Решение от 05.05.2016 по делу № 2-3515/2016 от 25.03.2016

Дело № 2-3515/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд [Адрес] в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Распругина А.В. к "Р" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] с "Р" заключил кредитный договор [Номер] на суму 293 160 рублей, процентная ставка по договору составляет 19,9 % годовых,. Срок кредита 36 месяцев.

Размер ежемесячного платежа составил 10 877,75 рублей.

По условиям договора на него возложена обязанность заключить договор страхования жизни с "Р"

Страховая премия составляет 83 160 рублей. Страховая премия включена в общую сумму кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Фактически на руки получены денежные средства в размере 210 000 рублей.

В соответствии с графиком погашения сумм кредита ежемесячно оплачивает ответчику часть страховой премии.

Считает, что обязанность заключения договора страхования на весь срок кредитного соглашения не соответствует требованиям закона и нарушает права потребителя, что является основанием для признания указанных условий кредитного договора согласно ст. 168 ГК РФ ничтожными.

Ежемесячный платеж по кредитному договору должен составлять 7793,66рублей.(10877,75-7793,66=3084,09)

Неосновательное обогащение составило :3084,09 х 36 месяцев=111097,24рублей.

Истец, оплачивая ежемесячно 3084,09рублей, как часть страховой премии по ничтожному условию договора, лишился возможности распоряжаться указанными денежными средствами.

[ДД.ММ.ГГГГ] обратился с досудебной претензией, требования истца не выполнены.

Истец испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате комиссии за включение в общую сумму кредита страховой премии, в связи с этим ежемесячный платеж по кредиту был значительно больше, что ухудшило его материальное положение.

Просит суд :

признать недействительным условие кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в части включения в кредит комиссии за страхование жизни;

взыскать с ответчика необоснованное обогащение в размере 111 097,24 рублей,

взыскать расходы по оплате услуг нотариуса 1 400 рублей,

взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы,

взыскать компенсацию морального вреда 10 000 рублей,

взыскать почтовые расходы в размере 49,71 рублей,

взыскать расходы на представителя 12 000 рублей.

В судебное заседание истец Распругин А.В. не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Чувелев М.В. требования поддержал.

Представитель ответчика "Р" в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил суду письменный отзыв на исковые требования, заявив о применении срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта I статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п 1 ст 934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Как следует из материалов дела, [ДД.ММ.ГГГГ] между Распругиным А.В. и "Р" заключен кредитный договор, согласно которому Банк на срок 36 месяцев предоставил Заёмщику денежные средства в размере 293 160 руб. 00 коп. Процентная ставка – 19,9 % годовых.

По условиям вышеуказанного кредитного договора Банк обязался предоставить истцу кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а истец свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей [ ... ]

Согласно п. 4 договора о кредитовании Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией "Р" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

За подключение к Программе страхования Распругин А.В. обязался уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренных договором страхования, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит[ ... ]

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из кредитного калькулятора следует, что сумма кредита составила 210 000рублей[ ... ]

Сумма ежемесячного платежа составила 7793,66рублей.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что Распругину А.В. предоставлен кредит в размере 293160рублей на 36 месяцев[ ... ]

Согласно выписке по лицевому счету, комиссия за присоединение к программе страхования составила 83160 рублей за подключение к программе страхования[ ... ] перевод собственных средств банка -293160рублей.

Выдача средств по кредитному договору по дебету 210000рублей, по кредиту 293160рублей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица(потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска ваяется установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что Распругин А.В., действуя разумно в своей воле и интересе, [ДД.ММ.ГГГГ] подписал договор предоставления кредита на неотложные нужды.

Банк предоставил клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между "Р" и "Р" № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Распругин А.В. до заключения Договора выразил желание подключиться к Программе страхования, подписав заявление о страховании[ ... ]

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора и подключение к программе страхования являлось для него вынужденным, что он была лишена права вступить в правоотношения с третьими лицами на иных условиях.

Ничто не ограничивало право Распругина А.В. заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Договор был подписан, от получения кредита Распругин А.В.не отказался.

Информация о плате за выдачу кредита и за подключение к программе страхования была доведена до заемщика, против чего он при подписании договора не возражал.

Такие сведения имеются в приложении к кредитному договору (где содержится график платежей) и в уведомлении о полной стоимости кредита. При этом все комиссии указаны в рублях и в твердой сумме, что позволяло оценить Распругину А.В. объем финансового бремени.

Как следует из материалов дела и содержания заявления на страхование, возможность заключения кредитного договора не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно положениям ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (ст. ст. 195, 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (ч. 1 ст. 200).

Как исключение из общего правила, применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок, законодателем в ч. 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не днем, когда лицо узнало о нарушении его права, а моментом начала исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером ничтожных сделок, которые недействительны с момента совершения, независимо от признания их таковыми судом (ч. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, является определяющим для исчисления давностного срока.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Аналогичная правовая позиция разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", где указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Право на судебную защиту, как оно сформулировано в статье 46 Конституции Российской Федерации, не свидетельствует о возможности выбора гражданином по своему усмотрению того или иного способа и процедуры судебной защиты, особенности которых применительно к отдельным категориям дел определяются федеральными законами.

Положения части четвертой статьи 198 ГПК РФ определяют, что при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В случае пропуска гражданином срока исковой давности или срока на обращение в суд и наличия возражения ответчика относительно такого пропуска принудительная (судебная) защита его прав - независимо от того, имело ли место в действительности их нарушение, - невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений.

Установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК РФ), начала его течения (статья 200 ГК РФ) и последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Судом установлено и следует из материалов дела, что [ДД.ММ.ГГГГ] Распругин А.В. с "Р" заключил кредитный договор [Номер] на суму 293 160 рублей, процентная ставка по договору составляет 19,9 % годовых,. Срок кредита 36 месяцев.

Банк предоставил клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между "Р" и "Р" № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Распругин А.В. до заключения Договора выразил желание подключиться к Программе страхования, подписав заявление о страховании[ ... ]

Распругиным А.В. не оспаривается факт подписания им данного договора, заявления и перечисление спорной комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в день заключения договора [ДД.ММ.ГГГГ] согласно графика платежей

Таким образом, течение срока исковой давности определяется судом с [ДД.ММ.ГГГГ]

Комиссия за присоединение к программе страхования составила 70474,58рублей.

Трехгодичный срок, установленный законом, истекает [ДД.ММ.ГГГГ] в то время как, согласно материалам дела, истец обратился в суд [ДД.ММ.ГГГГ]

В качестве пропуска срока исковой давности обращения в суд истец заявил о нахождении в командировке в [Адрес] в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], однако уважительных причин пропуска срока на обращение в суд за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] суду не предоставлено.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о признании недействительным условий кредитного договора в части включения в кредит комиссии за страхование жизни, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ "░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                              ░.░. ░░░░░░░