Решение по делу № 2-1189/2015 от 26.06.2015

Дело № 2-1189/2015 г. Архангельск

09 сентября 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Долгиревой Т.С.,

при секретаре Томиловой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО2-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «ФИО2-БАНК» о признании условий договора недействительными и уменьшении суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от *** в общей сумме ***.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к АО «ФИО2 БАНК» о признании незаконным списание процентов в сумме ***.; признании недействительными условия соглашения в части установления очередности списания платежей и уменьшении суммы задолженности на ***.; о признании недействительным соглашения в части ФИО2 заемщика и уменьшении размера задолженности на сумму страховой премии *** о взыскании компенсации морального вреда в сумме ***.

В обоснование иска Банк указал, что *** между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224 на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ***. Проценты за пользование кредитом составили 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяца в размере *** руб. Ответчик не исполняет обязательства перед банком, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере *** коп., а именно, ***. - просроченный основной долг, ***. - проценты, *** – неустойка. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ФИО2-БАНК». Сокращенное наименование Банка на русском языке: АО «ФИО2-БАНК». Просят взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224 от *** в размере *** коп., а именно, ***. - просроченный основной долг, ***. - проценты, *** коп – неустойка.

В обоснование встречного иска ФИО1 указала, что Банком нарушен порядок списания средств, так как он не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, представила контррасчет, согласно которому Банк незаконно списал *** руб. на штрафы и просроченные проценты, чем увеличил сумму основного долга и проценты по нему. Считает, что Банк три раза незаконно списал проценты в общей сумме *** коп. Также просит признать недействительным условия о ФИО2 и уменьшить сумму задолженности на сумму страховой премии, так как фактически договор ФИО2 не был с ней заключен, у нее отсутствовало право выбора страховой компании, ей не были предоставлены правила ФИО2, истцом не представлены документы, подтверждающие перечисление страховой премии в страховую компанию.

В судебное заседание представитель ОАО «ФИО2-БАНК» не явился, надлежащим образом был извещён о дате, месте и времени проведения судебного заседания, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

В возражениях на встречное исковое заявление указал, что исходя из смысла ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем –проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Нормы указанной статьи не имеют императивного характера и предусматривают возможность заключения договора на условиях, отличающихся от условий, обозначенных в ст. 319 ГК РФ. Согласно п. 4.3 Общих условий порядок погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производиться следующим образом:

- в первую очередь неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка;

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;

- в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами;

- в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка;

- в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком;

- в шестую очередь просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами;

- в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами;

- в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка;

-в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в Банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности не обращался.

Заключение истцом договора ФИО2 является его добровольным волеизъявлением. Факт заключения или незаключения указанного договора на принятие Банком решения о предоставлении кредита не влияет. Считает незаконным требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда и судебных издержек.

ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась частично, отказалась от части заявленных встречных требований о признании незаконным списания процентов в сумме *** так как сумма в размере *** руб. осталась на счете истицы при выдаче кредита, и в настоящее время истица не имеет доказательств того, что списанные денежные средства *** и *** по 118.26 руб. являются комиссиями банка.

Определением суда от *** производство по делу в этой части прекращено.

Представитель ФИО1 ФИО5 поддержала доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Выслушав ФИО1, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что *** между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224 на получение кредита наличными (л.д.13).

На основании волеизъявления ФИО1 заключен договор ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь», о чём стоит отметка в Анкете-заявлении на получение кредита наличными, где указано: «Я изъявляю желание заключить Договор ФИО2 с ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ООО «АльфаСтрахование» по программе «ФИО2 и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о выдаче Кредита наличными прошу увеличить указанную в разделе «Заявление» настоящей Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии прошу перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита по указанным реквизитам» (л.д. 75).

Также ФИО1 подписан отдельный договор ФИО2 и здоровья, защиты от потери работы и дохода, ФИО1 была ознакомлена с программой ФИО2 и согласна с ней, о чем стоит подпись в договоре ФИО2 (л.д. 96).

На основании указанных документов сумма кредита в размере была увеличена на сумму страховой премии.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор ФИО2 должен быть заключен в письменной форме.

