Решение по делу № 2-326/2019 (2-2914/2018;) ~ М-3143/2018 от 17.12.2018

Дело № 2-326/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года                            г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего                    Феофиловой Л.В.,

при секретаре                     Шевченко В.В.,
    с участием ответчика Сморчкова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сморчкову Андрею Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Сморчкову А.И., в котором просит взыскать задолженность в размере 55 345 рублей 91 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 860 рублей 38 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Сморчковым А.И. и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения, и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма общего долга Сморчкова А.И. составляет 55 345 рублей 91 копейку, из которых: 33 336 рублей 69 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13 393 рубля 42 копейки - просроченные проценты, 8 615 рублей 80 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 7, 45, 46).

Ответчик Сморчков А.И. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ Сморчков А.И. обратился в АО «Тинькофф Банк» с офертой (заявление-анкета - л.д. 20) о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в размере <данные изъяты> для совершения операций покупок составил: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5 % годовых.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану ТП 7.27 (л.д. 20, 21, 23 оборот, 26-32).

Сморчков А.И. был ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами Банка, индивидуальными условиями, которые являются неотъемлемой частью договора, что следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая указанное выше заявление-анкету, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Кроме того, ответчик согласился участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2)

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.4).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1)

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка (п. 5.3).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4).

Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которые формируются и направляются Банком Клиенту ежемесячно (п. 5.7-5.11).

Согласно Тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 23 оборот), беспроцентный период установлен до 55 дней; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка по операциям покупок составляет 34,9 % годовых (п. 1); годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей (п. 3); плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей (п. 5);комиссия за операцию получения наличных денежных средств, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % + 290 рублей (п. 6); плата за предоставление услуги смс-банк 59 рублей (п. 7); минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых (п. 10); неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых (п. 11); плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 13).

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия этой услуги в эту дату. Применяется в сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету задолженности (л.д. 16), выписки (л.д. 17) кредитная карта была активирована ответчиком. Из выписки по договору следует, что Сморчков А.И. в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлял операции по кредитной карте, последнее пополнение счета было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 700 рублей. Иных платежей не производилось.

В адрес ответчика Банком был направлен заключительный счет (л.д. 36), подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Со стороны ответчика добровольного погашения задолженности не последовало.

Задолженность Сморчкова А.И. по договору кредитной карты № составляет 55 345 рублей 91 копейку, из которых: 33 336 рублей 69 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13 393 рубля 42 копейки - просроченные проценты, 8 615 рублей 80 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч.21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Сморчковым А.И., установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд -2% от задолженности плюс 590 рублей.

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов; ко взысканию предъявлены штрафные санкции в общем размере 8 615 рублей 80 копеек.

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст. 168 ГК РФ). В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

При этом как следует из расчета задолженности, а также выписки, с ответчика была удержана сумма штрафа в общем размере 1 180 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, указанная сумма подлежит перераспределению в счет погашения просроченных процентов, (13 393 рубля 42 копейки - 1180 рублей), в связи, с чем сумма просроченных процентов составит 12 213 рублей 42 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 45 550 рублей 11 копеек, из которых: 33 336 рублей 69 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 12 213 рублей 42 копейки - просроченные проценты.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 45 550 рублей 11 копеек, на основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 1 531 рубль 09 копеек (1860,38 * 82,3 % (45550,11*100%/55345,91).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать со Сморчкова Андрея Игоревича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 45 550 рублей 11 копеек, из которых: 33 336 рублей 69 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 12 213 рублей 42 копейки- просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1531 рубль 09 копеек, а всего 47 081 (сорок семь тысяч восемьдесят один) рубль 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий                Л.В.Феофилова