Решение по делу № 2-157/2016 (2-3048/2015;) ~ М-3051/2015 от 07.12.2015

Дело № 2-157/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк                             02 февраля 2015 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

Председательствующего судьи Рузаевой Л.П.

при секретаре Ушаковой К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Власовой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску Власовой Т.В. к Акционерного общества «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора кредитной, применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Власовой Т.В.. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственной пошлины в размере ... рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 09.11.2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор ...... с первоначальным лимитом задолженности ... рублей (далее по тексту также - Договор).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф ») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком свое обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договopa (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 81 1, 81 9 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии ... и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», просил суд взыскать с ответчика выше указанные суммы, а также затраты истца по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в собственное отсутствие, о чем указал в просительной части иска (л.д.5), заявленные требования поддержал в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Также подал дополнительное заявление изложенного содержания (л.д.46).

Ответчик Власова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного разбирательства уведомлена надлежаще. Просила рассмотреть дело в е отсутствие, о чем подала заявления (л.д.35). Представила возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные к ней требования признала частично – в части взыскания с неё в пользу банка задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, заложенности по процентам в сумме ... рублей, что мотивировала тем, что лимит ее карты по заключенному с ответчиком договору составлял ... рублей. С просроченной задолженностью в размере ... рублей она не согласна, так как на данную сумму лимита кредитный договор с банком не заключала. При распределении поступавших от нее денежных средств на погашение задолженности по договору о карте банк в нарушение требований ст.319 ГК РФ не направил в первоочередном порядке денежные средства на погашение процентов, взыскал с нее сумму штрафа ... рублей. Считает, что эта сумма подлежала зачислению в счет оплаты ею процентов по договору, то есть сумма ее задолженности перед истцом по процентам должна составлять ... рублей – ... рублей = ... рублей. В связи с изложенным, просила уменьшить размер ее основного долга перед истцом до ... рублей, размер дога по процентам – до ... рублей, сумму неустойки на основании ст.333 ГК РФ просила снизить до ... рублей.

Также Власова Т.В. подала встречное исковое заявление к ответчику АО «Тинькофф Банк» (л.д.37-39), мотивированное тем, что между и ТКС Банк (ЗАО) заключен договор о карте № ... от ... с кредитным лимитом ... руб. Так же в анкете указано, что если специально не указано ее несогласие, то она просит включить ее в Программу страховой защиты. Подробно с условиями договора и тарифами она может ознакомиться на сайте банка.

Банки не имеют право заниматься страховой деятельностью. Договор страхования с ней, как с заемщиком не заключался. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Заемщик не мог проверить обоснованность размера платы за включение в программу страховой защиты и оплаты страховой программы.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязывая заемщика оплатить «Добровольное страхование от несчастных случаев» банк, обусловил заключение кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие участие в Программе страховой защиты, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 180 ГК РФ).

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Так же считает недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу наличных, платы за предоставление услуги CMC-банк, платы за обслуживание, плата за использование сверх лимита. Данные условия не соответствуют закону. Договор между истцом и банком не составлялся. Истец не согласен с тем, что своей подписью в анкете подтвердил свое ознакомление с условиями и тарифами банка.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель ( Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по выдаче наличных, передаче CMC, платы за обслуживание обязан довести до сведения потребителя:

в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и т.д.

почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуги: комиссия за снятие наличных; СМС-банк; плата за обслуживание; плата за использование средств сверх лимита.

Действия банка по списанию платы за перечисленные услуги не являются самостоятельными услугами. Указанный вид комиссии не предусмотрен законодательно, следовательно включение в договор условий об оплате указанной комиссии нарушает права потребителя.

За время пользования кредитной картой банк списал с нее плату за программу страховой защиты – ... рублей, оплата страховой программы- ..., комиссия за снятие наличных – ..., СМС-банк – ..., плата за обслуживание – ..., плата за использование средств сверх лимита – ....

