Решение по делу № 2-2048/2015 от 03.03.2015

Дело № 2-2048/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                             20 апреля 2015 года

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Романовой Ю.Б.

при секретаре Жилкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назаров М.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитных договоров в части страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Назаров М.М. обратился в суд с иском к ООО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что Между ОАО «Промсвязьбанк» и истцом были заключены кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор № 1), а также кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор №2) По Договору № Назаров М.М. была уплачена комиссия за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 40 030, 96 рублей, а по договору №2- в размере 46 741, 38 рублей. Истец считает, что действия Банка по взиманию комиссии за услугу страхования нарушают его права потребителя. Истец просил суд: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг страхования; признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг страхования; взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в пользу Назаров М.М. незаконно удержанных денежных средств в размере 86 772, 34 рублей, сумму неустойки за просрочку выплаты в размере 41 650, 72 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 700 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне рассмотрения надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебное заседание представитель истца – Шигапов И.А. (доверенность в деле) исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк», представитель третьего лица ООО СК «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного юридического лица.

Суд, выслушав мнение лица? участвующего в деле, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается и установлено судом, 25.09.2014г. между Банком и Назаров М.М. (Заемщик) в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита (далее -Кредитный договор) путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее -Правила по Кредитному договору) и акцепта банком оферты Заемщика, содержащейся в Заявлении на заключение договора потребительского кредита № (далее - Заявление на заключение Кредитного договора1).

03.10.2014г. между Банком и Назаров М.М. (Заемщик) в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита (далее -Кредитный договор) путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее -Правила по Кредитному договору) и акцепта банком оферты Заемщика, содержащейся в Заявлении на заключение договора потребительского кредита № (далее - Заявление на заключение Кредитного договора 2).

В соответствие с п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон №353-Ф3), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Анкете на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк» от 25.09.2014г. Назаров М.М. подтвердил, что им выражено согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заключаемого между им и Банком договора об оказании услуг; согласие является предварительным и может быть отозвано им до даты заключения договора; стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 40 030,96 рублей. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги Банка указывается в пункте 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В Анкете на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк» от 03.10.2014г. Назаров М.М. подтвердил, что им выражено согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях; он проинформирован о том, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между им и Банком договора об оказании услуг; согласие является предварительным и может быть отозвано им до даты заключения договора; стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 46 741,38 рублей. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги Банка указывается в пункте 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», действующей в Банке на момент выдачи кредита (далее - Программа страхования), участие в Программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

В Программе страхования указаны на выбор 4 страховых организаций, осуществляющих страхование в рамках программы - Закрытое акционерное общество «Московская акционерная страховая компания», Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь», Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь», Открытое акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности».

В Заявлении на заключение Кредитного договора 1 и Заявлении на заключение Кредитного договора 2 Назаров М.М. подтвердил, что до подписания Заявления на заключение договора до него доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе); ознакомлен с актуальными на дату подписания Заявления на заключение договора и Индивидуальных условий Договора условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора.

Назаров М.М. добровольно было выражено желание участвовать в Программе страхования и подписано Заявление застрахованного лица от 25.09.2014г. и Заявление застрахованного лица от 03.10.2014г., в котором Назаров М.М. с целью заключения ОАО «Промсвязьбанк» с ОАО «СОГАЗ» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен Назаров М.М., а страховыми рисками будут являться:

«утрата трудоспособности» - несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшее к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания

«смерть»-смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

    В Заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ и в Заявление застрахованного лица от 03.10.2014г. Назаров М.М. в п. 4 подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

На основании Заявления застрахованного лица от 25.09.2014г. между Банком и Назаров М.М. (далее-    Клиент) в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор об
оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор об оказании услуг) путем присоединения к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в
рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила по Договору об оказании услуг) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании
услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №204262628-СО1 (далее - Заявление на заключение Договора об оказании услуг).

    В соответствие с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг Назаров М.М. просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (40 030,96 руб.) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) в соответствие с условиями Договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ», утвержденными 25.06.2008г.

Назаров М.М. в Заявлении на заключении Договора об оказании услуг от 25.09.2014г. (п. 1.3) согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета и, что в случае акцепта Банком его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг составными частями Договора будут являться Правила и Заявление. При этом, п. 1.4 Заявления на заключение Договора об оказании услуг от 25.09.2014г. Назаров М.М. подтвердил, что он ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил по Договору об оказании услуг, Правилами страхования, размером комиссии по Договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования.

    Также Назаров М.М. подтвердил, что заключение Договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении Заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ему известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

    На основании Заявления застрахованного лица от 03.10.2014г. между Банком и Назаров М.М. (далее -    Клиент) в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор об
оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор об оказании услуг) путем присоединения к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в
рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила по Договору об оказании услуг) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании
услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №206193690-СО1 (далее - Заявление на заключение Договора об оказании услуг).

    В соответствие с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг Назаров М.М. просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (46 741,38 руб.) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) в соответствие с условиями Договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО Ч_ «СОГАЗ», утвержденными 25.06.2008г.

     В п. 1.4 Заявления на заключение Договора об оказании услуг от 03.10.2014г. Назаров М.М. подтвердил, что он ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил по Договору об оказании услуг, Правилами страхования, размером комиссии по Договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования. Также Назаров М.М. подтвердил, что заключение Договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении Заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ему известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствие с Правилами по Договору об оказании услуг (п. 3.1) Банк обязуется осуществить в отношении Клиента следующие действия:

заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствие с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;

проконсультировать Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка,

а Клиент обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку комиссию, в порядке и в размере, определенном в Заявлении.

При этом договор страхования заключается в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем, в котором Клиент уплачивает комиссию (п. 4.1 Правил по Договору об оказании услуг).

Согласие Назаров М.М. на заключение Банком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк выражено Назаров М.М. в его Заявлениях застрахованного лица от 25.09.2014г., 03.10.2014г.

Таким образом, Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не является обязательной, заемщику предоставляется право, а не обязанность принять участие в программе страхования, и данное участие в программе страхования обусловлено наличием уже заключенного кредитного договора.

Истец был ознакомлен с условиями страхования, выразил свое согласие на подключение к программе страхования, так как собственноручно подписал заявление на страхование, а, следовательно, добровольно принял условия договора в рамках Программы добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья являлось правом Назаров М.М., которым он и воспользовался, а получение кредита не зависело от его согласия на страхование.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Назаров М.М.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Назаров М.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитных договоров в части страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

    Судья:                                 Ю.Б. Романова

Мотивированное решение суда изготовлено 20.04.2015г.

Судья: