Решение по делу № 2-1618/2016 от 11.02.2016

Дело №2-1618/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2016 года суд Центрального района города Воронежа, в составе:

председательствующего судьи: Клочковой Е.В.,

при секретаре Сергеенко А.А.,

в отсутствие сторон, 3 его лица

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Букреева ФИО8 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскание нотариальных и представительских расходов,

у с т а н о в и л :

Букреев Ф.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК Ренессанс Жизнь», в котором просит признать Договор страхования № недействительным (незаключенным), применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции. Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» 42 240 руб.00 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму юридических услуг в размере 12 000 руб., сумму нотариальных расходов в размере 1500 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что

ДД.ММ.ГГГГ между Букреевым Ф.В и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. В этот же день между Букреевым Ф.В. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Сумма кредита составила 202 240 руб. из которых 160 000 руб. на руки клиенту и 42 240 руб.00 коп.- страховая премия. Процентная ставка по кредиту-15,9% годовых, срок возврата кредита — 48 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ., срок страхования - 48 мес. Предметом договора страхования установлено: - программа а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма устанавливалась в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Считает, что установление страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования является введением потребителя страховых услуг в заблуждение. При заключении договора страхования, Букрееву Ф.В. не предложены иные варианты страховых продуктов. Ответчиком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Текст договора указан мелким шрифтом, что является нарушением прав потребителей ( норм СанПиН 1.2.1253-03), так как крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора.

Истец Букреев Ф.В. и его представитель по доверенности ООО «Отсудим» в лице Чаплыгина А.К. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, по последнему известному суду адресу, о чем имеется уведомление, от истца вернулось уведомление по истечении срока хранения

Ответчик - ООО «СК Ренессанс Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление.

3-е лицо – ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения приобщенные к материалам дела.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита Банка клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе в частности «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО СК «Ренессанс Жизнь», агентом которых является Банк.

Как следует из материалов дела, в частности кредитного договора ( л.д.16-18), договора страхования жизни ( л.д. 19), претензии ( л.д. 20), заявления о выдаче кредита с соответствующими условиями (л.д. 33 ), выписки из реестра договора страхования (л.д. 41 ), выписки по лицевому счету (л.д. 43-47 ), заявления о добровольном страховании (л.д. 39 ) ДД.ММ.ГГГГ между Букреевым Ф.В и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. В этот же день между Букреевым Ф.В. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Сумма кредита составила 202 240 руб. из которых 160 000 руб. на руки клиенту и 42 240 руб.00 коп.- страховая премия. Процентная ставка по кредиту-15,9% годовых, срок возврата кредита — 48 мес.

При обращении Истца за кредитом ему было предложено заключить договоры страхования. Истцу была предоставлена информация о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, Правила страхования. Истец ознакомлен с формой заявления о добровольном страховании и правилами его заполнения, указанные обстоятельства подтверждаются в частности заявлением о добровольном страховании, договором страхования жизни.

Согласно копии заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 39 ) страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

В заявлении описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования не заявлялось.

В заявлении о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию»

Истец подписал заявление, добровольно выразил желание заключить договор страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», не поставил отметки об отказе (п.1 заявления), при этом не отказался от заключения договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (п.2 заявления). Просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика ( абз.3 пункта 1 заявления).

Также с учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита на сумму 42240 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования. Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии.

Согласно п. 7.2. Правил страхования, под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма кредита, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком).

В данном случае истцу по его заявлению был предоставлен кредит на оплату страховой премии. Сумма данного кредита была включена в Общую сумму кредита. Следовательно, страховая сумма в договорах страхования установлена в строгом соответствии с договором.

Таким образом, довод истца относительно того, что страховая сумма в договоре страхования была установлена в существенно заниженном размере, не соответствует условиям договора.

Факт получения истцом на руки и ознакомления с Полисными условиями страхования подтверждается его подписью в договоре страхования, а именно в графе: «Полисные условия страхования жизни Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен».

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между Истцом и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ Истец как страхователь обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена Банком со счёта Истца страхователю в порядке, согласно подписанному Истцом заявлению о добровольном страховании.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за Истца.

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено выше истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердив, что заранее ознакомлен и согласен с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Истец подписал заявление о выдаче кредита, т.е. добровольно выразил свое согласие на заключение кредитного договора с банком с условием страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без таково обеспечения, при том, что такое страхование не являлось обязательным условием для выдачи кредита.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истицей и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и «СК «Ренессанс Жизнь» в порядке исполнения банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934, 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора относительно страхования жизни заемщика недействительными, истцом не приведены.

Также следует отметить, что ссылка истца на нарушение страховой компанией норм СанПиН 1.2.1253-03 является несостоятельной, так как данные требования предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью и распространяются на книжные издания для взрослых читателей от 18 лет и старше. Страховая компания не занимается издательской деятельностью, а Истец не является читателем в том смысле, который этому понятию придают данные правила и не могут быть распространены на договоры.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истцу была не понятна представленная ему информация относительно страхования и размера страховой премии не представлено.

Учитывая изложенное, следует признать, что договор страхования № заключен в установленном законом порядке с соблюдением всех условий на добровольной основе, в связи с чем, требования истца о признать Договор страхования № недействительным (незаключенным), применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции являются необоснованными, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании договора страхования № недействительным (незаключенным), применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, требования о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» 42 240 руб.00 коп., суммы морального вреда в размере 10 000 руб., суммы юридических услуг в размере 12 000 руб., суммы нотариальных расходов в размере 1500 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Букреева ФИО9 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскание нотариальных и представительских расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Клочкова Е.В.