Решение по делу № 2-1043/2019 (2-7402/2018;) ~ М-6018/2018 от 02.11.2018

Дело №2-1043/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    06 февраля 2019г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Маркиной Г.В..

при секретаре Старченковой В.А.,

с участием представителя истца Власовой Н.А., действующей на основании доверенности, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Шекера С.А., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Баскаковой И.С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Юровой Юлии Николаевны к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Юрова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 66456 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., указав, что 14.05.2018 года между нею и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор и оказаны услуги по подключению к программе страхования жизни, страховщиком по которой выступал ответчик, однако поскольку письменное обращение об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии добровольно страховщиком удовлетворено не было, были нарушены права ее как потребителя, влекущее применение штрафных санкций, что явилось причиной обращения в суд (л.д.3-5).

В ходе рассмотрения в качестве соответчика к участию в деле по ходатайству стороны истца привлечено Банк ВТБ (ПАО) (л.д.103об.).

Представитель истца Власова Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» Шекера С.А., действующий на основании доверенности, и Банк ВТБ (ПАО) Баскакова И.С., действующая на основании доверенности (л.д.119-122), против удовлетворения иска возражали.

Истец в суд не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.105).

Суд, выслушав представителей, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Установлено, что     01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья застрахованных – дееспособных физических лиц, указанных в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», включающего Программу страхования «Лайф+» и Программу страхования «Профи», согласно которому Страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, обязуется выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п.1.1., 1.2, 1.3). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор, обладающее признаками вероятности и случайности, Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования (п.3.1 и 3.2), а объектами страхования в зависимости от Программы страхования, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: 2.1.1 причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; 2.1.2 неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Срок действия договора страхования определен по 31.12.2027г., а срок страхования в отношении каждого застрахованного указывается с заявлении на включение в программу (п.5.1 и 5.2). Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение в программу, при условии уплаты страховой премии в отношении данного застрахованного (п.5.3). Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом страховая премия возврату не подлежит за исключением случая, установленного п.5.7 (п.5.6). В силу п.5.7 в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Страхователь вправе включать в Договор новых застрахованных или исключить из Договора застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро (п.6.2.1) (л.д.43-46).

14.05.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и Юровой Ю.Н. был заключен кредитный договор, путем подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия), согласно которому Банк предоставил кредит на сумму 316456 руб. под 18,37% годовых сроком на 60 месяцев на потребительские нужды (л.д.8-18, 47-57).

                                                                В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

                                                                Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

                                                                Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

                                                                Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

                                                                Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

                                                                Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                                                                Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

                                                                Пунктом 1 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

                                                                Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

                                                                Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды. Согласно пункту 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

14.05.2018 года Юрова Ю.Н. обратилась в банк с заявлением на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв», в котором просила банк как страхователя обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи» (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) на срок страхования с 15.05.2018г. по 15.05.2023г. на страховую сумму 316456 рублей с оплатой стоимости услуг банка за обеспечение страхования 66456 рублей, из которых 13291,20 рублей вознаграждение Банка, а 53164,80 рублей страховая премия Страховщику (л.д.8-9, 58).

                                                                В данном заявлении указано, что Юрова Ю.Н. приобретает услуги банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования добровольно, данный выбор не влияет на возможность приобретения других услуг банка и их условия, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

В этот же день 14.05.2018г. истцом стоимость услуг банка за обеспечение страхования 66456 рублей была внесена на счет (л.д.19), после чего часть из этой суммы, являющаяся страховой премией, - 53164,80 рублей, была перечислена страховщику, Юрова Ю.Н. была включена в программу страхования в связи с ее заявлением от 14.05.2018г. (л.д.117), что не оспаривается ответчиками.

                                                                Кредитный договор, заключенный истцом и банком, не содержит условия о необходимости страхования кредитного обязательства. Текст указанного кредитного договора также не содержит условия об обязательном подключении заемщика к Программе страхования. Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного добровольного страхования осуществлено исключительно на основании ее заявления, при этом содержание как Индивидуальных условий кредитования, так и заявления о подключении к программе, свидетельствует о добровольном характере действий заемщика и предоставления ей полной информации, позволяющей получить кредитные средства без присоединения к Программам страхования.

