Решение по делу № 33-16301/2018 от 01.08.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №33-16301/2018

14 августа 2018 года                        г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                Гизатуллина А.А.,

    судей                                Валиуллина И.И.,

                                    Мартыновой Н.Н.,

    при секретаре                        Капинусе А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Банк Уралсиб» на решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Рахмангуловой ФИО8 к ПАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя- удовлетворить.

Признать недействительным условие о безакцептном списании по кредитному договору № №... от 05.09.2012 г. заключенного между Рахмангуловой ФИО9 и ПАО "Банк Уралсиб"

Взыскать с ПАО "Банк Уралсиб" в доход государства государственную пошлину в размере 300 рублей.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Рахмангулова Г.Р. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора.

В обоснование иска указала, что 05.09.2012 между ней и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор № №... на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» на сумму 90000 рублей, под 24 % годовых, с 0,5 % от не перечисленной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа. В тот же день при совершении кредитной сделки между ней и ПАО "Банк Уралсиб" согласно п. 3.3.10 правил комплексного обслуживания физических лиц и п. 2.2.3.7 дополнительных условий выдачи, обслуживания, пользования и кредитовая дебетовых карт дано согласие банку на безакцептное списание денежных средств со всех счетов заеамщика в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору. В связи с неисполнением условий договора ПАО "Банк Уралсиб" взыскал задолженность путем направления заявления о выдаче судебного приказа и 19.05.2016 г. мировым судьей СУ №2 по Гафурийскому району РБ вынесен приказ о взыскании задолженности в размере 484113, 61 рублей. На основании судебного приказа ПАО "Банк Уралсиб" денежные средства, списанные в безакцептном порядке, не в 100% размере перечисляются на погашение кредита, 50% остаются в доступном остатке и их можно получить, однако при их получении взимается комиссия, что влечет увеличение суммы долга.

Просила суд признать недействительным условие о безакцептном списании по кредитному договору № №... от 05.09.2012 г.

Судом постановлено приведенное выше решение.

Не согласившись с решением суда, ПАО «Банк Уралсиб» в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

    Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, поскольку в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО «Банк Уралсиб» ФИО3, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона не соответствует.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о порядке безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика в счет погашения кредитной задолженности.

Судебная коллегия с данным выводом суда не соглашается по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 05 сентября 2012 года Рахмангулова Г.Р. обратилась в ОАО "Уралсиб" с заявлением-анкетой о выдаче на условиях банка кредитной карты с льготным периодом кредитования, заявление истца было акцептовано банком.

Так, согласно подписанному Рахмангуловой Г.Р. уведомлению №... от 05 сентября 2012 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", истцу была кредитная карта, открыт картсчет №... с лимитом кредитования в размере 90 000 рублей, под 21% годовых.

В соответствии с указанным уведомлением Рахмангулова Г.Р. подтвердила, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" и Тарифами Банка она ознакомлена, выразила также согласие на присоединение к ним, приняла Правила и Тарифы и обязалась их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с пунктом 3.3.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк вправе без дополнительного распоряжения Клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиент, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и Тарифами, действующим законодательством Российской Федерации. При наличии у Клиента неисполненного денежного обязательства перед Банком Банк вправе прекратить обязательством Клиента зачетом из суммы денежных средств, подлежащей выплате клиенту в соответствии с договором КБО.

Пунктом 3.4.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" предусмотрена обязанность Банка осуществлять списание денежных средств со счета клиента по распоряжению Клиента либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в пределах остатка средств по Счету на основании соответствующих расчетных документов.

Согласно пп. 2.2.1.10, 2.2.3.7 Условий выпуска, обслуживания и пользования кредитами, эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", являющихся Приложением N.2 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических сил в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в Банке, (в том числе Картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения) любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, Условиями им Тарифами.

Согласно п.3.1.1. Условий, клиент выражает согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с картсчета, а также иных счетов Клиента, открытых в Банке, в том числе, задолженности Клиента перед Банком по договору для Дебетовой Карты.

В соответствии с Уведомлением об условиях кредитования клиент обязуется знакомиться самостоятельно с условиями действующих Условий и Тарифов и их изменениями, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения.

Обязательства по кредитному договору исполнялись Рахмангуловой Г.Р. ненадлежащим образом.

19 мая 2016 года мировым судьей судебного участка №2 по Гафурийскому району Республики Башкортостан выдан судебный приказ о взыскании с Рахмангуловой Г.Р. в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженности по кредитному договору в сумме 480113, 04 рублей.

Из выписки по счету заемщика №... следует, что ПАО «Банк Уралсиб» производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору №... от 05 сентября 2012 года.

Таким образом, условиями заключенного между Банком и Рахмангуловой Г.Р. кредитного договора предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом Рахмангулова Г.Р. располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют ее подписи. При заключении кредитного договора она была согласна с этими условиями, не высказывала несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке.

Материалами дела подтверждено, что Рахмангулова Г.Р. выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.    

Учитывая указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что списание со счета Рахмангуловой Г.Р. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет Рахмангуловой Г.Р., а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

При таких обстоятельствах, оспариваемые условия кредитного договора не противоречат статье 854 ГК РФ, не нарушает права и законные интересы заемщика, поскольку условиями договора заемщик обязан погашать общую задолженность в порядке и сроки, согласованные сторонами.

Кроме того, до возникновения кредитной задолженности и вынесения судебного приказа положения спорных кредитных договоров истица не оспаривала, при заключении договоров не выражала несогласие с их условиями в части, устанавливающей право ПАО "Банк Уралсиб" на списание с ее банковских счетов в целях погашения кредитной задолженности, в случае ее возникновения, денежных средств в безакцептном порядке.

Судебная коллегия также находит заслуживающими доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

В обоснование своих исковых требований истец ссылалась на нарушение своих прав как потребителя финансовой услуги, а именно, но то, что оспариваемое им условие кредитного договора противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

При таких обстоятельствах, условие договора оспаривается по основаниям ничтожности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исковое заявление подано истцом в суд 09 января 2018 года. Истец о наличии оспариваемого пункта в договоре узнал с момента подписания кредитного договора 05 сентября 2012 года, в этот же день выдала долгосрочное поручение о списании денежных средств в счет исполнения обязательств со всех счетов, открытых в Банке на ее имя. Исполнение сделки началось 05 сентября 2012 года. При таких обстоятельствах срок исковой давности на подачу иска истек 05 сентября 2015 года.

Доводы истца о том, что срок исковой давности не пропущен, противоречат материалам дела. По изложенным выше основаниям, судебная коллегия находит несостоятельными доводы истца о том, что срок исковой давности начал течь с момента безакцептного списания денежных средств банком со счета заемщика после вынесения судебного приказа.

    При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гайфурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2018 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Рахмангуловой ФИО10 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора – отказать.

Председательствующий                         А.А. Гизатуллин

Судьи                                     И.И. Валиуллин

Н.Н. Мартынова

Справка: судья Давлетшина А.Ф.