Решение по делу № 2-391/2012 от 03.12.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                      Дело № 2-391/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Усть-Кулом                                                           03 декабря 2012 года

Мировой судья Сторожевского межрайонного судебного участка РК  Трошева В.Б. с участием секретаря  <ФИО1>,

рассмотрев в период замещения мирового судьи Усть-Куломского судебного участка,

в открытом судебном заседании дело по иску

Черных ТА1 к  Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Коми отделения <НОМЕР>  Сбербанка России о возврате уплаченного тарифа за обслуживание ссудного счета и  взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Черных Т.А. обратилась  в суд с  иском к  Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Коми отделения <НОМЕР> Сбербанка России  о  возврате уплаченного  тарифа за обслуживание ссудного счета по Кредитному договору <НОМЕР>   в размере 12000 рублей и   взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2967,25 руб.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивает, согласна на вынесение заочного решения.

Ответчик о дате и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, однако на рассмотрение дела не явился. 

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ  дело рассматривается в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца,  исследовав письменные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему мнению.

Судом установлено, что <ДАТА2>  между истцом и ответчиком был заключен  Кредитный договор  <НОМЕР>. 

Из пункта 1.1 Кредитного договора  <НОМЕР>  от <ДАТА3> следует, что банк предоставил  Черных Т.А. Кредит на неотложные нужды  в сумме 300000  руб.  под  19 процентов годовых на срок  по <ДАТА4> Пункт 3.1 Кредитного договора <НОМЕР>  ответчик  возложил  на заемщика обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12000 руб. за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.  При этом, в соответствии с п. 3.2 Кредитного договора <НОМЕР>, уплата единовременного платежа (ТАРИФА), являлась необходимым условием - для получения истцом кредитных средств. Согласно представленному  приходно-кассовому ордеру <НОМЕР> от <ДАТА3> такие денежные средства были внесены истцом в полном объеме. Факт получения кредита в размере, предусмотренном договором, стороны не оспаривали.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерацией от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА5> <НОМЕР>, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> (в ред. от <ДАТА7> <НОМЕР>) «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА8> <НОМЕР> (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом  Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от <ДАТА9> <НОМЕР> следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст. 5 Федерального закона от <ДАТА10> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, единовременный платеж  за выдачу кредита,  указанный в пункте 3.1   Кредитного договора <НОМЕР>     по своей правовой природе являются платой за открытие ссудных счетов.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в  кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> (в ред. от <ДАТА12> <НОМЕР>), действиями,  которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, выполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично- правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.  Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от <ДАТА13> <НОМЕР> (в ред. от <ДАТА14> <НОМЕР>) "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от <ДАТА15> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА16> <НОМЕР> и Положения Банка России от <ДАТА17> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя идентифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета) ответчик фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы  с установлением  срока внесения.  Как следует из искового заявления для истицы при подписании Кредитного договора  <НОМЕР>  такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей  не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудных счетов, что прямо запрещено ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Включение в пункт 3.1 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>   условия «об оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме 12000 руб.», а также  ознакомление  заемщика о взимании указанных платежей   только при заключении Кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Как  следует из искового заявления требования о выплате  единовременного платежа  (ТАРИФА)  по Кредитному договору  <НОМЕР>    было предъявлено непосредственно при подписании  Кредитного договора. Для истца   такое  условие означало, что без открытия ссудного счета и уплаты «ТАРИФА» (п. 3.2 по Кредитному договору 10252) кредит  ей  не будет выдан.  Истец принимала данное условие, как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о незаконности данных условий. О праве на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, истица  не была поставлена в известность.

Таким образом, условие  Кредитного договора <НОМЕР> об уплате Заемщиком - истцом Черных Т.А.   за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (ТАРИФА) в размере 12000 руб. не позднее даты выдачи кредита, является недействительным (ничтожным) с момента заключения кредитного договора, поскольку не соответствует закону и иным правовым актам.

Ответчиком от истца были незаконно получены денежные средства в размере 12000 руб., которые  подлежит взысканию в пользу истица.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Указанием Центробанка России от <ДАТА18> <НОМЕР>, учетная ставка банковского процента с <ДАТА19> установлена в размере 8.25 процентов годовых.

Размер подлежащих взысканию процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами  по Кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>  за период с  <ДАТА20>  по <ДАТА21>  (1096 дн.)   составляет сумму  2967,25  руб. (8,25 х 12000  : 360 х 1079 = 2967,25 руб.). 

В силу ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сделка, как правомерное действие, должна соответствовать требованиям федеральных законов, и иных нормативных правовых актов (согласно ст. 3 ГК РФ к иным Правовым актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти не входят в этот перечень). В противном случае она является ничтожной.

Начало исполнения сделки  по Кредитному договору <НОМЕР>определяется моментом заключения  между истцом и ответчиком Кредитного договора, в частности по Кредитному договору  <НОМЕР>-  с <ДАТА>, в этот день истец внесла  в кассу банка единовременный тариф в сумме 12000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, либо дающих основания для ее снижения, ответчиком  суду не представлено.

Руководствуясь  частью 3 статьи 196 ГПК РФ и  пунктом  5  Постановления  Пленума Верховного суда Российской Федерации от <ДАТА22> <НОМЕР> «О судебном решении» суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию незаконно полученные средства по Кредитному договору <НОМЕР>  от <ДАТА3> в сумме 12000 руб., также подлежат взысканию  проценты за пользование чужими денежными средствами: по Кредитному договору <НОМЕР>  -  2967,25 руб. Всего подлежит взысканию 14967,25  руб.

При удовлетворении заявленных требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу  местного  бюджета в сумме  598,69  рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Коми отделения N 8617 в пользу Черных ТА1 14967,25  руб., из них 12000 руб. сумма единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, 2967,25 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с <ДАТА20> по <ДАТА21>).

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Коми отделения <НОМЕР>   в доход  местного  бюджета госпошлину в сумме  598,69 руб.

Ответчики вправе обжаловать решение путем подачи в Сторожевский межрайонный судебный участок заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии решения; остальные лица могут обжаловать решение в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения в Усть-Куломский районный суд через Усть-Куломский судебный участок.

                      Мировой судья                                                                             Трошева В.Б.