Решение по делу № 2-73/2019 (2-1605/2018;) ~ М-1801/2018 от 07.12.2018

Дело №2-73/2019                                                                                      

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года Чусовской городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Туношенской И.О., с участием ответчика Рафикова М.В., при секретаре Толчковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чусовом гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Рафикову Морису Вакиловичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

В Чусовской городской суд обратился Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с иском к Рафикову М.В. о взыскании задолженности, процентов, пени по кредитным договорам.

Из искового заявления следует, что .... в Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился Рафиков М.В. с анкетой-заявлением, содержащим предложение (оферту) заключить потребительский кредит по программе МаксиКредит на условиях, описанных в индивидуальных условиях потребительского кредита в рамках программы «Максикредит», Общими условиями потребительского кредита. Данная оферта была акцептована Банком ..... В тот же день Банк предоставил заемщику на условиях платности, срочности и возвратности кредит в безналичной форме в сумме 450 000 руб. на счет заемщика. Таким образом, .... между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 450 000 руб. под 17,9 % годовых на срок по ..... В соответствии с условиями кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20% годовых. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на .... задолженность по кредитному договору составляет 465 614 руб. 47 коп., в том числе: 416 299 руб. 71 коп. - остаток ссудной задолженности; 48 907 руб. 05 коп. - задолженность по процентам; 407 руб. 71 коп. - задолженность по пени.

Кроме того, .... Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил Рафикову М.В., согласно его анкете-заявлению, кредитную банковскую карту с кредитным лимитом 67 000 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом 27,9 % годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом 50% годовых (п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты по программе «Карта+»). Неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисляемых на указанную дату основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (п.12 индивидуальных условий). Согласно п.6 Индивидуальных условий ежемесячно с 01 по 20 число держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из: 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж) и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. .... по кредитной карте возникла непрерывная просроченная задолженность. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. По состоянию на .... включительно задолженность по кредитному договору составляет 90 922 руб. 71 коп., в том числе: 66 951 руб. 20 коп. - просроченный основной долг; 23 234 руб. 09 коп. - просроченные проценты; 737 руб. 42 коп. - штрафы. Просят взыскать с ответчика задолженность по обоим кредитным договорам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 765 руб. 37 коп.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) представителя не направил, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, на заявленных требованиях настаивают.

Ответчик Рафиков М.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что .... действительно заключил кредитный договор .... в отделении ОАО «Банк Москвы» по адресу: в ..., на сумму 500 000 руб. и исправно платил каждый месяц. .... он обратился в отделение ПАО Банк ВТБ, которое находится в ..., где ему оформили кредит согласно договора ... в сумме 450 000 руб., из них 231 672 руб. 98 коп. в счет полного погашения задолженности по кредитному договору ... от .... и 218 327 руб. 02 коп. на потребительские цели путем начисления на карту ..., по словам сотрудника банка из данной суммы была вычтена страховая премия 7 900 руб. согласно договора страхования .... В тот же день, сотрудником банка была оформлена кредитная карта ... с лимитом 67 000 руб. Оформив все документы, он снял 5 000 руб. в том же банке в банкомате. .... он приехал в тот же банк с целью снять оставшиеся денежные средства в сумме 205 427 руб. Вставив карту в банкомат обнаружил, что на счету нет денег и обратился к сотрудникам банка, где ему пояснили, что все деньги уже потрачены. По данному факту он обратился с заявлением в полицию и написал претензию в банк. В связи с тем, что .... на телефон поступило смс-сообщение о необходимости внести ежемесячный платеж по кредитной карте с лимитом 67 000 руб. он .... написал еще одну претензию в банк и дополнил заявление в полиции. Ежемесячно с .... год он исправно платил кредит по договору ... от .... так как был уверен, что сотрудники полиции найдут виновных лиц, но из отдела полиции получил постановление о приостановлении предварительного следствия. До настоящего времени периодически получает письма уведомления возобновлении и приостановлении уголовного дела. Готов выплачивать сумму 231 672 руб. 98 коп. с учетом произведенных платежейс .... год, которая была направлена в счет полного погашения задолженности по кредитному договору ... от ...., так же 5 000 руб. которыми успел воспользоваться ...., в удовлетворении остальной части требований просил отказать.

