Решение по делу № 11-267/2011 от 03.06.2011

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

АВТОЗАВОДСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

г. ТОЛЬЯТТИ САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18.07.2011г.

г.Тольятти

Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

судьи Клюева С.Б.,

при секретаре                                     Сафьяновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сафроновой ФИО9 на решение мирового судьи судебного участка № 100 Самарской области по гражданскому делу № по иску Сафроновой ФИО10 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

Сафронова ФИО11 обратилась к мировому судье судебного участка № 100 Самарской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

11 мая 2011 года мировой судья постановил:

«В удовлетворении исковых требований Сафроновой ФИО12 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - отказать в полном объёме».

Не согласившись с выводами мирового судьи Сафронова О.А. обратилась в Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области с апелляционной жалобой (л.д.74-81).

В судебном заседании представитель истца - Новиков П.Н. подтвердил доводы, изложенные в апелляционной жалобе и просил суд отменить решение мирового судьи судебного участка № 100 Самарской области от 11.05.2011г. по гражданскому делу № и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.101).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения между банком и Сафроновой О.А. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить,что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. (в ред. От 29.12.2004г,) № 395-1 «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ООО КБ «Ренессанс-Капитал» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит предложение Сафроновой О.А. о предоставлении кредита подписываемое клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Мировым судьей установлено, и сторонами не оспаривается тот факт, что между Сафроновой О.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» 24.12.2009 года в письменной форме, посредством предложения о заключении договора, заключен кредитный договор №, условия которого добросовестно исполняются обеими сторонами договора.

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ООО КБ «Ренессанс-Капитал») заемщику (Сафроновой О.А.) кредита на цели личного потребления, на условиях, установленных настоящим договором, в размере 50 000 рублей на 48 месяцев, под 1,25% ежемесячно, 51 % в год, при этом полная стоимость кредита в соответствии с договором составила 66 800 рублей, сумма кредита подлежит возврату путем обеспечения наличия денежных средств на счете заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа заемщика в соответствии с графиком платежей, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа заемщика, указанной в графике платежей. При этом, банк рекомендует осуществлять очередные платежи в погашение Полной задолженности не менее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением, договором установлена так же комиссия за предоставление кредита 668 рублей и комиссия за обслуживание кредита 1,5 % ежемесячно.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях, график платежей. Согласно предложения о заключении договоров Сафронова О.А. предложила ООО КБ «Ренессанс Капитал» на условиях, указанных в Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях и открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в Банке, на условиях, указанных в Предложении, Тарифах по картам, изготовить и передать ей банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть на ее имя в Банке банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием Карт. Общую Сумму Кредита, указанную в Предложения - «Общую Сумму Кредита» предлагает предоставить ей путем ее безналичного перечисления на Счет. Заявляет, что данное Предложение представляет собой оферту о заключении между ней и Банком договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей Суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п.2.1 Условий («Договор Счета»); договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с положениями Порядка и Предложения («Договор о Карте»), Сафронова О.А. подтверждает, понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения (акцепта)Банком ее предложений о заключении Договора и Договора Счета будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета и зачислению Банком Общей Суммы Кредита на Счет; моментом одобрения (акцепта) Банком ее предложений о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте. Предоставляет Банку безотзывное поручение на списание со Счета находящихся на нем денежных средств в погашение Полной задолженности, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и порядке, предусмотренных Предложением и/или Условиями; списание со Счета по Карте находящихся на нем денежных средств в случаях, на условиях и в размере, предусмотренных в Порядке и/или Тарифах по Картам. Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по Картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью Предложения. В случае заключения Банком с ней Договора и Договора Счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательными для нее и Банка. В случае заключения Банком с ней Договора о Карте, все положения Порядка и Тарифов становятся обязательными для нее и Банка. В подтверждение изложенного 24.12.2009 года Сафронова О.А. поставила свою подпись.

Согласно общим условиям предоставления кредита в российских рублях, а именно п. 2.1 Банк, на основании Предложения открывает Заемщику Счет. При этом, если у Заемщика до направления им Предложения Банку был открыт в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, Банк вправе не открывать новый Счет Заемщику, а для целей Предложения и Условий в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. П. 2.26 Условий безакцептное списание банком со счета денежных средств в случаях и порядке, предусмотренных любыми договорами банка и заемщика, в том числе указанными в предложении и условиях. Как следует из п. 2.2.7 Условий, выдача банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных Условиями и/или Предложением, наличными из кассы банка. А перечисление денежных средств со счета, согласно п. 2.2.8 Условий, осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, Условий, Предложения. В связи с чем, заемщик уполномочивает Банк составлять от его имени расчетные документы по операциям предусмотренным, указанным пунктом. Порядок и условия выдачи кредита закреплены в разделе 3 общих условий. Так согласно п. 3.3 Условий Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение Кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов. Кроме того, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п. 2.8 Предложения от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия так же указывается в графике платежей (п. 3.6 Условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору в соответствии с п.6.1 Условий в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение Кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день Просрочки.