С условиями договора она, как заемщик, не была ознакомлена надлежащим образом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 180,434,779, 819,940,969,1103 ГК РФ, ст. ст. 16,17, 22,23 Закона РФ « О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Закона « О банках и банковской деятельности», просила суд признать недействительными условия ... от ..., заключенного между ней и ТКС банк (ЗАО) – плату за программу страховой защиты, оплату страховой программы, комиссию за снятие наличных, СМС-банк, плату за обслуживание, плату за использование средств сверх лимита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства : плату за программу страховой защиты – ..., оплату страховой премии – ..., комиссию за снятие наличных – ..., СМС-банк – ..., плату за обслуживание -..., плату за использование денежных средств сверх лимита – .... Итого – ....

Ответчик по встречному иску АО «Тинькофф банк» встречные исковые требования Власовой Т.В. не признал. Представил собственные возражения на них (л.д.42-47,48), мотивированные следующим:

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все существенные условия Договора между сторонами были согласованы: предусмотрены в подписанном клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Власовой Т.В. был получен пакет документов с Тарифным планом, Руководством пользования и Общими условиями.

Власова Т.В. заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является её собственноручная подпись в Заявлении - Анкете, т.е. выставила оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Пункт 1.5 Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии ... и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П).

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии ... и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Заключенный между сторонами Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Власова Т.В. располагала на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является её подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

До заключения Договора (до момента активации кредитной карты) она получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена ей в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru.

В течение 28 расчётных периодов (периодов, за которые формируется счет выписка) она пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета - выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были ей оказаны, в каком размере и какие начислены комиссии. Она оплачивала задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны ей. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен в любой момент, чего сделано не было. Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций, что не повлекло бы оплату комиссий за получение наличных денежных средств.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до нее до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете эффективной процентной ставки. Также банк указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом, который впоследствии был увеличен до .... Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Власова Т.В. могла выбрать любой способ использования предоставленных ей кредитных денежных средств – оплачивать товары и услуги картой в безналичном порядке, через Интернет либо снимать денежные средства через банкоматы сторонних банков с оплатой за это комиссии. Ею неоднократно снимались с карты наличные денежные средства, при этом требование об уплате комиссии за их снятие не свидетельствует о том, что Власова Т.В. была лишена или ограничена в возможности распоряжаться денежными средствами, поскольку могла их без комиссий использовать в безналичных расчетах.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно- кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций, в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ №266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Пункт 2.1 Указаний Центрального Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в ПСК: «комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - ...)», что и было отражено в Заявление - Анкете, с чем Ответчик ознакомился и был с этим согласен.

Кредитной картой клиент может оплачивать услуги и товары, Банк со своей стороны выпускает (перевыпускает по истечении срока действия, в случае кражи или утери) кредитную карту (закупает специальные пластиковые заготовки со специальными магнитными полосами, которые в последствии кодируются), эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, для расширения пунктов оплаты заключает договора с различными платежными системами, реализует механизмы защиты операций с использованием кредитной карты, предоставляет услугу СМС-Инфо, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами через систему Интернет-Банк и Мобильный- Банк, по требованию клиентов осуществляет блокирование кредитной карты, предоставляет по выбору клиентов по почте или по электронной почте выписки о совершенных операциях, осуществляет информационную поддержку (консультирование) клиентов и предоставляет по их требованию любые документы о совершенных операциях и сведения о текущем состоянии задолженности по кредитной карте, о совершенных ранее операциях, их статусе, о правилах совершения операций и пр. Таким образом, в рамках Договора оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую Банк взимает комиссию за обслуживание.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте, клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В своем встречном иске Ответчик утверждает, что согласия на включения в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк не давал, с чем банк не согласен.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача ... - принятие .... Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами,

Ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд, Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-Банк и включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете- выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Банком не нарушены права Ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования.

Считает, что Власовой Т.В. была предоставлена полная информация о существе заключаемого договора в надлежащей форме – на письменном носителе, с её уведомлением о возможности ознакомлении с соответствующей информацией в сети Интернет, то есть в удобочитаемой форме.

