Решение по делу № 2-3360/2016 от 12.09.2016

Дело № 2-3360/2016                 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2016 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Кучукбаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Огневой О.Н. к ответчику Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Огнева В.Н. обратилась к ответчику Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» с иском о расторжении кредитного договора № 116105338 от 15 мая 2015 года, признании пунктов кредитного договора № 116105338 от 15 мая 2015 года и Индивидуальных условий в части установления завышенной неустойки недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование предъявленных требований истец Огнева В.Н. указала на то, том, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № 116105338 от 15 мая 2015 года путём подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму <данные изъяты>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она обязалась возвратить АО «Банк Русский Стандарт» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04 апреля 2016 года она направила в АО «Банк Русский Стандарт» претензию о расторжении кредитного договора, поскольку при заключении кредитного договора нарушены её права. В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитная организация обязана предоставить информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения кредита. В договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. На момент заключения договора она как экономически слабая сторона договора не имела возможности внести изменения в его условия и повлиять на его содержание в виду того, что договор является типовым, условия договора были определены Банком в стандартных формах. Пользуясь её юридической неграмотностью и отсутствием знаний в области финансов, Банк заключил с ней договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. При данных обстоятельствах её права как потребителя ущемлены при заключении договора в стандартной форме. Действия Банка противоречат статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленных в срок процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> процентов годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> процента на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днём оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности. Ставка рефинансирования представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, поэтому установление такой неустойки является злоупотребление правом, что запрещено законом, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, её размер может быть уменьшен судом. В связи с нарушением её прав в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» она имеет право на компенсацию морального вреда. Банк умышлено списывает денежные средства, уплачиваемые ей по договору, в счёт уплаты комиссий и прочих платежей, чем нарушает её права и причиняет ей нравственные и физические страдания. Она оценивает размер причинённого морального вреда в размере 5 000 рублей. При указанных обстоятельствах сделка, совершённая между ней и Банком, является недействительной как несоответствующая требованиям закона и иных правовых актов на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец Огнева В.Н. не явилась в судебное заседание, извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила о рассмотрении дела без её участия в судебном заседании, что из следует из соответствующего письменного заявления.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило письменные возражения на иск и заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Согласно данным возражениям иск не подлежит удовлетворению, поскольку договор потребительского кредита заключён в надлежащей письменной форме, обязанность по предоставлению кредита исполнена. Перед заключением договора Огнева В.Н. была ознакомлена со всеми общими и индивидуальными условиями договора, в которых содержится вся необходимая и достоверная информация по оказанию услуги по предоставлению кредита, не высказывала несогласия с условиями договора, могла отказаться от заключения договора. Довод о незаконности установления неустойки является необоснованным, поскольку стороны договора согласовали размер неустойки. Истец не представил доказательства нарушения Банком его прав и условий договора, поэтому отсутствуют основания для компенсации морального вреда и расторжения договора.

Суд, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что следует из сведений о юридическом лице из Единого государственного реестра юридических лиц, размещённых на сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратится в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Заинтересованное лицо, обращаясь за судебной защитой прав, должно представить доказательства нарушения либо угрозы нарушения его прав, в том числе как потребителя, как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

Следовательно, судебной защите подлежит только нарушенное право.

В соответствии со статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьёй 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьёй 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Условий по обслуживанию кредитов АО АКБ «РОСБАНК», действующих с 09 февраля 2015 года, следует, что:

договор – договор потребительского кредита, заключённый между банком и Заёмщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживания кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей (пункт 1.6);

график платежей — документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах платежей по Договору, подлежащих размещению на Счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения Заемщиком Задолженности. График платежей передается Заемщику при заключении Договора, Дополнительного соглашения, а также в случаях, установленных Условиями (пункт 1.3);

Индивидуальные условия — документ, являющийся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия Договора и подписанный Заемщиком и Банком (со стороны Банка с использованием АСП) (пункт 1.11);

договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику (пункт 2.1);

кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на сроки, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путём зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.2);

Заёмщик обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки, Платы за ведение Счета (пункт 8.1);

за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (-ам), указанной (-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (пункт 2.3);