В отзыве на возражения ответчика истец дополнительно пояснил, что .... по кредитному договору ... ответчику был выдан кредит в размере 450 00 руб., из которых ответчик погасил кредит по договору ... от .... в размере 231 672 руб. 98 коп, а также перечислил на свою карту ... (данная карта выдана ОАО «Банк Москвы») в размере 218 327 руб. 02 коп. Денежные средства с карты были израсходованы ...., данная карта была выпущена ОАО «Банк Москвы» в .... году. Банковская карта является средством доступа к Счету и составления расчетных документов и иных документов, подлежащих оплате за счет Держателя, позволяющим совершать операции с использованием карты или ее реквизитов. Банк ВТБ (ПАО) является эмитентом, в том числе и выше поименованных платежных карт, являющихся в соответствии с пунктом 1.4 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от .... ...-П инструментом безналичных расчетов. Расчеты держателем карты осуществляются за счет денежных средств, находящихся на его банковском счете у эмитента, а при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств за счет овердрафта.В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы» сторонами определены договорные условия пользования банковской картой, в том числе, вопросы ответственности за совершение операций с использованием карты.

Денежные средства, находящиеся на Счете, могут быть использованы только для операций, совершаемых с использованием Карты и/или ее реквизитов, с предварительным проведением авторизационного запроса либо без авторизации, с соблюдением правил Платежных систем.Представленные Истцом документы не содержат доказательств нарушения Банком правил осуществления расчетов (в том числе самовольного списания денежных средств), а также компрометации банком реквизитов платежной карты, по которой произведена оспариваемая операция.Факт не выхода карты из владения Рафикова М.В. даже на короткий срок, факт существования и использования поддельной карты, факт проявления должной осторожности и осмотрительности пользования картой истцом не доказаны (в соответствии с п.3.2. Правил операции с использованием ПИНа или подтвержденные кодом 3DS и/или кодом CVV/CVC/CSC признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат).

Истец ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк Москвы (ОАО). На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 14.03.2016, а также решения единственного акционера БМ от 08.02.2016 №02 БМ реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

С 10.05.2016 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником БМ и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

.... Банк ВТБ (ПАО) предоставил Рафикову М.В. согласно его анкете - заявлению кредитную банковскую карту ... с кредитным лимитом 67 000 руб. С данной карты также были произведены операции .....

Согласно п.4.1.5. Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО) несет полную финансовую ответственность за все операции, совершенные по Карточному счету с использованием Основной /Дополнительной карты или ее реквизитов. Согласно п. 1.4. Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты операции с использование ПИН-кода или подтвержденных кодом 3DS и /или кодом CVV/CMM признаются совершенными Заемщиком и оспариванию не подлежит. Операции по банковской карте могут быть проведены в безналичной форме без использования ПИН - кода и с использование кодов 3DS и /или кодом CVV/CMM.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 и части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления Оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, Рафиков М.В. .... обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением- офертой на открытие банковского счета и предоставление кредитной карты Банк ВТБ (ПАО).

В заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор на предоставление кредитной карты (л.д....), в рамках договора открыть банковский счет и предоставить на его имя основную банковскую кредитную карту на следующих условиях: вид валюты - рубли РФ; тип карты - VisaClassicUnembossed; кредитный лимит - 67 000 рублей; процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями 27,9% годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом - 50% годовых (п.4 Индивидуальных условий), неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисляемых на указанную дату основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (п.12 Индивидуальных условий).

Банк ВТБ (ПАО) акцептовал оферту, открыв ответчику банковский счет и выдав ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в сумме 67 000 рублей, что подтверждается расписками в получении пин-конверта и банковской карты (л.д. ...).