Кроме того, согласно разделу «Прочие условия», п. 7.4 Условий Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях/Киосках, а также на интернет-сайте Банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении Условий/Тарифов Банка. Изменения и дополнения к Условиям/Тарифам Банка применяются Банком и Заемщиком по истечении 30 календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не предоставит в Банк письменный отказ от изменения Условий/Тарифов Банка (отказ от акцепта). Отказ от акцепта считается сделанным, если он был получен Банком в указанный срок. Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае Заемщик обязан погасить Полную задолженность в течение 14 дней с даты получения Банком отказа от акцепта. При этом неполучении Заемщиком информации об изменении Условий и/или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы Полной задолженности. Так же согласно п.7.5 Условий при внесении изменений в Условия и/или Тарифы Банка, которые влекут увеличение полной стоимости Кредита, Банк направляет заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью Кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путемнаправления SMS-сообщений, E-mail-сообщений по адресам, номерам телефонов, адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена Клиентом Банку, иным способом. Если изменения Условий и/или Тарифов Банка влекут уменьшение полной стоимости Кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости Кредита не доводится до сведения Заемщика /л.д.9/. Возврат полученных заемщиком денежных средств должен осуществляться в соответствии графиком платежей, при этом ежемесячный платеж включает в себя кредит, проценты, а так же комиссии, расчет произведен на весь срок предоставления кредита - 48 месяцев, с указанным графиком Сафронова О.А. ознакомлена под роспись 24.12.2009 года.

Разделом 8 Условий, установлено, что в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к Программе страхования) (п.8.1 условий). Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0.7% процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п.2.2. Предложения (п.8.2 Условий). Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке (п.8.3 Условий). Согласно п. 8 4 Условий, Сафронова О.А. подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в Предложении она выразила намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении нее как заемщика Договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия Договора страхования равен сроку Кредита, а при наступлении любого страхового случая Банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение Полной задолженности в установленном Условиями порядке, разницу между страховым обеспечением и Полной задолженностью Банк возвращает Заемщику, зачисляя на Счет (п. 8.5 Условий). При наступлении страхового случая Банк должен быть незамедлительно уведомлен об этом, и в Банк должны быть предоставлены документы, подтверждающие наступление такого страхового случая и необходимые для выплаты страховой суммы в соответствии с Правилами страхования (п. 8.6). Заключение в отношении Заемщика Договора страхования не освобождает Заемщика от надлежащего исполнения обязательств по погашению Полной задолженности в установленном Условиями порядке (п.8.7) /л.д. 91. О чем, Сафронова О.А. поставила свою подпись.

В Приложении указано, что Сафронова О.А., нижеподписавшаяся, на условиях, предусмотренных в Предложении и Условиях: просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени в результате несчастного случая или болезни: в связи с чем, намерена уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном в п.8,2. Условий, и предлагает Банку списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования с ее Счета; назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы Полной задолженности. О чем Сафронова О.А. так де поставила свою подпись.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанностьзаключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Сафронова О.А. при заключении Договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором, изложенные как в тексте ее предложения, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения Договора являются его неотъемлемой частью. Полная сумма кредита подлежащая возврату заемщиком по условиям договора обозначена в размере 66 800 рублей, с чем истица при заключении договора согласилась, поставив свою подпись об этом.

Мировой судья правомерно не принял во внимание доводы представителя истца о неполучении тарифов под роспись, поскольку согласно Предложению указано, что истица ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Условий» и «Тарифов», являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения, о чем истица поставила свою подпись. Кроме того, как следует из перечисленных документов, Тарифы размещены в средствах массовой информации, на стендах, являются общедоступными, и учитывая, что именно истица предложила банку заключить договор, то следует полагать, что выбор банка истица осуществила осознано, с предварительными изучением предлагаемых тарифов. Подпись истицы в условиях, является подтверждением того, что с наличием неустойки, штрафов, то есть наличием мер обеспечительного характера понуждающих к исполнению обязательства, она ознакомлена.

Истица выразила свое желание на заключение кредитного договора, при этом направив банку оферту, а при его заключении приняла на себя дополнительные обязательства и, заключив договор, получила желаемое по нему. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, с момента начала действия договора (24.12.2009 года) истица на момент подачи иска внесла 15 платежей, то есть согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на неё договором обязательства, хотя в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

Суд апелляционной инстанции считает, что, мировым судьей принято решение с учетом правовых норм регулирующих рассматриваемые правоотношения при правильном их толковании.

Принимая во внимание все вышеизложенное, суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329, 335 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 100 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░13 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.07.2011░.

░░░░░        ░.░. ░░░░░