Договор личного ФИО2 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного ФИО2 в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою ФИО2 или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою ФИО2 и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В Анкете-заявлении имеются поля для проставления отметки о несогласии быть застрахованным по договору ФИО2, однако ФИО1 своим правом не воспользовалась.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе ФИО2 является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

Условие о личном ФИО2 при заключении кредитного договора не являлось обязательным и была предусмотрена возможность заемщика отказаться от него, заключив договор на иных условиях. Таким образом, заемщик имел возможность заключить с Банком договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах суд считает, что Банком правомерно сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, следовательно в удовлетворении встречного требования ФИО1 о признании недействительным соглашения в части ФИО2 заемщика и уменьшении размера задолженности на сумму страховой премии 23 381 руб. 74 коп. следует отказать.

Банком был открыт текущий счет №. Размер кредита составил *** руб. на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 28,99% годовых.

Факт получения кредита подтверждается анкетой-заявлением ФИО1 на получение кредита, расчётом задолженности по соглашению о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224, выпиской по счёту № (л.д. 8-13).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

Ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнил.

Согласно п. 2.8, 2.9 Общих условий предоставления кредита наличными за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-Заявлении.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в пункте 5 Общих условий предоставления кредита наличными установлена неустойка (пени) (л.д.19).

Согласно представленной Банком информации общая сумма задолженности ФИО1 составляет *** коп., а именно, *** коп. - просроченный основной долг, *** коп. – проценты за период с *** по ***, *** коп – неустойка, а именно ***. -неустойка за несвоевременную уплату процентов с *** по ***, ***. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга с *** по ***.

ФИО1 во встречном исковом заявлении не согласилась с представленным Банком расчетом задолженности, поскольку считает, что Банком нарушен порядок списания средств, так как он не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, представила контррасчет, согласно которому считает, что Банк незаконно списал 5234,50 руб. на штрафы и просроченные проценты, чем увеличил сумму основного долга и проценты по нему.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" установлено: при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины),

Под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма (ст. 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Таким образом, Банком нарушена очередность списания платежей, расчет суммы задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ не был представлен (не исполнен запрос суда), в связи с чем при определении размера задолженности суд берет за основу расчет ФИО1, арифметическая правильность которого проверена судом.

Однако в связи невозможностью определить сумму списания в счет погашения процентов, суд считает возможным уменьшить основной долг на на *** руб.

Таким образом, встречное требование ФИО1 о признании недействительными условия соглашения в части установления очередности списания платежей и уменьшении суммы задолженности на 5 ***. подлежит удовлетворению, следовательно, в этой части в иске АО «ФИО2-БАНК» следует отказать.

С ФИО1 в пользу АО «ФИО2-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224 от *** в размере ***., из них просроченный основной долг в размере *** руб., проценты в размере ***., неустойка в размере ***.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред.

Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причинённого потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что по вине АО «ФИО2-БАНК» были нарушены права ФИО1, являющейся потребителем оказываемой ей услуги, а именно с нарушением очередности производилось списание задолженности.

С учётом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере ***.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ФИО1 просит взыскать с ответчика сумму понесенных расходов по оплате юридических услуг в размере *** руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представителем ФИО1 по делу подготовлен отзыв на исковое заявление, встречное исковое заявление, представитель участвовал в двух судебных заседаниях.

Принимая во внимание объём проделанной представителем работы, категорию спора, частичное удовлетворения иска, суд считает, что в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере ***.

Протоколом № от *** внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «ФИО2-БАНК» утвержден Устав Банка в новой редакции, наименования Банка изменены. Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ФИО2-БАНК». Сокращенное наименование Банка на русском языке: АО «ФИО2-БАНК» (л.д.27).

В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска и частичным удовлетворением встречного иска с ФИО1 в пользу АО «ФИО2-БАНК подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб., с АО «ФИО2-БАНК в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «ФИО2-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «ФИО2-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № PILPPLE2AFQAN4131224 от *** в размере ***., из них просроченный основной долг в размере ***., проценты в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. Всего взыскать – ***.

В остальной части иска о взыскании суммы ***. отказать.

Встречный иск удовлетворить частично.

Признать недействительными условия соглашения в части установления очередности списания платежей, уменьшить сумму задолженности на ***

Взыскать с акционерного общества «ФИО2 БАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ***., расходы по оплате услуг представителя в сумме *** руб., всего взыскать *** руб.

Взыскать с акционерного общества «ФИО2 БАНК» в доход бюджета госпошлину в сумме *** руб.

В остальной части встречный иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Т.С. Долгирева

Решение в окончательной форме составлено ***.

Судья Т.С. Долгирева