Решение по делу № 2-196/2012 от 17.04.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-196/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2012 года                                           город Бугульма РТ

Мировой судья судебного участка № 5 Бугульминского района и г. Бугульма РТ Кияева М.Б., при секретаре Динисламовой Л.Ф., с участием истицы Золотовой Р.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотовой Р.Ю. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о возмещении комиссии за предоставление и обслуживание кредитного счета,

У С Т А Н О В И Л :

Истица Золотова Р.Ю. обратилась в суд с иском к ответчику Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» (далее ЗАО «ДжиИ Мани Банк») о возмещении комиссии за предоставление и обслуживание кредитного счета, указывая, что <ДАТА2> между ею и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен договор <НОМЕР> о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс «Удобный» на сумму 50000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 20% годовых, эффективная процентная ставка составила 47,9% годовых, которая включала в себя (согласно Приложения № 1 к договору) платежи по погашению основного долга по кредиту, комиссию по предоставлению кредита, ежемесячные комиссии за обслуживание кредита. Истица просит взыскать с ответчика материальный ущерб в размере комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме 18600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6824 рубля 13 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 400 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. 

В судебном заседании истица Золотова Р.Ю. исковые требования поддержала. Представитель ответчика в письменном отзыве исковые требования не признал, указал, что истицей пропущен срок исковой давности, а также указал, что в расчетах истицы допущена ошибка - истицей уплачена комиссия за предоставление кредита в размере 500 рублей, в комиссия за обслуживание кредита 15000 рублей, комиссия за досрочное погашение кредита в размере 99 рублей 91 копейка, просит в иске отказать.

Выслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 16 Федерального закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 166, статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Мировым судьей установлено, что <ДАТА2> между Золотовой Р.Ю. и ЗАО «ДжиИ Мани Банком» заключен договор <НОМЕР> о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс (л.д. 6), по условиям которого истцу предоставлен кредит в наличной форме Плюс «Удобный» в сумме 50000 рублей. Пункт 9 договора предусматривает внесение заемщиком плату за кредит наряду ежемесячными с процентами за пользование кредитом согласно тарифам.

В тарифах, приложенных к договору, предусмотрено, что по кредиту Плюс «Удобный» процентная ставка составляет 20% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1% от суммы предоставленного кредита, комиссия за предоставление кредита 1% от суммы предоставляемого кредита, комиссия за досрочное погашение кредита 1% от суммы остатка Кредита на дату досрочного погашения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в данном случае - права заемщика Золотовой Р.Ю. Кредитный договор в этой части является ничтожным как несоответствующий требованиям закона.

Согласно статьи 195, пункту 1 статьи 181, пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинается со дня начала исполнения сделки. Кредитный договор заключен между сторонами <ДАТА2>, договор сторонами полностью исполнен <ДАТА5>, однако прекращение договорных обязательств не препятствует предъявлению требований о применении последствий ничтожности части сделки. Поскольку ответчик заявил в письменном отзыве о пропуске истцом срока исковой давности, требования истца могут быть удовлетворены за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска (истец обратился в суд с иском <ДАТА6>).

Из представленных суду квитанций о внесении истцом платежей по возврату кредита (в которые ежемесячно входила сумма комиссии по 500 рублей в месяц) следует, что в пределах указанного срока истец вносил платежи ответчику <ДАТА7>, <ДАТА8>, <ДАТА9>, <ДАТА10>, <ДАТА11>, <ДАТА12>, <ДАТА13>, <ДАТА14>, <ДАТА15>, <ДАТА5>, поэтому ответчик должен возвратить истцу незаконно удержанную комиссию в сумме 5500 руб. (500 рублей х 11 месяцев). Также подлежит взысканию комиссия за досрочное погашение кредита в сумме 99 рублей 91 копейка. Всего подлежит взысканию 5599 рублей 91 копейка.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С 26 декабря 2011 года процентная ставка рефинансирования (учетная ставка ЦБ РФ) составляет 8% годовых (указание Банка России от 23 декабря 2011 года № 2758-У), период пользования ответчиком денежными средствами подлежит подсчету отдельно по каждому платежу, который производился произвольно истицей, но списывался со счета 10го числа каждого месяца, до дня обращения в суд с иском (согласно исковым требованиям) и с учетом положений Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. сумма процентов составит следующий размер:

- по платежу списанному банком 10 марта 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 1089 дней = 121 рубль;

- по платежу списанному банком 10 апреля 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 1059 дней = 117 рублей 67 копеек;

- по платежу списанному банком 10 мая 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 1029 дней = 114 рубля 33 копейки;

- по платежу списанному банком 10 июня 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 999 дней = 111 рублей;

- по платежу списанному банком 10 июля 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 969 дней = 107 рублей 67 копеек;

- по платежу списанному банком 10 августа 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 939 дней = 104 рубля 33 копейки;

- по платежу списанному банком 10 сентября 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 909 дней = 101 рубль;

- по платежу списанному банком 10 октября 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 879 дней = 97 рублей 67 копеек;

- по платежу списанному банком 10 ноября 2009 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 849 дней = 94 рубля 33 копейки;

- по платежу списанному банком 10 декабря 209 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 819 дней = 91 рубль;

- по платежу от 25 января 2010 года: 500 рублей х 8% : 360 дней х 774 дня = 86 рублей; а всего проценты в сумме 1146 рублей.

В силу ст.15 Федерального закона от 07.02.1992г. № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер вреда с учетом требований разумности и справедливости и обстоятельств дела мировой судья оценивает в 1000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Федерального закона от 07.02.1992г. № 2300-1«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным в силу приведенной нормы закона с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 3372 рубля 96 копеек ((5599,91+1146)/2).

В соответствии с частью 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны уплаченную государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Золотовой Р.Ю. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о возмещении комиссии за предоставление и обслуживание кредитного счета удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк»  в пользу Золотовой Р.Ю. незаконно удержанную комиссию по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме 5599 (пять тысяч пятьсот девяносто девять) рублей 91 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1146 (одна тысяча сто сорок шесть) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей, а также возврат государственной пошлины в сумме 400 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк»  штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 3372 (три тысячи триста семьдесят два) рубля 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Бугульминский городской суд РТ через мирового судью.

Председательствующий                 (подпись)                  М.Б. Кияева