возврат Банку Кредита и погашение в целом Задолженности перед Банком должно производиться Заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, также Заемщик вправе досрочно погасить Задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий (пункт 2.10);

погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4 — 6 Условий):

в первую очередь — погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов);

во вторую очередь — погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга);

в третью очередь — уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору;

в четвертую очередь — уплата процентов, начисленных по Договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования — в Дату оплаты Заключительного требования);

в пятую очередь — погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

в шестую очередь — погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

в седьмую очередь — погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты Заключительного требования (пункт 2.11);

плановое погашение Задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом (пункт 4.1);

в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с Заемщика в случае, если Заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного Основного долга и сумме просроченных процентов за пользование Кредитом. Первым пропуском считается случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на Счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного Основного долга (пункт 6.1).

15 мая 2015 года Огнева О.Н. (Заёмщик) подала в АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) Заявление о предоставлении потребительского кредита, согласно которому ознакомилась с Условиями по обслуживанию кредитов и графиком платежей, содержащим информацию о полной стоимости кредита; просила заключить с ней договор потребительского кредита в соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов и предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> на условиях: пользования кредитом до 16 мая 2020 года; внесения платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых;возвращения кредита и уплаты процентов пользование кредитом путём внесения ежемесячного платежа в размере 10 130 рублей не позднее 16 числа каждого месяца (л.д.13-14).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из графика платежей и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 116105338 от 15 мая 2015 года, подписанных Огневой В.Н., выписки по лицевому счёту следует, что АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) рассмотрело Заявление о предоставлении потребительского кредита и предоставило Огневой В.Н. кредит в размере <данные изъяты>, перечислив указанную денежную сумму на счёт Огневой В.Н. (пункт 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Огнева В.Н. обязана возвращать кредит и вносить плату за пользование им в размере <данные изъяты> процентов годовых путём внесения ежемесячного платежа в размере 10 130 рублей не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с 16 июня 2016 года, за исключением последнего платежа в размере 11 767 рублей 51 копейки, подлежащего уплате 16 мая 2020 года (пункты 2, 4 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

В сумму ежемесячного платежа включены платёж по уплате процентов и платёж по возврату суммы основного долга, не включены комиссии и иные платежи. Полная сумма платежей, подлежащая выплате Заёмщиком по договору потребительского кредита, составляет <данные изъяты>; полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> процентов годовых. Банк вправе взимать с Заёмщика неустойку: в размере <данные изъяты> процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом с даты возникновения задолженности до даты выставления заключительного требования (даты полного погашения задолженности); в размере <данные изъяты> процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом; в размере <данные изъяты> процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д.10-12, 15-18).

Ответчик Огнева В.Н. не оспаривала факт подписания указанных документов и факт получения кредита в размере <данные изъяты> от АО «Банк Русский Стандарт», факт пользования кредитом, что подтверждается содержанием искового заявления.

Суд считает, что, подписав Заявление о предоставлении потребительского кредита, график платежей по договору № 116105338, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 116105338 от 15 мая 2015 года, Огнева В.Н. подтвердила, что: она ознакомлена и согласна с Условиями по обслуживанию кредитов; проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с исполнением и несоблюдением действующих обязательств по договора потребительского кредита до получения кредита; в том числе ознакомлена с тем, что в сумму кредита не включены какие – либо комиссии и иные платежи, в сумму ежемесячного платежа включены платёж по уплате процентов, платёж по возврату суммы основного долга.

При таких обстоятельствах суд находит, что до заключения договора и получения кредита Огнева В.Н. была ознакомлена с условиями предоставления, возврата потребительского кредита и согласна с ними, то есть до заключения договора Огнева В.Н. не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Подписание Заявления о предоставлении потребительского кредита, графика платежей по договору, Индивидуальных условий договора потребительского кредита свидетельствует о наличии осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства со стороны Огневой В.Н.

Учитывая изложенное, суд считает, что информация, предоставление которой предусмотрено статьёй 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», была предоставлена Огневой В.Н. как Заёмщику до заключения кредитного договора, порядок заключения кредитного договора, установленный гражданским законодательством, не нарушен.

