Решение по делу № 2-4745/2016 от 18.04.2016

Дело № 2-4745/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                         07 июня 2016 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя истца – Журавлевой О.А., действующей на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 101),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Лавлинской Л.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» обратилось в суд с иском о взыскании с Лавлинской Л.И. задолженности по договору (№) от 13.02.2014 года в размере 577 900,55 рублей с возмещением понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением между сторонами 13.02.2014 года в офертно - акцептном порядке смешанного договора, содержащего в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и кредитного договора, (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит овердрафта) в размере 400 000 рублей с установлением процентной ставки по кредиту – 25 % годовых. Систематическим ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по внесению минимальных ежемесячных платежей по карте, что привело к образованию соответствующей задолженности и явилось основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенного права (л.д. 8-9).

В судебном заседании представитель истца - Журавлева О.А., действующая на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 101), заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик – Лавлинская Л.И., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причин неявки суду не сообщила (л.д. 100).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца судом 07.06.2016 года вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Установлено, 12.02.2014 года Лавлинская Л.И. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с Заявлением-анкетой на получение банковской расчетной карты (№), содержащим в себе предложение заключить с ней договор на открытие СКС, предоставлении Карты и установлении Кредитного лимита на условиях, изложенных в указанном Заявлении-анкете, в Правилах, в Уведомлении и в Тарифах (л.д. 44-45).

Своей подписью под Заявлением-анкетой Лавлинская Л.И. подтвердила, что все положения Правил, Уведомления, Тарифы и Памятка по безопасному использованию банковской расчетной карты ей известны и понятны, текст Правил, Тарифы и Памятка получены ею до подписания Заявления-анкеты. А также наличие у нее второго экземпляра Заявления-анкеты и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора.

Лавлинская Л.И. согласилась, что Договор в части открытия банковского счета, выдачи и использования Карты считается заключенным с даты открытия Банком СКС на ее имя, а в части заключения кредитного договора и установления Кредитного лимита – с даты установления Клиенту Кредитного лимита.

До заключения Договора до сведения Лавлинской Л.И. также была доведена полная стоимость кредита, произведенная исходя из максимально возможных сумм Кредита и срока кредитования, Минимального ежемесячного платежа по Карте по формуле и в соответствии с законодательством РФ. Подтвердив своей подписью в Уведомлении о полной стоимости кредита (банковской карты) ознакомление с таковой информацией, Лавлинская Л.И. в случае заключения Договора предоставила Банку право устанавливать по усмотрению Банка Кредитный лимит в соответствии с возможными значениями Кредитного лимита (л.д. 43).

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении-анкете, Уведомлении, Условиях и Тарифах) банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Лавлинской Л.И. счет карты (№), выпустил и выдал на ее имя 12.02.2014 года Револьверную кредитную карту (№), сроком действия 01.02.2016 года, установил Кредитный лимит в размере 400 000 рублей (л.д. 14-39, 43, 46).

Согласно пункту 6.5 Условий предоставления и использования банковских карт кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита.

Первая расходная операция с использованием карты (оплата операций по ПК свой POS MCI на сумму 350 000 рублей) датирована 13.02.2014 года (л.д. 14).

Таким образом, посредством публичной оферты путем заполнения и подписания ответчиком заявления (оферты) с целью получения банковской расчетной карты, ознакомления с Уведомлением о полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами Банка, путем акцепта Банком направленного предложения клиента и осуществления клиентом операций с использованием кредитной карты, между сторонам был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора об открытии и ведении банковского счета, договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, которому был присвоен (№).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, без права одностороннего отказа от них.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами,    предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктами 8.2-8.3 Условий предоставления и использования банковских карт Клиент обязался осуществлять погашение задолженности, суммы превышения платежного лимита, комиссий, штрафов, пеней, и неустоек, предусмотренных Договором, а также возмещать Баку издержки Банка по получению от Клиента исполнения его обязательств по Договору и обеспечивать размещение на СКС суммы, достаточной для погашения минимального ежемесячного платежа по Карте, за два рабочих дня до даты окончания платежного периода.