Поскольку банк ежемесячно формировал выписки – счета по заключенному между ним и Власовой договору о карте, направлял их в ее адрес, то есть она знала об их содержании, а при их неполучении она должна была обращаться в банк и выяснять размер своего минимального платежа по договору, то есть заявлять о нарушении своих прав она должна была в установленный ГК РФ срок, который ею пропущен.

Срок, когда Ответчик должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Счету-выписке по ... ... за период с ... г. по ... г. (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 11.11.2012 г. - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. 13.05.2013 г. была списана комиссия за выдачу наличных денежных средств. 09.11.2012 года была списана комиссия за обслуживание. 01.12.2012 г. была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения Ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности Ответчиком, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 166, 168, 181 421, 423, 434, 435, 438, ч. 4 ст. 453, 781, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения об эмиссии ... и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, ст. 2, 12, 35, ч. 1, 6 ст. 148, 149, 150, 152 ГПК РФ, просил суд удовлетворить в полном объеме заявленные банком требования к Власовой Т.В., отказать в удовлетворении встречных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Суд,и сследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что первоначальные исковые требования подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии ... и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию ... следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что как в кредитных договорах, так и иных документах, составляемых заемщиком и заимодавцем при их заключении может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Обзоре судебной практики по гражданским делим, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и Власова Т.В. заключили договор ...... от ... года.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (л.д. 9), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф ») (л.д. 27 оборот-29) и Тарифах Банка (л.д. 25).

Договор кредитной карты между сторонами был заключен путем направления Власовой Т.В. 05.11.2012 года в адрес банка Заявления-Анкеты (оферты), содержащего сведения о том, что она, как лицо, обращающееся за получение кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, понимает и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то оно согласно быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами; подтверждает, что ознакомлено с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой, с которыми она согласна и обязуется их соблюдать; просит заключить с ней Договор о карте и выпустить кредитную карту на условиях, изложенных в настоящем заявлении, под которым Власова Т.В. подписалась (л.д.9).

Также данное заявление содержит сведения о том, что заполняющее его лицо может отказаться от услуги его «СМС – оповещения» по всем совершенным операциям с использованием карты и от услуги быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков, для чего необходимо проставить отметки в имеющихся для этого в Заявлении – Анкете договоре клетках, которые Власова Т.В. в нем не поставила, чем выразила свое согласие на СМС –оповещение и быть застрахованным лицом (л.д.9).

Из текста данного Заявления следует, что, подписывая его, Власова Т.В. подтвердила добровольность включения её в число застрахованных лиц по Программе страховой защиты заемщиков банка, подтвердила, что она осознает, что заключение договора страхования не является для нее заведомо не выгодным или обременительным, услуги по страхованию не являются навязанными ей. Кроме того, из данного заявления следует, что участие в программе страхования ею принимается добровольно, что ей разъяснено, что участие или неучастие в данной программе не влияет на решение банка о предоставлении ей кредита, она ознакомлена и согласна с его условиями.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

То есть, действия АО «Тинькофф Банк» по подключению Власовой Т.В. к договору коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией в целях осуществления страховой защиты заемщиков на случай смерти застрахованного лица в период действия договора от несчастного случая или ..., были осуществлены в строгом соответствии с условиями данного договора и заключенного между сторонами по делу договора кредитной карты (л.д.9), соблюдением требований гражданского законодательства и Закона «О защите прав потребителей». Договор кредитной карты был заключен истицей только после того, как она, действуя осознанно и добровольно, будучи осведомленной о возможности получения кредитной карты без оказания ей ответчиком по ее иску дополнительных услуг по подключению к программе страховании, выразила собственное желание быть застрахованной – подписала об этом заявление, при этом она осознавала, что подключение/ не подключение к программе страхования не окажет влияния на предоставление / не предоставление ей ответчиком кредита, что следует из подписанных истцом документов (л.д.9).

Представленными АО «Тинькофф Банк» документами подтверждается факт того, что в соответствии с выражением волеизъявления быть застрахованным лицом при заключении договора карты, Власова Т.В. была застрахована и АО «Тинькофф Банк» за нее были произведены выплаты в адрес страховой компании в соответствии с программой страховой защиты в сумме ... рублей и взыскана оплата услуг банка по ее подключению к программе страхования в суме ..., рассчитанные с учетом их размера, установленного тарифным планом, что подтверждается выпиской но ...... (л.д.16-17).

