Решение по делу № 2-47/2016 (2-2417/2015;) от 21.10.2015

Дело № 2-47/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2016 года                     город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Скоробогатовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковешниковой О. П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ковешникова О.П. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере *** рублей ** копейки, неустойку за просрочку выполнения требования о возврате денежных средств в размере ** рублей ** копеек; компенсацию морального вреда в размере ** рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №*** от *** о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму ** рублей ** копеек. Одновременно между истцом и ЗАО «Страховая компания «УралСиб» был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортного средства, что подтверждается страховым полисом №*** от ***. Согласно Полису, банк являлся выгодоприобретателем по указанному договору. *** наступил страховой случай, в результате чего принадлежащий истцу автомобиль ***, государственный регистрационный знак *** был признан уничтоженным. Истцом был избран вариант урегулирования убытков, предусматривающий отказ прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, после чего остатки автомобиля были переданы страховой компании ***. Согласно п. 9.17.1. Правил средств добровольного комплексного страхования автотранспортных средств ЗАО СК «УралСиб» (Правила КАСКО) страховая выплата в размере *** рублей была выплачена банку как выгодоприобретателю, после чего *** года (по сведениям ответчика) зачислена на ее лицевой счет, открытый в банке. Остаток задолженности по кредитному договору после уплаты ежемесячного платежа ** согласно Графику платежей составлял ** рублей ** копеек. Согласно п. 4.4.2. Договора №** от ***, в случае получения страховой выплаты по Договору страхования КАСКО по рискам, связанным с гибелью и угоном ТС, Банк обязан направить полученные денежные средства на погашение задолженности Клиента по договору. Если сумма страховой выплаты превышает объем существующей задолженности Клиента по Договору, денежные средства, оставшиеся после погашения кредита, направляются на банковский счет Клиента. Однако в нарушение указанного условия, Банк направил полученную страховую выплату в полном объеме на счет истца гораздо позднее даты получения ее от страховой компании и из данной суммы списал только сумму ежемесячного платежа и проценты по кредитному договору. При обращении в Банк ей было разъяснено, что досрочное погашение задолженности по кредиту может производиться только после ее письменного уведомления не ранее, чем через 30 дней после получения его Банком. Поскольку в банке, в котором истец получает заработную плату, была подключена услуга «Автоплатеж», с ее зарплатного счета ответчику *** была перечислена сумма *** рублей. Банком были необоснованно удержаны из денежных средств, находящихся на лицевом счете истца, проценты по кредиту за ** в сумме *** рублей. Учитывая вышеизложенное, в адрес ответчика была направлена претензия с требованием незамедлительно произвести перерасчет по кредитному договору, погасив задолженность истца по кредиту, а оставшуюся сумму перечислить на ее лицевой счет. Претензия была вручена ответчику *** год, однако до настоящего времени денежные средства на ее счет не поступили. Полагает, что ответчиком необоснованно удерживаются принадлежащие ей денежные средства в сумме ** рублей **копейки согласно следующему расчету: остаток денежных средств на лицевом счету истца у ответчика на ** (после внесения ежемесячного платежа) - ** рублей **копеек, остаток основного долга по кредиту (после внесения ежемесячного платежа) на ** - ** рублей ** копеек, внесены ** собственные средства в сумме ** рублей, сумма, подлежащая возврату: (** - **) + ** рублей = ** рублей ** копейки. Полагает, что расчет пени должен производиться исходя из суммы денежных средств, которые ответчик отказывается ей возвращать - ** рублей** копеек. Учитывая, что требование о возврате денежных средств ответчик должен был исполнить в течение 10 дней с момента получения претензии, он обязан уплатить истцу неустойку (пени) начиная с ** года в размере ** рублей ** копеек. Расчет взыскиваемой суммы: сумма, подлежащая возврату - ** рублей; период просрочки - с ** по ** года (** дней); ** рублей х 3% х ** (дней просрочки) = ** рублей ** копеек. Учитывая, что по вине ответчика истец не получила причитающуюся ей сумму, которая для нее является значительной, она испытала нравственные страдания. Ей неправомерными действиями ответчика (игнорирование ее законных действий, постоянное откладывание решения вопроса, длительный срок не удовлетворения ее требований) были причинены нравственные страдания, которые выразились в следующем. У ее была подорвана вера в законность, а также в незыблемость прав законопослушного человека, оскорблено и умалено достоинство, нарушено душевное и психическое равновесие. Вышеперечисленные отрицательные эмоции и осознание того, что проигнорированы права потребителя, породили в ней ощущение заниженной самооценки и вызывают состояние постоянного стресса. Считает справедливой сумму компенсации морального вреда в размере ** рублей. Кроме того, ответчик обязан уплатить за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

