премии в размере 59487 рублей 58 копеек, взыскании процентов в размере 3198 рублей 71 копейка, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ и в пользу Журавлевой М.А. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Журавлевой М.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №-N83/00535 на сумму 470000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,5% годовых. Во исполнение условий кредитного договора заемщик был застрахован в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь». Согласно пункту 4 договора базовой ставкой по кредиту является 23,5% годовых и применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Пониженная ставка составляет 20,5 % годовых применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни. Страховая премия составила 59487 рублей 58 копеек и была удержана банком из суммы кредита. По мнению истца, условия страхования жизни были навязаны клиенту, поскольку выбор процентной ставки в зависимости от наличия страхования жизни является формальным. При страховании заемщика банк понижает процентную ставку по кредиту на три пункта. Заемщик страхуется на сумму 59487 рублей 58 копеек, между тем, 3% годовых при сумме кредита 410500 рублей сроком на пять лет составляет 32069 рублей 82 копейки. При таких обстоятельствах, разница в процентной ставке со страхованием и без носит формальный характер и прикрывает фактическое навязывание потребителю обременительных страховых услуг. Страхование для заемщика имело вынужденный характер, потребитель подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, с заранее выработанными условиями, являющиеся формой договора присоединения. Таким образом, истец был поставлен ответчиком в условия, когда для получения кредита он был вынужден написать заявление о присоединении к ранее заключенному между ответчиком и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договору страхования. На основании изложенного истец просит признать недействительными ничтожные условия кредитного договора, заключенного между потребителем и банком в части страхования жизни заемщика, взыскать с ответчика уплаченную страховую сумму в размере 59487 рублей 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3198 рублей 71 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Представитель истца РООП «Правовой защитник» по РТ - Халабурда Д.П. в судебном заседании исковые требования подержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» своего представителя в суд не направил, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя РООП «Правовой защитник» по РТ, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По общему правилу, установленному пунктом 2 статьи 1 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Журавлевой М.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №-N83/00535 на сумму 470000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,5% годовых.

При заключении кредитного договора дополнительно был заключен договор страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» №ЗПК-У/0003292120 от ДД.ММ.ГГГГ с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Размер страховой премии составил 59487 рублей 58 копеек, что подтверждается полисом добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 59487 рублей 58 копеек была перечислена по договору страхования №ЗПК-У/0003292120 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Журавлева М.А. обратилась с претензией к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возврате уплаченной страховой премии в размере 59487 рублей 58 копеек. На что ответчик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом, поскольку претензии от истца о расторжении договора страхования не поступала.

        Согласно пункту 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо).

На основании поручения на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ Журавлева М.А. поручила банку в день зачисления суммы кредита списать со счета заемщика № страховую премию по договору добровольного страхования и здоровья заемщика № ЗПК-У/0003292120 от ДД.ММ.ГГГГ и перечислить ее ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующему в качестве агента, от имени и за счет АО «УРАЛСИБ Жизнь».

Согласно пункту 2.18 агентского договора №УС2015АГ-6 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», страховой агент принимает страховые премии по договорам страхования от клиентов с целью перечисления их АО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

При заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Заключение договора страхования являлось условием применения определенной, выбранной истцом процентной ставки, а не обязательным требованием при заключении кредитного договора с ответчиком, основанием для признания недействительным кредитного договора в какой- либо части отсутствуют равно, как и основания для взыскания с ответчика уплаченной истицей страховой премии.

Страховая сумма обозначена конкретной денежной суммой на дату заключения кредитного договора - 59487 рублей 58 копеек. Доводы о навязывании услуги страхования, возможности ее снижения пропорционально уменьшению задолженности по кредитному договору, не могут служить основанием для признания недействительным договора личного страхования, поскольку при его заключении стороны достигли соглашение по всем существенным условиям.

В соответствии пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, запрета на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

Заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

К тому же, Журавлева М.А., выбрав для себя вариант кредита с пониженной процентной ставкой (20,5% годовых), имела возможность заключить кредитный договор на стандартных условиях, с процентной ставкой 23,5% годовых (л.д.8), разница в процентных ставка не имеет дискриминационного характера. Доводы представителя истицы о том, что уплата процентов по кредиту без страховки оказалась бы для Журавлевой М.А. выгоднее, не может выступить основанием для признания недействительным спорного условия кредитного договора. Граждане действуют в своем интересе, разумно и добросовестно, вступая в гражданские правоотношения.

С учетом этого суд приходит к выводу о том, что исковые требования Журавлевой М.А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительной части сделки, применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, должны быть оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> в интересах Журавлевой М.А. к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд <адрес>.

Судья:        В.Р. Шарифуллин