Решение по делу № 2-1538/2018 ~ М-1092/2018 от 09.04.2018

Дело №2-1538/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мордвинова Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Гапоненко О.В.,

с участием представителя истца Грековой С.Л. – Павловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грековой Светланы Леонидовны к Обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Грекова С.Л. обратилась в суд с иском к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (далее – страховая компания) о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО Сбербанк и ней, за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88872 руб. 14 коп., штрафа – 44436 руб. 07 коп., денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО Сбербанк и ней, за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2938 руб. 60 коп., штрафа – 1469 руб. 30 коп., компенсации морального вреда – 10000 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя – 10000 руб., почтовых расходов – 73 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ней заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок 60 месяцев. В тот же день Грекова С.Л. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. За подключение к Программе страхования ею оплачено 115420 руб. В связи с тем, что 6 марта 2017 г. ею досрочно исполнены обязательства в рамках кредитного договора, отпала возможность наступления страхового случая, 12 марта 2018 г. она в адрес ответчика направила требование о возврате страховой премии за неиспользованный приведённый выше период страхования в размере 88872 руб. 14 коп., которое ответчиком оставлено без удовлетворения. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ней заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В тот же день она подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; дожитие Застрахованного лица до наступления события. За подключение к Программе страхования ею оплачено 4623 руб. 23 коп. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею досрочно исполнены обязательства в рамках кредитного договора, отпала возможность наступления страхового случая, ею в адрес ответчика направлено требование о возврате уплаченной страховой премии в размере 4623 руб. 23 коп., которое ответчиком оставлено без удовлетворения. Полагает, что ответчиком нарушены её права как потребителя. Основываясь на изложенных в иске обстоятельствах, Грекова С.Л. просила удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец Грекова С.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, реализовала право на участие в процессе через своего представителя – Павлову А.В.

Представитель истца Грековой С.Л. – Павлова А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, при этом пояснила суду, что истец в течение 14 дней не обращалась с заявлениями в банк о возврате оплаченных денежных средств за подключение к программам страхования, истцом избран иной способ защиты нарушенного права.

Ответчик ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», третье лицо ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, явку своих представителей в суд не обеспечили.

Заслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Грековой С.Л. заключен кредитный договор № на сумму 154623 руб. 23 коп. под 21,264% годовых на срок 12 месяцев.

В тот же день истец Грекова С.Л. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика (далее – заявление 1) и выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" (далее – Условия 1).

В указанном заявлении истцом Грековой С.Л. также выражено согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 4623 руб. 23 коп. за весь срок страхования.

Страховыми рисками, согласно заявлению, являлись смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Срок действия страхования составлял 12 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе. За подключение к Программе страхования истцом уплачено 4623 руб. 23 коп., что подтверждается извещением о перечислении от 27 ноября 2015 г. Страховая сумма составляла 154623 руб. 23 коп.

Согласно справке ПАО Сбербанк от 25 апреля 2018 г. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен истцом 8 апреля 2016 г.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Грековой С.Л. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день истец Грекова С.Л. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – заявление 2) и выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее – Условия 2).

В указанном заявлении истцом Грековой С.Л. также выражено согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 115420 руб. за весь срок страхования.

Страховыми рисками согласно заявлению являются смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. За подключение к Программе страхования истцом уплачено 115420 руб., что следует из сообщения страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

Согласно справке ПАО Сбербанк от 25 апреля 2018 г. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен истцом 6 марта 2018 г.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

В рамках настоящего дела Греково С.Л. заявлены исковые требования к страховой компании о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО Сбербанк и ней, за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2938 руб. 60 коп., денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО Сбербанк и ней, за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 88872 руб. 14 коп.

Разрешая данные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договоров, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.3.2.3 Условий 1 при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий 1 предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с п.5.2 Заявления 1 Грековой С.Л. она уведомлена о её участии в программе страхования и о том, что её отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг.

Согласно п.3.5 Условий 2 при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрен разделом 4 Условий 2.

В соответствии с п.4.1. Условий 2 участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные Клиента, подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи Заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно п.4 Заявления 2 Грековой С.Л. она уведомлена о то, что участи в программе страхования является добровольным и её отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

Как следует из объяснений стороны истца Грекова С.Л. в течение 14 дней не обращалась с заявлениями в банк о возврате оплаченных денежных средств за подключение к программам страхования, истцом избран иной способ защиты нарушенного права.

Таким образом, по смыслу положений приведенных норм во взаимосвязи с содержанием Условий 1, Условий 2 суд приходит к выводу о том, что факт прекращения кредитных обязательств истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, в связи с чем после прекращения кредитных обязательств договоры страхования сохраняют свою силу и продолжают действовать. Кроме того, подключение истца к программам страхования являлось добровольным волеизъявлением последней, получение кредита не обуславливалось заключением договоров страхования жизни.

Поскольку договорами страхования не предусмотрен возврат уплаченных страховых премий по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявлений 1 и 2 в связи досрочным исполнением истцом обязательств по кредитным договорам, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Грековой С.Л. к страховой компании о взыскании денежных средств за неиспользованные периоды страхования, так и производных от них требований о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Грековой Светланы Леонидовны к Обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании денежных средств за неиспользованные периоды страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путём подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                  Е.Н. Мордвинов

Мотивированное решение составлено 17 мая 2018 года.