** года истец Ковешникова О.П. изменила исковые требования и просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере ** рублей** копеек, неустойку за просрочку выполнения требования о возврате денежных средств в размере ** рублей** копеек; компенсацию морального вреда в размере ** рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование измененного иска указала, что ** года ответчиком были частично удовлетворены заявленные ею требования, а именно - на ее лицевой счет в ОАО «Сбербанк России» поступили денежные средства в сумме**рублей **копеек. В связи с чем полагает уточнить заявленные требования. Расчет суммы неустойки (пени): сумма, подлежащая возврату до ** года - ** рублей, период просрочки - с ** года по ** года (** дней); сумма пени ** х 3% х** дней = ** рублей ** копейки. Сумма, подлежащая возврату с ** года по ** года - ** рублей (** - (** + **), период просрочки с ** по ** года (**дней); сумма пени (** х 3% х **) = ** рубля ** копейки. Сумма пени всего (** + ** = ** рублей ** копейки. От требования о взыскании принадлежащих ей денежных средств в сумме ** рублей ** копеек (** + ** рублей (комиссия за перевод)) отказывается.

Определением от 23.10.2015 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Страховая группа «УралСиб».

В судебном заседании истец Ковешникова О.П. на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца Максимова Н.Н. доводы своего доверителя поддержала, дополнительно суду пояснила, что как указывает ответчик, обязанность по перечислению страховой выплаты в счет погашения задолженности истца по договору у него наступает исключительно в случае, если страховщик укажет в качестве получателя платежа Банк (ответчика). Однако обязанность указания реквизитов для направления страховой выплаты лежит на выгодоприобретателе (ответчике). Как следует из уведомления-запроса страховой компании в адрес Банка и последующего поступления страховой выплаты Ответчику, последним такие реквизиты были страховщику предоставлены. Кредитный договор не содержит условия, свидетельствующем о праве истца самостоятельно указывать реквизиты для направления страховой выплаты. Таким образом, доводы ответчика о том, что его обязанность по направлению поступившей суммы на погашение кредита зависит от волеизъявления страховой компании, несостоятельны. Считает, что ответчиком не было исполнено взятое на себя по кредитному договору обязательство, указанное в п. 4.4.2. кредитного договора, в связи с чем истец понесла убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредитному договору. Ссылка ответчика на п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ основана на неверном толковании закона, так как указанная норма регулирует порядок досрочного погашения займа по инициативе заемщика. В данных обстоятельствах гибель транспортного средства (предмета залога), застрахованного по требованию Банка, явилась фактом, не зависящим от воли сторон договора, соответственно, кредитным договором был предусмотрен особый порядок погашения задолженности по кредиту с использованием страховой выплаты.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» Павлова С.Г., действующая на основании доверенности № ** от ** сроком по **, исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве, указав, что ** года сторонами заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №**. По условиям кредитного договора, одним из способов обеспечения обязательств является залог транспортного средства. Согласно п. 4.4.2 кредитного договора («Банк обязуется»), в случае получения страховой выплаты по Договору страхования КАСКО по рискам, связанным с гибелью и угоном транспортного средства, направить полученные денежные средства на погашение задолженности по Договору. Если страховая выплата превышает объем существующей задолженности Клиента по Договору, денежные средства, оставшиеся после погашения кредита, направляются на счет Клиента, указанный в п. 5.1 Договора. Однако из буквального толкования названного положения следует, что в соответствии с п. 4.4.2 обязанность Банка направить сумму страховой выплаты в счет погашения задолженности Клиента наступает исключительно в случае, если при перечислении страхового возмещения страховщик укажет в качестве получателя денежных средств Банк, выгодоприобретателя по Договору имущественного страхования транспортного средства, а не страхователя (Клиента).