18.05.2018г. истец письменно обратилась в банк ВТБ (ПАО) с заявлением по форме ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 66456 рублей (л.д.20), а 29.05.2018г. по форме, разработанной банком (л.д.109-111). 26.06.2018г. Юрова Ю.Н. обратилась напрямую в ООО СК «ВТБ Страхование» с аналогичным заявлением (л.д.65), а 12.09.2018г. ею была подготовлена претензия в кредитную и страховую организации в связи с отказом в возврате денег (л.д.21-26, 66, 115).

Ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент присоединения Юровой Ю.Н. к Договору коллективного страхования (далее - Указание ЦБ РФ), обязательному включению в отдельные виды договоров добровольного страхования подлежат условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

                                                                Вследствие присоединения к Программам страхования Банк ВТБ (ПАО) с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, поэтому требования Юровой Ю.Н. о возврате уплаченной суммы в связи с заявленным в установленный Указанием ЦБ РФ срок, а именно 18.05.2018г., отказом от участия в Программе страхования являются обоснованными: с Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию 13291,20 рублей, а с ООО СК «ВТБ Страхование» 53164,80 рублей.

                                                                Следует также отметить, что на момент поступления от Юровой Ю.Н. заявления 18.05.2018г. комплекс действий, направленных на включение ее в Программу страхования, банком совершен не был в полном объеме, оплата страховой премии произведена была за Юрову только 20.06.2018г. (л.д.117-118), то есть имеет место прямое нарушение ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» со стороны банка, получившего отказ потребителя от исполнения договора возмездного оказания услуг, которым и являются услуги банка по подключению к Программе страхования, и не возвратившего денежные средства, полученные за эти услуги.

                                                                Доводы о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по требованиям о возврате страховой премии, не принимаются, поскольку факт перечисления страховщик суммы страховой премии за Юрову Ю.Н. не оспорен, а Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.75-84), с которыми была ознакомлена Юрова Ю.Н., что следует из ее заявления на включение в Программу, не предусмотрен порядок обращения застрахованного лица для отказа от договора страхования в период охлаждения непосредственно к Страховщику, тогда как из смысла Договора коллективного страхования и порядка включения в Программу страхования новых лиц следует необходимость взаимодействия через кредитную организацию.

В силу ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку истец в течение необходимого срока обратилась с заявлением об отказе от договора страхования именно в банк, при этом в силу заключенного договора коллективного страхования на кредитной организации лежала обязанность по принятию заявления застрахованного, направлению страховщику Бордеро об исключении конкретного лица из числа застрахованных и отказа от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением заявления этого застрахованного об отказе от страхования, последствием чего является возврат Страховщиком Страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного (п.6.2.1, 5.7), однако в нарушении Указания Банка России, ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и Условий коллективного Договора в возврате страховой премии Юровой Ю.Н. кредитной организацией было отказано, суд полагает, что именно вследствие действий банка были нарушены права потребителя, что является основанием для взыскания компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела сумма компенсации в размере 500 рублей является разумной и соразмерной и подлежит взысканию с Банк ВТБ (ПАО).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом общей взыскиваемой суммы с Банк ВТБ (ПАО) размер штрафа составит 6645,20 рублей. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, ввиду отсутствия доказательств несоразмерности штрафных санкций наступившим последствиям.

Поскольку к страховщику Юрова Ю.Н. в предусмотренный Указанием Банка Российской Федерации срок не обращалась, доказательств передачи Банком Страховщику сведений о поступившем 18.05.2018г. отказе от исполнения договора не имеется, то нет оснований для взыскания штрафа с ООО СК «ВТБ Страхование» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку такой отказ был связан с отсутствием у страховщика достоверной информации от Страхователя по договору коллективного страхования (Банк ВТБ (ПАО))..

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 832 рубля (532 рублей по имущественным требованиям и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда). А с ООО СК «ВТБ Страхование» 1794,95 рублей исходя из взыскиваемой суммы.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Юровой Юлии Николаевны удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 53164,80 рублей возврат страховой премии в пользу Юровой Юлии Николаевны.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 1794,95 рублей государственную пошлину в доход муниципального бюджета.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Юровой Юлии Николаевны 13291,20 рублей оплату услуг, 500 рублей компенсацию морального вреда, 6645,20 рублей штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а всего 20436,40 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) 832 рубля государственную пошлину в доход муниципального бюджета.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                           Г.В.Маркина