Исходя из пункта 6.13 Условий предоставления и использования банковских карт размер (порядок расчета) Минимального ежемесячного платежа по Карте устанавливается Тарифами и включает в себя Комиссию по страхованию НС (при наличии), часть основного долга, учитываемого на Ссудном счете, и Проценты за пользование кредитом, начисленные за Расчетный период. При наличии у Клиента суммы непогашенной Просроченной задолженности по Основному долгу и/или Процентам за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы Превышения платежного лимита, данная Задолженность уплачивается дополнительно к сумме Минимального ежемесячного платежа по Карте.

Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (за исключением просроченного Основного долга), Клиент уплачивает в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении и/или в Уведомлении (пункт 6.7 Условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по Карте Клиент уплачивает Банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном Договором, в т.ч. Тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно. Уплата штрафов и пеней не освобождает Клиента от исполнения обязанности оплате минимального ежемесячного платежа по Карте. Неуплаченная часть Минимального ежемесячного платежа по Карте в установленную Договором дату уплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте дату переносится на Счета просроченной задолженности (пункт 11.3 Условий).

Согласно Тарифам по обслуживанию банковских карт и Уведомления о ПСК в рассматриваемых правоотношениях процентная ставка сторонами согласована в размере 25 % годовых; штраф за неоплату (не полную оплату) Минимального ежемесячного платежа по Карте – в размере 300 рублей (за 1-й раз), в размере 600 рублей (за 2-й раз подряд), в размере 1 800 рублей (за 3-й раз подряд); пени, начисляемые на сумму, превышающие Платежный лимит – в размере 0,7% от суммы, превышающей Платежный лимит, за каждый день; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком – в размере 0,7% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (л.д. 43, 62-64).

В связи с осуществлением Банком кредитование открытого Лавлинской Л.И. счета при отсутствии на нем собственных денежных средств, у ответчика возникли обязательства по своевременному осуществлению минимальных ежемесячных платежей. Тем не менее, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, ответчик свои обязательства перед банком исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме (л.д. 14-39).

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК от 08.09.2014 года (Протокол № 61 от 08.09.2014 года), решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» от 21.08.2014 года (Протокол № 11 от 22.08.2014 года), ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК был реорганизован в форме присоединения к нему, в том числе ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК от 08.09.2014 года (Протокол № 61 от 08.09.2014 года) полное фирменное наименование Банка изменено на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (л.д. 78-81).

В связи с нерегулярностью исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату долга и процентов за пользование кредитными средствами 11.07.2015 года в адрес ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» направил требование о досрочном погашении кредита (л.д. 65, 66-67).

Однако данное требование ответчик в срок, указанный банком для исполнения требования о возврате суммы задолженности, не выполнил в нарушении положений пункта 8.4 Условий предоставления и использования банковских карт.

Задолженность ответчика по договору (№) остается непогашенной до настоящего времени и в соответствии с прилагаемым расчетом по состоянию на 09.02.2016 года составляет 577 900,55 рублей, из которых 400 000 рублей – задолженность по основному долгу; 58 239,54 рублей – задолженность по процентам суммарно на просроченный и непросроченный долг; 119 661,01 рублей – сумма неустойки (л.д. 11).

Арифметическая правильность расчета задолженности ответчика судом проверена, соответствует условиях кредитного договора, представленной информации, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств погашения имеющейся задолженности Лавлинской Л.И. не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Цена иска составила 577 900,55 руб. При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8 979 рублей (5 200 + 1 % (577 900,55 – 200 000)), что подтверждается платежным поручением (№) от 11.04.2016 года, которая по правилам ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, подлежит ему возмещению за счет ответчика Лавлинской Л.И.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Лавлинской Л.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

    Взыскать с Лавлинской Л.И. в пользу публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по договору (№) от 13.02.2014 года в размере 577 900,55 рублей, в том числе 400 000 рублей – задолженность по основному долгу, 58 239,54 рублей – задолженность по процентам суммарно на просроченный и непросроченный долг, 119 661,01 рублей – сумму неустойки; государственную пошлину в порядке возврата в размере 8 979 рублей, а всего 586 879,55 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016 г.