Решение по делу № 2-845/2012 от 28.05.2012

Решение по гражданскому делу

Дело  № 2-845/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2012 года                                                                                     гор.Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 1 Советского района г.Улан-Удэ Маншеев Н.Н., при  секретаре  Ростовой Т.Ю.,

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочанцева Т.В.1   к    ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Бочанцева Т.В.1 обратилась в суд с иском к ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» о взыскании суммы.

В судебном заседании истец Бочанцева Т.В.1 исковые требования поддержала и суду пояснила, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которого ответчик предоставил кредит в сумме 860 000 руб. сроком на 336 месяцев с годовой процентной ставкой равной 11,7%. Согласно графику гашения кредита сумма оплаты по кредиту за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> составляет 2 898 508 рублей и включает сумму основного долга 860 000 рублей и сумму процентов 2 038 508 рублей. В приложении <НОМЕР> к кредитному договору ответчик включил комиссию за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика по предоставленном ипотечному кредиту в размере 12 900 рублей, что составляет 1,5% от суммы предоставляемого кредита. Истец считает, что действия банка по взиманию комиссии за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика не является самостоятельной услугой банка, указанные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», и не предусмотрены ни гражданским законодательством, ни другими федеральными и нормативно - правовыми актами, поэтому данная комиссия является недействительной. Также Бочанцева Т.В.1 пояснила, что при оформлении ипотеки в ОАО «Ипотечная корпорация РБ» и в банке при оформлении кредита ей никто не разъяснял о том, что кредит она может получить в кассе банка наличными и для этого не требуется открывать банковский счет на расчетно - кассовое обслуживание счета, связанный с оплатой комиссии. В связи с указанным, просит взыскать с ответчика уплату названной комиссии в размере 12 900 рублей за перечисление денежных средств на  текущий счет заемщика.

В судебном заседании представитель ответчика <ФИО2>, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и суду пояснила, что в силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1.1.1. ПоложенияЦБ РФ от <ДАТА5> N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В соответствии со ст. 5 Федерального Закона <НОМЕР> от <ДАТА7> «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц является банковской операцией. Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между Банком и их клиентами осуществляются на основе договоров. Статьей 29 данного закона предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 2.2. Положения ЦБ РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» указывает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. <ДАТА9> на основании заявления истца на открытие банковского счета, в силу нормы п.2. ст. 846 ГК РФ обязывающей Банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, заключен договор банковского счета <НОМЕР> от <ДАТА9> на расчетно- кассовое обслуживание текущих счетов физических лиц при проведении операций по кредитным договорам. Статьями 423, 424 ГК РФ установлено, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с п. 3.1.3. договора банковского счета <НОМЕР> от <ДАТА9> банк обязан осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента по тарифам, предусмотренным п.2.9. данного договора (расходы Банка по совершению операций по счету оплачиваются Клиентом в соответствии с тарифами). Согласно п. 3.3.5 операций денежными средствами, находящимися на счете. Тариф за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика, утвержденный Правлением ОАО «ВостСибтранскомбанк», соответствует положениям ст. 851 ГК РФ предусматривающим платность предоставления услуг по совершению операций с денежными средствами, статьям 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые предусматривают право банка на комиссионное вознаграждение за оказание банковских услуг, а именно, зачисление денежных средств на банковский счет. Учитывая, что договор банковского счета заключен ранее кредитного договора, что у Клиента было право выбора, предусмотренное п. 3.3.2 кредитного договора, п. 2.2. Положения ЦБ РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», отсутствует обусловливание приобретения услуги по предоставлению кредита услугой по заключению договора банковского счета, т.е. действия Банка по открытию текущего счета истцу и оплата истцом в связи с этим суммы единовременной комиссии, нельзя квалифицировать как ущемление прав потребителя применительно п.2. ст. 16 Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, клиент (Бочанцева Т.В.1) имела право открыть счет в любой кредитной организации, отличной от первичного кредитора согласно Стандартам ОАО «Ипотечная корпорация РБ». В таком случае, комиссию за перечисление на текущий счет (как самостоятельную банковскую услугу) истец оплатил бы иной кредитной организации, что опровергает довод Бочанцева Т.В.1 об обусловливании выдаче ей кредита услугой по перечислению денежных средств на текущий счет. Учитывая, что банк является коммерческой организацией, ставящей своей целью извлечение прибыли, при условии целесообразности заключения договора клиентом на предложенных условиях, взимание платы за открытие текущего счета истцу, не является нарушением действующего законодательства. При таких обстоятельствах, учитывая нормы действующего законодательства, доводы истца о незаконности взимания комиссии, как не основанной на действующем законодательстве не состоятельны. Как следует из содержания кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9> Бочанцева Т.В.1 приобреталось в собственность помещение по договору участия в долевом строительстве. Работа по выдаче кредитов на приобретение жилья по договорам участия в долевом строительстве начала проводиться Банком с августа 2010 года. В этой связи с <ДАТА11> в Банке утверждены Дополнения к тарифам. Тариф за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика, утвержденный Правлением ОАО «ВостСибтранскомбанк», соответствует положениям ст. 851 ГК РФ предусматривающим платность предоставления услуг по совершению операций с денежными средствами, статьям 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые предусматривают право банка на комиссионное вознаграждение за оказание банковских услуг, а именно, зачисление денежных средств на банковский счет. Просила в удовлетворении исковых требований истцу  отказать в полном объеме.

