Решение по делу № 2-6/2019 (2-392/2018;) ~ М-451/2018 от 03.12.2018

Дело № 2-6/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года          с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Плотниковой М.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Яковлеву Р.В., Яковлевой Т.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения решения суда, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к Яковлеву Р.В., Яковлевой Т.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 307 412 рублей 03 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 16,75 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, судебных расходов в виде госпошлины в размере 6274 рублей 12 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице филиала и Яковлевым Р.В. заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 16,75% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по соглашению о кредитовании, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени) за каждый день просрочки из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между истцом и ответчиком Яковлевой Т.Б. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель принял обязательство солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение заемщиком своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 307 412 рублей 03 копейки, из которой: основной долг – 238 333 рубля 22 копейки, просроченный основной долг – 59 029 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом – 4096 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5052 рубля 43 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 899 рублей 78 копеек. Требование о досрочном возврате задолженности, направленное ответчикам, до настоящего времени не исполнено. Согласно условиям договора проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности начисляются до фактического погашения такой суммы.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Яковлев Р.В., Яковлева Т.Б. о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал причину неявки ответчиков неуважительной, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с направлением им копии решения.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет исковые требования частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице филиала и Яковлевым Р.В. заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты>, по условиям которого заемщик обязался в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,75 % годовых. Ответчик обязался возвратить банку полученный кредит в установленные сроки и на условиях договора, вносить сумму кредита и проценты за пользование кредитом.

Условия кредитования отражены также в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми ответчик Яковлев Р.В. при заключении соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в соглашении.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (п. 4.1.1 Правил).

Погашение кредита и уплата начисленных на него процентов осуществляется ежемесячно по 15-м числам каждого месяца (п. 6 Соглашения).

    Размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – 20 %; в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки годовых (п. 12 Соглашения).

Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п. 4.7 Правил).

Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 550 000 рублей (л.д. 30).

По условиям соглашения, Яковлев Р.В. принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит в установленные сроки, вносить суммы кредита и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей. Вместе с тем, принятые обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов им не вносились либо вносились несвоевременно, в недостаточных суммах. В результате неисполнения принятых на себя кредитных обязательств образовалась просроченная задолженность по соглашению о кредитовании, которая до настоящего времени не погашена должником. Указанное обстоятельство подтверждено выписками по счету, расчетом задолженности и не оспорено ответчиком.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и Яковлевой Т.Б. заключен договор поручительства №.

Согласно п. 2.1 указанного договора поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по исполнению обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустойки (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора (п. 2.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя банком направлены требования о возврате кредита, а также уплате процентов за время фактического использования кредитом (л.д. 38,39). Указанные требования ответчиками не выполнены, какого-либо ответа на них ответчики не представили.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 307 412 рублей 03 копейки, из которой: основной долг – 238 333 рубля 22 копейки, просроченный основной долг – 59 029 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом – 4096 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5052 рубля 43 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 899 рублей 78 копеек.

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ч.1 ст. 361 ГК Российской Федерации).

На основании ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно указанной норме, п. 2.1, 2.2 договоров поручительства Яковлева Т.Б. солидарно отвечает перед банком за неисполнение заемщиком его обязательств по соглашению о кредитовании в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Из п. 4.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Яковлевой Т.Б., следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 настоящего договора.

Поскольку договор поручительства не содержит положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договорах, считается неустановленным, а поэтому поручительство могло быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил бы иска к поручителю.

Из разъяснений, данных в п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., следует, что течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, заключенного между АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала и Яковлевым Р.В., погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом в материалы дела, в объем задолженности по договору включена задолженность по периодическим платежам, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, исковое заявление АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца, представленного по запросу суда, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 288 721 рубль 26 копеек, из которой основной долг – 238 333 рубля 22 копейки, просроченный основной долг – 40 696 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом – 4096 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4832 рубля 36 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 762 рубля 42 копейки.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании, представленный истцом, проверен судом и является правильным, не оспорен ответчиками, что подтверждается отсутствием возражений с их стороны.

Таким образом, суд полагает необходимым исключить из расчета задолженности по кредитному договору платежи, срок исполнения по которым наступил за пределами годичного срока предъявления иска в суд, потому с ответчиков Яковлева Р.В., Яковлевой Т.Б. в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумма основного долга, срок уплаты которой не наступил, в сумме 288 721 рубль 26 копеек, а оставшаяся сумма задолженности в размере 18 690 рублей 77 копеек подлежит взысканию с ответчика Яковлева Р.Б.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 16,75% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, суд полагает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до его полного погашения, что не противоречит действующему законодательству и полностью согласуется с ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения обязательства, что обязательства заемщиком не исполнены и не прекращены, кредитный договор не расторгнут, то и обязательство по уплате процентов на сумму основного долга также действует до момента фактического возврата кредита. Поскольку проценты расчет задолженности по соглашению представлен по ДД.ММ.ГГГГ, то взыскивать проценты по ставке 16,75% годовых, начисляемые на сумму основного долга, следует с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. Суд взыскивает с ответчиков расходы истца по уплате госпошлины в сумме 6087 рублей 21 копейка в солидарном порядке, расходы в сумме 186 рублей 91 копейка подлежат взысканию с ответчика Яковлева Р.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Яковлеву Р.В., Яковлевой Т.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения решения суда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Яковлева Р.В., Яковлевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 721 рубль 26 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 6087 рублей 21 копейка.

Взыскать с Яковлева Р.В. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 690 рублей 77 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 186 рублей 91 копейка.

Взыскать в солидарном порядке с Яковлева Р.В., Яковлевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,75% годовых, начисляемых на сумму неоплаченного основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала о взыскании в солидарном порядке с Яковлева Р.В., Яковлевой Т.Б. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 690 рублей 77 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 186 рублей 91 копейка отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.     

    Председательствующий          М.В. Плотникова