Анализируя Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, суд считает, что между АО «Банк Русский Стандарт» и Огневой В.Н. заключён договор потребительского кредита, содержащий элементы договора банковского счёта, в письменной форме, данный договор является действительным, поскольку стороны договора согласовали его существенные (индивидуальные) условия в установленной форме (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательств, иные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), передача денежной суммы кредита была произведена.

Суд находит, что данный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Условиях по обслуживанию кредитов) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд считает, что совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, следовательно, каждая сторона приняла на себя риск ответственности по исполнению договора, условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил.

При указанных обстоятельствах заключение договора путём присоединения к предложенному договору в целом не свидетельствует об ущемлении прав Огневой В.Н. и не опровергает того, что совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон.

Закон предусматривает возможность определения соглашением сторон размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, что не противоречит правилам, указанным в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не ухудшает правового положения потребителя – заёмщика.

Следовательно, со стороны АО «Банк Русский Стандарт» при заключении договора не допущено нарушений прав Огневой В.Н. как потребителя услуг; условия договора, в том числе содержащиеся в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита о размере неустойки, не могут быть признаны, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными.

Из выписки по лицевому счёту, представленной ответчиком, следует, что денежные суммы, уплачиваемые Заёмщиком Огневой В.Н., засчитываются в счёт погашения кредита, процентов за пользование им и уплату неустойки за несвоевременное исполнение денежного обязательства.

Истец Огнева В.Н. не представила документы, подтверждающие факт того, что уплачиваемые ею денежные суммы по кредитному договору, не засчитываются АО «Банк Русский Стандарт» в счёт погашения кредита, процентов за пользование им.

Согласно иску Огнева В.Н. фактически предъявила требование о снижении (уменьшении) размера неустойки, установленной заключённым договором, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на то, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу закона суд не имеет обязанности уменьшать неустойку, возможному уменьшению подлежит исключительно сумма неустойки, взыскиваемая в судебном порядке.

Согласно выписке по лицевому счёту Огнева В.Н. уплатила неустойку в пользу АО «Банк Русский Стандарт» во внесудебном порядке, поэтому обязанность по её уплате является исполненным обязательством.

Следовательно, такая неустойка не подлежит снижению, в том числе возврату с последующим взысканием процентов за пользование этой денежной суммой, так как иное противоречит правовой природе неустойки как ответственности за нарушение денежного обязательства.

По данному гражданскому делу к Огневой В.Н. не предъявлено требование о взыскании задолженности по уплате неустойки.

Следовательно, такая неустойка, требование о взыскании которой не предъявлено в судебном порядке, не подлежит снижению, так как иное противоречит правовой природе неустойки как ответственности за нарушение денежного обязательства.

Суд находит, что в силу принципа свободы договора уменьшение (снижения) размера неустойки, определённого договором, возможно по соглашению сторон договора.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для уменьшения (снижения) размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 450 и пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

На основании пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Огнева В.Н. направляла в АО «Банк Русский Стандарт» претензию, согласно которой просила о расторжении кредитного договора (л.д.7-9).

Согласно возражениям АО «Банк Русский Стандарт» на иск предложение Огневой В.Н. о расторжении кредитного договора не было удовлетворено.

Суд считает, что истец не представила доказательства того, что АО «Банк Русский Стандарт» допустило существенное нарушение заключённого договора, доказательства существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Обстоятельства, на которых истец основывает требование о расторжении кредитного договора, не указывают на существенное изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, поскольку такие обстоятельства были известны во время согласования существенных (индивидуальных) условий кредитного договора, не изменялись в период исполнения кредитного договора; их было возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств.

При таком положении суд считает, что основания для изменения или расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 – 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая изложенное, суд не установил нарушений прав Огневой В.Н как потребителя при заключении договора потребительского кредитования и его исполнении со стороны АО «Банк Русский Стандарт», следовательно, требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

При таком положении суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Огневой В.Н.

    Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Огневой Валентины Николаевны о расторжении кредитного договора № 116105338 от 15 мая 2015 года, признании пунктов кредитного договора № 116105338 от 15 мая 2015 года и Индивидуальных условий в части установления завышенной неустойки недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, оставить без удовлетворения.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

     Решение принято в окончательной форме 17 октября 2016 года.

Судья Пермского районного суда (подпись)

<данные изъяты>

Судья Н.В. Гладких