Также представитель ответчика <ФИО2> дополнительно пояснила, что работа по выдаче кредитов на приобретение жилья по договорам участия в долевом строительстве начала производиться банком с августа 2010 года. В этой связи с <ДАТА12> в банке утверждены дополнения к тарифам. Так, Тариф за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика, на основании которого взыскана с истца комиссия, составляет 1,5 % от суммы предоставляемого кредита. Кроме того, <ФИО2> пояснила, что в тарифах банка по кредитным операциям физических лиц в валюте РФ с <ДАТА12> допущена техническая описка в п.11.3, вместо ОАО «Ипотечная корпорация РБ» ошибочно указано ОАО «Республиканская ипотечная корпорация РБ»: -«Новостройка (долевое участие)», в обоснование суду представила соглашение о сотрудничестве банка с ОАО «Ипотечная корпорация РБ», протокол кредитного комитета ОАО «Ипотечная корпорация РБ», на котором была утверждена выдача кредита, выписку из протокола заседания кредитного комитета банка, распоряжение, уведомление.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА13> между Бочанцева Т.В.1 и ОАО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 860 000 руб. на 336 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. До заключения вышеуказанного договора, <ДАТА3>, на основании заявления Бочанцева Т.В.1 на открытие текущего счета, между сторонами заключен договор банковского счета <НОМЕР> В - 1 - 480и на расчетно-кассовое обслуживание текущих счетов физических лиц при проведении операций по кредитным договорам.

Также установлено, что с <ДАТА12> в банке утверждены Дополнения к тарифам. Согласно п. 11. 3 тарифов с учетом внесения исправлений представителем ответчика, тариф за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика по ипотечному кредиту по программе ОАО «Ипотечная корпорация РБ»: - «Новостройка» (долевое участие) составляет 1,5 % от суммы.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1.1.1. Положения ЦБ РФ от <ДАТА5> N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В соответствии со ст. 5 Федерального Закона <НОМЕР> от <ДАТА7> «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц является банковской операцией.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком и их клиентами осуществляются на основе договоров. По правилам ст. 29 данного закона предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как уже ранее отмечалось, между сторонами <ДАТА3> был заключен договор банковского счета <НОМЕР>и. В соответствии с п. 3.1.3. указанного договора банк обязан осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента по тарифам, предусмотренным п.2.9. данного договора. Согласно п. 3.3.5 договора клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению расчетно-кассовых операций денежными средствами, находящимися на счете. Тариф за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика, утвержденный Правлением ОАО «ВостСибтранскомбанк», соответствует положениям ст. 851 ГК РФ предусматривающим платность предоставления услуг по совершению операций с денежными средствами, статьям 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые предусматривают право банка на комиссионное вознаграждение за оказание банковских услуг, а именно зачисление денежных средств на банковский счет. Так как договор банковского счета заключен ранее кредитного договора, у истца было право выбора, предусмотренное кредитным договором, п. 2.2. Положения ЦБ РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения)  кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», отсутствует обусловливание приобретения услуги по предоставлению кредита услугой по заключению договора банковского счета. Ссылка истца на постановление Президиума ВАС РФ <НОМЕР>ВАС - 8274/09 не состоятельна,  так как в Постановлении речь идет о единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, который по своей правовой природе является бухгалтерским счетом, в отличие от текущего счета, являющегося банковским счетом.

Учитывая, что банк является коммерческой организацией, ставящей своей целью извлечение прибыли, при условии целесообразности заключения договора клиентом на предложенных условиях, взимание платы за перечисление денежных средств на текущий счета истца, не является нарушением действующего законодательства.

Кроме этого, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий об обязательном открытии текущего счета Заемщиком для получения кредитных денежных средств, указанный банковский счет был открыт на основании личного обращения, т.е. заявления Бочанцева Т.В.1 Каких - либо доказательств о вынужденности открытия текущего счета стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая нормы действующего законодательства, суд считает, что доводы истца о незаконности взимания комиссии, как не основанной на действующем законодательстве не состоятельны, отсутствуют законные основания для взыскания комиссии за перечисление денежных средств на текущий счет заемщика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой  судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бочанцева Т.В.1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца через мирового судью судебного участка №1 Советского района г.Улан-Удэ  со дня принятия решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                          Н.Н. Маншеев