Решение по делу № 2-1009/2016 ~ М-745/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1009/2016 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года      г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рафальской Л.В.,

при секретаре                  Угрюмовой О.Ю.,

с участием истца Косячкиной Г.Р.,

представителя истца ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) (далее АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)) к Косячкиной Г.Р. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) обратился в суд Косячкиной Г.Р. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) заключили кредитный договор за <данные изъяты> с Косячкиной Г.Р., путем акцепта оферты со стороны заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения»; «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)»; тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения». Рассмотрев заявление, Банк принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета <данные изъяты>% годовых, был открыт счет №, сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с п.5 заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Ответчиком обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно не вносились. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, Банк имеет право потребовать досрочной возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки. Требование банка направленное заемщику о возврате суммы кредита на дату подачи иска не исполнено. С 13 апреля 2015 года по настоящее время Косячкина Г.Р. Долг ответчика на 25 февраля 2016 года составил <данные изъяты> рублей, из них основной долг <данные изъяты> рублей, проценты <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> рублей. Просит расторгнуть с Косячкиной Г.Р. кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с неё задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Косячкина Г.Р. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований и пояснила, что Косячкиной Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ были подписаны индивидуальные условия № подпись истца в индивидуальных условиях отсутствует и не предусмотрена бланком. Истец в индивидуальных условиях ссылается на кредитный договор № от <данные изъяты>. (пункты 4, 6.5, 8.1, 8.3), ссылается на договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Однако все документы, на которых истец основывает свое право требование, в деле отсутствуют и ответчиком не подписывались и ответчику не предоставлялись. При этом в листе приложенному к индивидуальным условиям «отметки банка» указанно, что на основании настоящих индивидуальных условий заключены; кредитный договор № и договор банковского счета. Данные документы в деле отсутствуют. Кроме того, согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц кредитная организация АКБ «Российский капитал» (ПАО) не имеет право работать с физическими лицами, юридическими лицами, а также ИП в отношении выдачи кредитов и взыскания кредитов. Следовательно, кредитная организация не имеет право работать с кредитами. Так же в суд не представлена доверенность на имя ФИО8, лица заключавшего договор с ответчицей, следовательно график платежей и информационный лист, подписан человеком, который не имеет право совершать данные действия. Документы, опровергающие данное утверждение отсутствуют. Надлежащим образом удостоверенной выписки по счету с момента возникновения кредитных обязательств по настоящее время не представлено. В обоснование исковых требований не были представлены оригиналы, либо нотариально удостоверенные копии представленных истцом копии документов подписанные между Банком и ответчиком. Основные документы, обосновывающие иск истец предоставил в копиях, все не заверенные. Более того истцом не представлено доказательств получения ответчиком каких либо денежных средств, исполнения истцом своих обязательств. Так в качестве обоснования выдачи денежных средств ответчику по спорному договору истец не предоставляет никаких документов. Банк не представил распоряжение об открытии текущего рублевого счета, утвержденного и составленного Банком по банковским правилам. Основной документ подтверждающий получение денежных средств. «Порядок и периодичность выдачи выписок по счету указывается именно в Распоряжении об открытии счета с приложением карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенной в установленном порядке. Распоряжение после открытия счета передается в юридическую службу для помещения в юридическое дело клиента».

Выслушав истицу и ее представителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

Таким образом, Банк акцептировал направленное предложение ответчика, о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

29 октября 2014 года Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) было преобразовано в Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), которое является правопреемником Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Довод представителя ответчика Макушкиной Н.Г. о том, что Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) не имеет право работать с физическими и юридическими лицами, а так же не имеет право выдавать и взыскивать кредиты, суд считает необоснованным, так как в судебном заседании судом были исследованы все правоустанавливающие документы Банка (устав, лицензия, выписка из ЕГРЮ и т.д.) и сомневаться в их достоверности у суда нет оснований.

Как следует из индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ ««РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) предоставил Косячкиной Г.Р. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок 36 месяцев.