Таким образом, между сторонами был заключен Договор в надлежащей форме.

С тарифами Банка, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), действующими на дату заполнения анкеты-заявления ответчик был ознакомлен и дал согласие на их применение, о чем также указано в заявлении от .....

Кроме того, .... между Банк ВТБ (ПАО) и Рафиковым М.В. заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил Рафикову М.В. кредит на сумму 450 000 руб. под 17,9% годовых на срок по ..... Согласно условиям кредитного договора размер платежа составляет 11 409 руб. (кроме первого и последнего), размер первого платежа 2 427,53 руб., размер последнего платежа 11 415,84 руб., оплата производится ежемесячно 25 числа месяца (дата первого платежа ....), количество платежей 61 (п.6 Индивидуальных условий). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере 20% годовых на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (п.12 условий). С условиями кредитного договора, Индивидуальными условиями ответчик был согласен, о чем имеется подпись Рафикова М.В.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 393 Гражданского кодекса РФ, должник обязан возместить убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО), ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) (далее - платежный период) заемщик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:
- 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (далее - минимальный платеж), суммы процентов, начисленных за пользование кредитом и суммы комиссий (при наличии.). При расчете суммы минимального платежа не учитывается сумма просроченного минимального платежа за истекший платежный период; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п.п. 6.2, 6.5 Общих условий.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» ... размер ежемесячного платежа составляет 11 409 руб. (кроме первого и последнего), размер первого платежа 2 427,53 руб., размер последнего платежа 11 415,84 руб. Оплата производится ежемесячно 25 числа месяца (дата первого платежа ....). Количество платежей 61. С Общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), действующими на .... заемщик ознакомлен и согласен.

Однако, как установлено судом, принятые на себя обязательства Рафиков М.В. надлежащим образом не исполняет.

В соответствии с п. 8.1.2.2. Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО) кредитная карта может быть закрыта по инициативе Банка в случае непогашения заемщиком минимального платежа в течение двух последовательных платежных периодов.

Согласно пункту 5.4.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором, в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и п.4.4.5 настоящих Общих условий Договора.

В адрес ответчика Банком направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности от .... (л.д...),которое до настоящего времени заемщиком не выполнено.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на .... за ответчиком числится задолженность по договору о предоставлении кредитной карты ...: просроченный основной долг- 66 951 руб. 20 коп.; просроченные проценты - 23 234 руб. 09 коп.; штрафы - 737 руб. 42 коп. Всего 90 922 руб. 71 коп.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на .... за ответчиком числится задолженность по кредитному договору ...: остаток ссудной задолженности - 416 299 руб. 71 коп.; задолженность по процентам - 48 907 руб. 05 коп.; задолженность по пени - 407 руб. 71 коп. Всего 465 614 руб. 47 коп.

Общая сумма задолженности подлежащая ко взысканию с Рафикова М.В. в пользу Банк ВТБ (ПАО) составила 556 537 руб. 18 коп. (465 614,47 + 90 922,71).

Расчеты проверены судом, признаны верными, все платежи, произведенные ответчиком учтены в выписке по лицевому счету.

Довод ответчика Рафикова М.В. о том, что оспариваемые операции совершены без его соответствующего распоряжения и в силу этого обстоятельства являются незаконными, суд считает несостоятельными, поскольку ответчиком не представлены доказательства совершения неправомерных действий третьими лицами.

Таким образом, требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика Рафикова М.В. задолженности по кредитам суд находит законными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 765 руб. 37 коп. (платежное поручение ... от .... (л....).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

Взыскать с Рафикова Мориса Вакиловича в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору ... от .... по состоянию на .... в размере 465 614 руб. 47 коп., задолженность по кредитному договору ... от .... по состоянию на .... в размере 90 922 руб. 71 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 8 765 руб. 37 коп., а всего 565 302 (Пятьсот шестьдесят пять тысяч триста два) рубля 55 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                                                  Туношенская И.О.