Решение по делу № 2-1113/2015 от 25.03.2015

Дело № 2- 1113/2015

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

08 июня 2015 г.                               г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре Бабаян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Асатиани Г.Я. к ОАО «Бинбанк» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Иск Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Асатиани Г.Я. к ОАО «Бинбанк» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Федеральный судья                         Васильева Е.В.

Дело № 2- 1113/2015

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 г.                               г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре Бабаян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Асатиани Г.Я. к ОАО «Бинбанк» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Асатиани Г.Я. обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Асатиани Г.Я. и ОАО «Бинбанк» заключен договор о потребительском кредите № на общую сумму кредита <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Текст кредитного договора содержал указание на то, что стоимость участия в Программе страхования <данные изъяты> руб. Оплата производится Клиентом единовременно в день заключения договора. Кредитным договором было предусмотрено условие об увеличении ставки по кредиту до <данные изъяты>% годовых в случае отказа Клиента от участия в Программе страхования до окончания срока кредита. Таким образом, условиями кредитного договора было предусмотрено право Банка в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту, если Заемщик выразит желание отказаться от страхования, что нарушает положения ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и ущемляет права потребителя. Стоимость участия в Программе страхования включала в себя компенсацию Банку страховой премии для уплаты в страховую компанию в размере <данные изъяты> руб. и вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. Одновременно с оформлением кредитного договора Заемщику было предложено подписать бланк Заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита». Предложенный банком текст «Заявления о страховании» содержал указание на Страховщика - ООО «БИН Страхование», срок страхования равнялся первоначальному сроку действия кредитного договора и не содержал конкретных дат. Таким образом, Банк ввел Заемщика в заблуждение, предложив считать свои действия услугой самому Заемщику, не раскрыв существа данных действий и положительного результата от них для Заемщика, что является нарушением ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Ставя свою подпись на «Заявлении о страховании» Заемщик воспринял его, как предложение Банка оказать Заемщику страховую услугу в качестве необходимого условия получения кредита, что подтверждается фразой «Защита кредита» и содержанием текста о подключении к Программе страхования в кредитном договоре. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу того, что «Заявление о страховании» не содержит существенных условий сделки, оно не может являться офертой от Асатиани Г.Я. Считают, что Банк не оказал Истцу возмездных услуг, которые были бы определены условиями договора между истцом и ответчиком или следовали из Закона и ввел Заемщика в заблуждение относительно целей и существа своих действий. ДД.ММ.ГГГГ Банк списал из суммы кредита, выданного истцу <данные изъяты> руб. в виде погашения комиссии за страхование кредита; <данные изъяты> руб. в виде НДС по комиссии за страхование; <данные изъяты> руб. расчеты со страховой компанией, а всего <данные изъяты> руб. Таким образом, у истца возникли убытки в виде неполученной суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Асатиани Г.Я. обратился в Банк с предложением возвратить оплаченные в счет подключения к программе страхования денежные средства, подписав предложенное Банком заявление об отключении от программы коллективного страхования. В тот же день Банк предложил Заемщику подписать Дополнительное соглашение к Договору о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ Как подтверждается выпиской по счету ДД.ММ.ГГГГ Банк возвратил Асатиани Г.Я. в качестве возврата суммы страховой премии денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., в связи с отказом от участия в программе страхования, и <данные изъяты> руб. в качестве выплаты компенсации расходов на подключение к Программе страхования в связи с отказом клиента от участия в программе страхования. Таким образом, банк возвратил Клиенту сумму <данные изъяты> руб. из суммы удержанных банком в день выдачи кредита <данные изъяты>. Общая задолженность Банка составила сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Асатиани Г.Я. направил Банку претензию с требованием возвратить неосновательное обогащение. Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами в соответствии со ст.1107 ГК РФ, на эту сумму подлежит начисление проценты в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами. Срок удержания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дней. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты> % : <данные изъяты> х <данные изъяты> дней). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть за 50 дней Банк обязан уплатить истцу неустойку от суммы <данные изъяты> руб. в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.*<данные изъяты>%*<данные изъяты>). Поскольку в соответствии с положением абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то взысканию подлежит <данные изъяты> руб. Истцу причинены нравственные переживания, которые в соответствии с требованиями разумности и справедливости, оценены в <данные изъяты> рублей.

Просят суд признать незаключенным договор возмездного оказания услуг, заключенный между ОАО «Бинбанк» и Асатиани Г.Я., связанный со страхованием жизни и здоровья Асатиани Г.Я., а услуги фактически не оказанными. Взыскать с ОАО «Бинбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - неосновательное обогащение (<данные изъяты>) руб.; <данные изъяты> руб. - неустойка; <данные изъяты> - процент за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> руб. - моральный вред; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований.

    В судебном заседании представитель истца на удовлетворении иска настаивал, просил удовлетворить.