** года ЗАО СК «Уралсиб» на счет, открытый на имя Клиента в Банке, произвело перевод денежных средств (страховое возмещение) в размере ** рублей, что подтверждается платежным поручением № ** от **. Из платежного поручения усматривается, что получателем платежа является Ковешникова О.П. Поскольку владельцем счета является истец, Банк в силу ст. 854 ГК РФ не имел оснований на списание денежных средств, находящихся на счете Истца, в счет погашения задолженности по кредитному договору без его распоряжения. Порядок осуществления полного досрочного погашения определен Общими условиями. ** года истец обратилась в Банк с заявлением на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору на дату ** года. В заявленную дату полного досрочного погашения задолженности Клиенту необходимо было обеспечить на счете наличие денежных средств в размере ** рублей. ** года на основании заявления клиента произошло полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, обязательства клиента исполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие. После полного погашения задолженности по кредитному договору, на счете Клиента остался положительный остаток в размере ** рублей. ** года на основании заявления истца денежные средства в размере ** рублей были перечислены на ее счет, открытый в Уральский Банк ОАО «Сбербанк», что подтверждается платежным поручением № **от **. Таким образом, считают требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Также полагает, что расчет неустойки от суммы положительного остатка на счете некорректен, поскольку в силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). В данном случае услугой является операция по перечислению денежных средств, стоимость
услуги составила** рублей. Операция совершена своевременно. Ранее у Банка не имелось оснований для перечисления денежных средств на счет истца в ином Банке. Таким образом, требования истца о взыскании неустойки необоснованные и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «Страховая группа «УралСиб» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте был извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и ее представителя, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ** года между Ковешниковой О.П. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № **, согласно которого истцу предоставлен кредит на приобретение транспортного средства **, идентификационный номер ** в размере ** рублей и на оплату страховой премии по договору имущественного страхования транспортного средства в размере ** рублей **копеек под 16% годовых сроком до **, под залог приобретаемого транспортного средства.

Погашение задолженности по кредитному договору предусматривалось ежемесячными платежами в размере ** рублей, последний платеж ** года в размере **рублей ** копеек

Факт выполнения банком условий договора по предоставлению кредита в указанной выше сумме подтвержден истцом в судебном заседании.

С использованием заемных денежных средств истцом ** года в ООО «**» приобретено транспортное средство **, идентификационный номер VIN ХТТ ** стоимостью ** рублей.

** года между Ковешниковой О.П. и АО Страховая группа «УРАЛСИБ» заключен договор добровольного комплексного страхования указанного автотранспортного средства сроком действия с ** до ** часов ***. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае хищения или уничтожения застрахованного имущества является ООО «Сетелем Банк».

*** года наступил страховой случай, в результате которого автомобиль был уничтожен.

*** года страховое возмещение в размере ** рублей АО «Страховая группа УралСиб» было перечислено на счет Ковешниковой О.П. в ООО «Сетелем Банк», что подтверждается платежным поручением № ** от ** года.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем 2 пункта статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На основании пункта 4.1.1 Кредитного договора клиент вправе произвести полное или частичное досрочное погашение задолженности по договору в порядке, в сроки и на условиях, установленных договором (в том числе Общими условиями).

