Решение по делу № 2-294/2011 ~ М-238/2011 от 24.05.2011

Дело №2-294/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 июня 2011 года                                                                                            п. Урмары

Урмарский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Меньшикова Г.Ю.,

при секретаре Афанасьевой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева ФИО4 к ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ о взыскании тарифа по обслуживанию ссудного счета, процентов и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДАТА между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице дополнительного офиса № Цивильского отделения № СБ РФ и Николаевым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 300 000 (один миллион триста тысяч) рублей под 13,50 % годовых на 20 лет.

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открыл заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 52000 рублей.

Николаев А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ о признании п. 3.1 кредитного договора в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, о взыскании 52000 рублей - платы - единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11916,16 руб. исходя из процентной ставки 8,25 % за весь период просрочки платежа за период с ДАТА по ДАТА, морального вреда в размере 3000 рублей.

В судебном заседании Николаев А.В., исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить его требования.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела на судебное заседание не явился, в связи с чем судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует поправилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст. 851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

      Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст. 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с приходным кассовым ордером № от ДАТА Николаев А.В. оплатил тариф в размере 52000 рублей.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ в его пользу 52000 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.

    Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Исходя из вышеизложенного, усматривается, что ответчик неосновательно приобрел денежные средства в размере 52000 руб. и должен возвратить их истцу, соответственно, требования истца в этой части суд находит обоснованными.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, что так же установлено ст. 1109 ГК РФ по сумме неосновательного обогащения.

Банк, заключая кредитный договор с истцом, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать плату за обслуживание ссудного счета. В связи с этим требования истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения являются обоснованными.

Размер учетной ставки ЦБ РФ на день подачи иска, составляет 8,25 % в год (Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 г. № 2618-У).

      Суд считает необходимым применить процентную ставку именно в таком размере и не может согласится с расчетом процентов, представленным истцом в иске.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по дату, заявленную истцом ДАТА (966 дня) составляет 11511 руб. 50 коп., определенный следующим образом: 52000 руб. х 966 дня х 8,25 % годовых: 360 дней, где 360 дней - количество дней в году, а в месяце- 30 дней (в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 13 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из указанного, с учетом характера и последствий нарушения прав потребителя, требований разумности и справедливости, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда и определяет его в размере 2000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Николаева ФИО4 к ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ о взыскании тарифа по обслуживанию ссудного счета, процентов, морального вреда удовлетворить частично.

Признать п. 3.1. кредитного договора № от ДАТА в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 52000 руб. недействительным (ничтожным).

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ в пользу Николаева ФИО4 52000 рублей в счет возврата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, 11511 руб. 50 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДАТА по ДАТА, 2000 рублей в счет возмещения морального вреда.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № СБ РФ государственную пошлину в доход государства в размере 2165 руб. 35 коп.

ОАО «Сбербанк России» вправе подать в Урмарский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение также может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Урмарского районного суда                                                                 Г.Ю. Меньшиков