Асатиани Г.Я. в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик - представитель ОАО «Бинбанк» в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления Заемщика между ним и Банком был заключен Договор о потребительском кредите №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик выразил желание подключиться к Программе коллективного страхования «Защита кредита», написав об этом заявление, на основании которого Банк списал денежные средства с текущего счета Заемщика сумму компенсации страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и вознаграждение Банку за оказанную услугу в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Заемщиком было подписано дополнительное соглашение к Кредитному договору, которым стороны установили порядок выплат заемщику при его отказе от участия в Программе коллективного страхования «Защита кредита». На основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. он был отключен от программы коллективного страхования защита кредита. ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика были перечислены суммы в качестве возврата суммы страховой премии и компенсации расходов за подключение Заемщика к программе страхования. При этом была применена формула расчетов сумм, предусмотренная Кредитным договором. Таким образом, действия банка основывалась на положениях Кредитного договора и не нарушали их. В соответствии с п. 4 Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» и п. 8 Кредитного договора Заемщик подтвердил, что до оформления Заявления о подключении и до заключения Договора получил исчерпывающую информацию о предоставляемой услуге подключения к Программе страхования, расходах по получению этой услуги, условиями кредитования, в том числе с Общими условиями, графиком платежей по кредиту, полной стоимостью кредита, согласен с условиями и получил по одному экземпляру Общих условий, Графика платежей, Памятки застрахованного лица. Таким образом, Заемщик осознанно и добровольно (т.е. без какого-либо принуждения со стороны Банка) принял решение о получении кредита до второму варианту кредитования, имея в виду пониженную процентную ставку по кредиту, подлежащую применению по этому варианту кредитования, и наличие обеспечения исполнения обязательств до кредиту в случае наступления в ее жизни негативных жизненных обстоятельств.

Третье лицо – представитель ООО «БИН Страхование» в суд не явился, извещен.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Асатиани Г.Я. между ним и ОАО «Бинбанк» заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Асатиани Г.Я. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д. №).

Согласно п. 1 Кредитного договора - Клиент добровольно подключается к Программе страхования «Защита кредита» и уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся Банку за подключение к Программе страхования (л.д. №).

В п. 3 Кредитного договора указано, что до заключения Кредитного договора Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора, он был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, указанной в разделе 2 Кредитного договора, Правилами, Графиком платежей по кредиту (л.д. №).

Кредитный договор и График ежемесячных платежей подписаны Асатиани Г.Я. (л.д. №, №).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела усматривается, что Асатиани Г.Я. было подписано заявление о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», согласно которому Асатиани Г.Я. согласился быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному ОАО «Бинбанк» с ООО «БИН Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, выгодоприобретателем является ОАО «Бинбанк» (л.д. №).

В указанном заявлении Асатиани Г.Я. поручил Банку списать с его счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя: компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования размере <данные изъяты> руб., а также вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Указанная сумма была включена ответчиком в общую сумму предоставленного истцу кредита, в связи с чем последняя составила <данные изъяты> руб. Списание стоимости участия в Программе коллективного страхования было произведено ответчиком со счета истца в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ Наличными истец получил <данные изъяты> руб. (л.д. №).

В п. 4 Заявления указано, что Асатиани Г.Я. подтверждает предоставление ему исчерпывающей информации о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуги и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к Программе коллективного страхования.

Кроме того, как установлено в процессе рассмотрения дела, в случае неучастия истца в программе коллективного страхования с ним был бы заключен потребительский кредитный договор с уплатой не <данные изъяты> %, а <данные изъяты>% годовых, что свидетельствует о наличии у истца права выбора и его согласия на подключение к программе страхования на выбранных им условиях.

Таким образом, Асатиани Г.Я., как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом изложенного, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Асатиани Г.Я. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Асатиани Г.Я. от ДД.ММ.ГГГГ он был отключен от Программы коллективного страхования (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между Асатиани Г.Я. и ОАО «Бинбанк» было подписано Дополнительное соглашение к Кредитному договору, которым стороны установили порядок выплат заемщику при его отказе от участия в Программе коллективного страхования «Защите кредита» (л.д. №). Также был составлен График ежемесячных платежей, исходя из <данные изъяты> % годовых (л.д. №). Указанный график подписан Асатиани Г.Я.

ДД.ММ.ГГГГ на счет Асатиани Г.Я.ФЯ. было перечислено <данные изъяты> руб. в счет возврата суммы страховой премии, в связи с отказом клиента от участия в программе страхования, а также перечислено <данные изъяты> руб. в счет выплаты компенсации расходов за подключение к Программе страхования, в связи с отказом от участия в программе страхования (л.д. №).

при принятии решения суд учитывает разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, из которых следует, что при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 Гражданского кодекса РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что Асатиани Г.Я. в добровольном порядке были выбраны условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что является допустимым способом обеспечения возврата кредита, учитывая, что в настоящее время Асатиани Г.Я. отключен от указанной программы на основании его заявления, оснований для признания незаключенным договора возмездного оказания услуг, связанных со страхованием жизни и здоровья, суд не усматривает.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требовании истца о признании договора незаключенным, следовательно, оснований для удовлетворения иска части взыскания неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа также не имеется, поскольку данные требования производны от требования о признании договора незаключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Иск Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Асатиани Г.Я. к ОАО «Бинбанк» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Федеральный судья                         Васильева Е.В.

Решение в окончательной форме

изготовлено 30 июня 2015 г.