Согласно пункта 2.4 главы 4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО клиент имеет право осуществить досрочное погашение задолженности на условиях, указанных в пункте 3.16 раздела 3 главы 3 Общих условий.

На основании пункта 3.16.2 раздела 3 главы 3 Общих условий полное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке. Для полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения.

*** года Ковешниковой О.П. через систему Мой Банк был подан запрос на полное досрочное погашение кредита.

*** года кредитные обязательства истца перед ответчиком были погашены в полном объеме в размере ** рублей** копеек.

** года Ковешникова О.П. обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявление на закрытие счета и перечисления остатка денежных средств в размере *** рублей ** копеек по указанным ею реквизитам.

** года платежным поручением № **денежные средства в размере *** рублей ** копеек были перечислены ответчиком истцу, при этом ООО «Сетелем Банк» была удержана комиссия за перевод денежных средств в размере ** рублей.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ** Ковешникова О.П. на ** не имеет перед банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору № ** от **.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях Банка каких-либо нарушений действующего законодательства, либо условий кредитного договора и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, поскольку полное досрочное погашение кредитных обязательств истца перед ответчиком произошло по истечение 30 дней со дня заявления клиента о таком намерении, установленных статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как более короткий срок кредитным договором не предусматривался.

При этом суд не принимает во внимание довод истца о том, что ответчик был обязан самостоятельно направить полученную сумму страховой выплаты на полное досрочное погашение кредита по указанным выше основаниям, а также в связи с нижеследующим.

Согласно заключенного между сторонами условий кредитного договора банк имеет право на основании заранее данного клиент ом акцепта списывать с любых счетов клиента, от крытых в банке, всю сумму задолженности клиента по договору (или ее часть) (пункт 4.3.6 Кредитного договора). На основании пункта 4.4.2 Кредитного договора банк обязуется в случае получения страховой выплаты по договору страхования КАСКО по рискам, связанным с гибелью и угоном транспортного средства, направить полученные денежные средства на погашение задолженности клиента по договору.

На основании пункта 19 раздела 2 Общих условий, подписывая договор, клиент дает банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со счета/счетов клиента денежных средств, обязанность уплаты которых вытекает из договора, заключенного между банком и клиентом, из любых иных обязательств клиента перед банком. Размеры и сроки списания сумм денежных средств на основании данного в настоящем пункте акцепта клиента определяются договором, заключенным между банком и клиентом, а также иным документам, которыми банк и клиент могут обмениваться в рамках договора. На основании пункта 3.13 Общих условий Банк в дату платежа без дополнительного распоряжения клиента производит списание со счета клиента денежных средств в пределах суммы ежемесячного платежа.

Исходя их взаимосвязанного толкования приведенных пунктов Общих условий и кредитного договора следует, что Ковешникова О.П., подписывая кредитный договор, дала банку согласие на списание с ее счета денежных средств в порядке и сроки, которые им предусмотрены, то есть в соответствии с графиком платежей. И до *** иных поручений банку на списание денежных средств с ее счета, то есть в иные сроки и в иных размерах, нежели предусмотрено кредитным договором, не давала. Таким образом у банка отсутствовала реальная возможность без распоряжения клиента направить полученную сумму страховой выплаты на досрочное погашение обязательств Кавешниковой О.П. по кредитному договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе Кавешниковой О.В. в удовлетворении заявленных ею требований к ООО «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств в размере ** рублей ** копеек.

Поскольку суд отказывает Ковешниковой О.П. в удовлетворении основного требования о взыскании денежных средств, то не имеется оснований для взыскания неустойки, компенсации морального среда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске Ковешниковой О. П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» о взыскании денежных средств в размере ** рублей **копеек, неустойки в размере ** рублей ** копейки, компенсации морального вреда в размере ** рублей, штрафа и судебных расходов в сумме ** рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:            

Решение изготовлено в окончательной форме 26 января 2016 года.

Судья: