Решение по делу № 2-1309/2019 ~ М-1389/2019 от 11.10.2019

Дело № 2-1309/18

УИД 42RS0016-01-2019-001876-90

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                        22 ноября 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гарбузовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Колеватовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кузнецкбизнесбанк» к Котову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Кузнецкбизнесбанк» обратился в суд с иском к Котову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. АО «Кузнецкбизнесбанк» заключил Договор о предоставлении кредита № с Котовым Александром Владимировичем, в соответствии с которым, Банк предоставил Котову кредит на потребительские цели в сумме 1000 000 (один миллион) руб. Согласно п. 4 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», за пользование кредитом Клиент обязан уплачивать Банку 15% годовых. Погашение кредита и уплата процентов производится путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов, за пользование кредитом, начисленных за предыдущий месяц, в размере 24 070,00 (двадцать четыре тысячи семьдесят) рублей, не позднее 20 числа каждого месяца (п. 6 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»). При нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку штраф в размере процентной ставки, установленной в п. 4 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Договора от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим договором сроков гашения по дату его фактического возврата. В случае несвоевременной уплаты процентов за кредит, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 36% годовых от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки (п. 12 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»). Срок возврата кредита по Договору установлен по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»). Котов А.В. нарушил условия оплаты и с ДД.ММ.ГГГГ перестал своевременно оплачивать кредит и проценты за пользование денежными средствами, которые в соответствии с п. 6 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» подлежат оплате своевременно и в установленном размере. В п. 15 раздела «Общие условия договора потребительского кредита» предусмотрено, что в случае несвоевременности платежа по погашению процентов и кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк имеет право потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, штрафов. Банк, письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, потребовал от заемщика погасить всю задолженность по кредитному договору: кредит, задолженность по процентам, штрафы. Требование банка должником не выполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 323, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 131 ГПК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец просит взыскать с Котова Александра Владимировича в пользу АО «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1003 592 руб. 46 коп., в том числе: по просрочке кредита - 956 110,25 руб., по просрочке процентов - 45 614,50 руб., штрафы за просрочку кредита - 567,58 руб., штрафы за просрочку процентов -1300,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 217,97 руб.

Представитель истца АО «Кузнецкбизнесбанк» по доверенности Волошина А.В. (л.д. 20), в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Котов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, однако, заказная корреспонденция неоднократно была возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока ее хранения.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в соответствии с положениями ст.ст. 117, 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком АО «Кузнецкбизнесбанк» и Котовым А.В. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, банк предоставил Котову А.В. кредит на потребительские цели в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 15% годовых, что подтверждается подписанными сторонами Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общими условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 8-16).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком – заемщиком Котовым А.В., что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 11).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется посредством аннуитентных платежей в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 24 070 руб., не позднее 20 числа каждого месяца. Средства по указанным платежам Банк направляет в первую очередь на погашение процентов, оставшуюся часть на погашение кредита. В случае, если сумма платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств по настоящему договору, или в случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и/или процентов за пользование им, то задолженности погашаются в следующей очередности: погашение процентов; погашение просроченной ссудной задолженности; погашение штрафов за просрочку возврата кредита и процентов по нему; погашение текущих процентов; погашение срочной ссудной задолженности; погашение издержек банка по получению исполнения (уплаченная банком сумма государственной пошлины, возмещение расходов по реализации заложенного имущества, убытков причиненных просрочкой исполнения, ненадлежащего исполнения, ненадлежащего исполнения и прочих издержек). Под просроченными обязательствами понимаются обязательства по договору, не исполненные в срок.

Платежи по погашению кредита и процентов производятся: наличными через кассу Банка; перечислением денежных средств услугой «Регулярный платеж» со счета в АО «Кузнецкбизнесбанк»; другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством (п. 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку штраф в размере процентной ставки, установленной в п. 4 Индивидуальных условий настоящего Договора (15% годовых) от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим договором сроков гашения по дату его фактического возврата. В случае несвоевременной уплаты процентов за кредит, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 36% годовых от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки.

Согласно п. 15 Общих условий, при неисполнении (ненадлежащем исполнении) сторонами своих обязательств, виновная сторона несет ответственность в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством.

В соответствии с п. 10 Общих условий, Банк вправе потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, штрафов, направив Клиенту соответствующее уведомление (в произвольной форме) за 30 календарных дней, в случае несвоевременности платежа по погашению процентов и кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

В нарушение условий Договора Ответчик/Заемщик Котов А.В. с ДД.ММ.ГГГГ. прекратил своевременно производить аннуитентные платежи по договору, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Доказательств иного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, ДД.ММ.ГГГГ. ответчику направлялось соответствующее письмо (исх. №) с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) погасить всю задолженность по кредитному договору, в том числе, кредит в размере 956 110,25 руб., просроченные проценты по кредиту - 23 337,40 руб., текущие проценты по кредиту, а также штраф (пеня), предусмотренные Договором № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12).

Требование банка должником не выполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно представленного истцом расчета исковых требований, проверенного судом, и признанным правильным, задолженность ответчика Котова А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 003 592 (один миллион три тысячи пятьсот девяносто два) руб. 46 коп., из которых: кредит - 956 110,25 руб., просроченные проценты - 45 614,50 руб., штраф за просрочку кредита - 567,58 руб., штрафы за просрочку процентов -1300,13 руб. (л.д. 5-7).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у истца в силу ст. 811 ГК РФ, и условий Индивидуальных условий и Общих условий, возникло право требовать досрочного возврата кредита в размере 956 110,25 руб. из расчета: 1 000 000 руб. (сумма выданного кредита) – 43 889,75 руб. (сумма погашенной ответчиком Котовым А.В. кредитной задолженности) (л.д. 5).