С условиями заключения кредитного договора Косячкина Г.Р. была ознакомлена в полном объёме и добровольно его подписала, путем подтверждения личной подписью. Достоверность подписи Косячкиной Г.Р. и её представителем не оспорена, в связи с чем суд считает, что кредитный договор между ответчиком и Банком был заключен в предусмотренном законом порядке, и стороны взяли на себя обязательства исполнять условия договора.

Из выписки по счету Банка №, заверенной печатью Банка, следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в тот же день были сняты. Счет по указанному кредитному договору был открыт на имя Косячкиной Г.Р.. Так же из выписки следует, что ответчик Косячкина Г.Р. после выдачи кредита производила погашения долга до 16 марта 2015 года, в связи с чем суд приходит к бесспорному выводу о том, что Косячкина Г.Р. заключала кредитный договор с Банком и добровольно была с ни согласна.

Довод представителя ответчика ФИО7 о том, что Банком не была представлена доверенность на имя сотрудника Банка ФИО9, оформлявшей кредитный договор с ответчицей, суд считает несостоятельны, так как суд в рамках данного дела не полномочен выяснять в каких трудовых отношениях состоит ФИО8 с Банком.

В соответствии с п.3.2.1. «Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)» (далее Общие условия) Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 8.1 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» заемщик обязан на дату наступления срока исполнять обязательства предусмотренные графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заёмщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения кредита.

На основании указанных условий с ответчиком был заключен договор банковского счета №, на который Косячкина Г.Р. в срок и по графику платежей обязана была вносить ежемесячно платеж в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно 3.6.3 Общих условий ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.5.1, 3.5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий.

Банком обязательства были выполнены в полном объёме.

Согласно расчету задолженности, который сторонами не оспорен и выписке из лицевого счета, Косячкина Г.Р. вносила платежи несвоевременно. Платежи были произведены на сумму <данные изъяты> рублей, из них основной долг <данные изъяты> рублей, погашены проценты в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

После обращения Банка в суд Косячкина Г.Р. погашение суммы долга не производила.

По состоянию на 25 февраля 2016 года задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе по просрочке ссуды <данные изъяты> рублей, по просрочке процентов <данные изъяты> рублей.

Косячкиной Г.Р. многократно нарушены сроки возврата очередной части кредита и процентов.

Систематическое неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Тем самым Заемщиком допущено существенное нарушение обязательств по Кредитному договору, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредита со всеми причитающимися процентами является обоснованным.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору.

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности проверена судом и не вызывает сомнения. Ответчиком, представленный истцом расчет, не оспорен.

Учитывая, что просрочка платежей по кредитному договору имела место, требования истца о взыскании неустойки является обоснованным.

Однако в силу части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.3.3.10 Общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

На сновании п. 12.1, 12.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае не исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), процентов, кредитор вправе потребовать от заёмщика уплату неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4.1 настоящих условий.

Период начисления просрочки нарушения исполнения обязательств (неустойки): по просрочке ссудной задолженности за период с 17 марта 2015 года по 25 февраля 2016 года составляет <данные изъяты> рублей, по просрочке уплаты задолженности по процентам за период с 17 марта 2015 года по 25 февраля 2016 года составляет <данные изъяты> рублей, и всего <данные изъяты> рублей.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчик и его представитель в судебном заседании возражений     по заявленным Банком требованиям по размеру процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, не представили, договор в части, предусматривающей начисление и взыскание указанных процентов, не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, оснований для уменьшения размера неустойки не имеется.

Таким образом, в пользу Банка с ответчика Косячкиной Г.Р. подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по просрочке ссуды <данные изъяты> рублей, проценты в размере <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере <данные изъяты> 83 рублей согласно расчету ((<данные изъяты> - 100 000)*2%+3200).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) к Косячкиной Г.Р. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) Корсячкиной Г.Р..

Взыскать с Косячкиной Г.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, и всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд.

Судья: Л.В. Рафальская