Кроме того, истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчиков просроченные проценты на сумму основного долга по ставке 15 % годовых.

Согласно представленного расчета, проверенного судом, и признанным правильным, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках заявленных исковых требований) сумма начисленных процентов составила 74582,22 руб. За вышеуказанный период времени     ответчиком Котовым А.В. погашены проценты на общую сумму 28 967,72 руб.

Таким образом, задолженность по процентам по кредиту составляет:

45 614 рублей 50 копеек (74582,22 руб.- 28 967,72 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках заявленных исковых требований) Банком был начислен штраф за просрочку кредита в размере 567,58 руб., исходя из пункта 12 Индивидуальных условий, согласно которого, при нарушении сроков возврата кредита ответчик уплачивает Банку штраф в размере процентной ставки, установленной п. 4 Индивидуальных условий (15%) от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим кредитным договором сроков гашения по дату его фактического возврата.

Расчет штрафа за просрочку кредита производится по формуле по формуле: остаток просроченного кредита х 15%/100/365 х количество дней просрочки уплаты кредита, является следующим:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: неустойка не начислялась;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ: 12210,51 руб. (остаток просроченного кредита) х 15/100/365 дн. х 11дн. (количество дней просрочки)= 55,2 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: 12210,51 руб. х 15/100/365 дн. х 20 дн. = 100,36 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: 24 155,13 руб. х 15/100/365 дн. х 11 дн. = 109,19 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ 24 155,13 руб. х 15/100/365 дн. х 20 дн. = 198,54 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: 36 254,1 руб. х 15/100/365 дн. х 7 дн. = 104,29 рублей.

Таким образом, всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных требований) Банком начислен штраф в размере 567,58 рублей за допущенную ответчиком просрочку уплаты кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Также, Банком был начислен штраф за просрочку погашения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) в размере 1 300, 13 руб., рассчитанный по формуле: остаток просрочки процентов х 36%/100/365 х дни просрочки, исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: неустойка не начислялась;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: 11212,02 руб. х 36/100/365 х 11дн.= 121,64 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ.: 11212,02 руб. х 36/100/365 х 20дн.= 221,17 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ: 23337,4 руб. х 36/100/365 х 11дн.= 253,19 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 23337,4 руб. х 36/100/365 х 20дн.= 460,36 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ: 35308,43 руб. х 36/100/365 х 7дн.= 243,77 рублей.

Всего по состоянию на 27.09.2019г. (в рамках заявленных исковых требований)    Банком начислен штраф за просрочку уплаты процентов – 1300,13 руб.

Суд не усматривает оснований для снижения суммы штрафа за просрочку уплаты кредита, а также суммы штрафа за просрочку уплаты процентов, кроме того,    ответчиком не заявлялось ходатайство о снижении размера неустоек.

На основании изложенного, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 003 592, 46 руб., из которых: задолженность по кредиту - 956 110,25 руб., задолженность по процентам – 45 614,50 руб., штраф за просрочку кредита – 567,58 руб., штраф за просрочку процентов –1 300,13 руб.

Таким образом, согласно условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик ФИО1 обязан ежемесячно производить аннуитетные платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных за предыдущий месяц, в размере 24 070 рублей.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что до ДД.ММ.ГГГГ года заемщик производил оплату кредита, процентов по договору, после чего платежи по кредитному договору не производились. Заемщиком исполнена только часть обязательства.

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы не исполнил, то с этой даты у банка возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Иск заявлен банком ДД.ММ.ГГГГ то есть до прекращения установленного договором (пунктом 2 Индивидуальных условий) срока предоставления кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику Котову А.В., что подтверждается соответствующим кассовым ордером от 22.03.2019г. (л.д. 11).

Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Котов А.В. в нарушение кредитного обязательства свои обязанности перед банком не выполняет, доказательств того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

В связи с чем, суд считает, что задолженность по кредиту в размере 956 110,25 руб., процентам – 45 614,50 руб., штрафу за просрочку кредита –567,58 руб., штрафу за просрочку процентов –1 300,13 руб. подлежит взысканию с ответчика Котова А.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, относятся и расходы по госпошлине. При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в сумме 13 217,97 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4 ).

    В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика Котова А.В. в пользу истца АО «Кузнецкбизнесбанк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 217,97 рублей, из расчета: 1 003 592,46 руб. (цена иска при обращении истца в суд с настоящим иском) – 1000 000 руб.) х 0,5 % + 13 200 руб. = 13 217,97 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования АО «Кузнецкбизнесбанк» к Котову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Котова Александра Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родившегося в <адрес>, в пользу АО «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.: по просрочке уплаты кредита – 956 110 рублей 25 копеек, по просрочке уплаты процентов – 45 614 рублей 50 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита – 567 рублей 58 копеек, штраф за просрочку уплаты процентов – 1 300 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 13 217 рублей 97 копеек, а всего 1 016 810 (один миллион шестнадцать тысяч восемьсот десять) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                            Н.М. Гарбузова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