Также судом установлено, что Заявление-Анкета, направленное Власовой Т.В. в качестве оферты в АО «Тинькофф Банк» для заключения договора карты содержит сведения о том, что в случае заключения с ней данного договора, на нее будет распространяться тарифный план : ... RUR (л.д.95).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.11 RUR беспроцентный период составляет ..., процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет ..., по операциям получения наличных денежных средств – ..., оплата за обслуживание карты – ..., комиссия за выдачу наличных денежных средств – ..., плата за предоставление услуги «СМС –банк» - .... Минимальный платеж по кредит составляет ... от задолженности мин. .... Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет ... в день, плата за включение в программу страховой защиты ... от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ... комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ... плюс ....

С учетом изложенного, суд расценивает как несостоятельные доводы Власовой Т.В. о том, что она не была уведомлена АО «Тинькофф банк» о том, на каких условиях она заключила с банком договор карты, какие проценты за пользование кредитом были им предусмотрены, а также о том, что она не знала, что должна оплачивать смс - уведомления банка, платежи за её включение в Программу страхования, платежи за снятие с карты наличных денежных средств и за обслуживание карты.

Также суд расценивает как несостоятельные доводы Власовой Т.В. о том, что договор о кредитной карте между нею и банком в письменной форме не заключался, его условия о взимании с нее платы за обслуживание карты, за снятие наличных денежных средств, за предоставление услуги СМС- банк, платы за использование денежных средств сверх лимита являются недействительными условиями договора, а ее подпись в заявлении – анкете не свидетельствует о том, что она была ознакомлена с условиями и тарифами банка. При этом судом учитывается, что истец является взрослым, дееспособным человеком, обладающим жизненным опытом, в связи с чем способным действовать осознанно в своих интересах.

Как установлено судом из материалов настоящего гражданского дела, и не оспаривалось ответчиком (истцом по встречному иску) Власовой Т.В., она добровольно по собственному усмотрению решила заключить договор кредитной карты именно с истцом (ответчиком по встречным требованиям) АО «Тинькофф банк», в связи с чем направила в его адрес собственноручно подписанное заявление – анкету, содержащую сведения о том, что она желает, чтобы им была выпущена на ее имя кредитная карта в целях её использования ею в соответствии с условиями выпуска и предоставления в пользование гражданам кредитных карт данным банком, в соответствии с тарифами банка. С учетом специфики заключения кредитных договоров в акцептно – афертной форме судом не может быть расценено иным образом, как совершенные Власовой Т.В. действия по заключению договора о карте с АО «Тинькофф банк» направление ею в банк подписанного ею заявления – оферты в целях его акцепта банком. При этом, с учетом содержащихся в Заявлении – Анкете, подписанном ею, сведений, суд приходит к выводу о том, что Власова Т.В. не была лишена возможности понять условия заключаемого между нею и банком договора карты, заключила его, осознавая всю совокупности возникших у нее обязанностей по данному договору.

После акцепта банком оферты Власовой Т.В., ей была передана не активированная карта и все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора- Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются читаемыми документами, что удом установлено из пояснений истца по первоначальному иску – банка, не опровергнутых ответчиком Власовой Т.В. То есть, она могла ознакомиться, дополнительно их осмыслить перед тем, как активировать карту, тем самым выразив согласие на заключение с банком договора карты и приняв на себя обязательства по оплате предоставленных ей в кредит по ней денежных средств. Также она не была лишена возможности ознакомиться с условиями выпуска карт о тарифами по ним и на официальном Интернет-сайте банка. Заключить договор карты именно с данным банком Власова Т.В. решила, ознакомившись с информацией о выпуске им кредитных карт и заключении договоров о картах.

Заключенный между сторонами по делу Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, о чем Власова Т.В. была своевременно проинформирована и, действуя добровольно, выразила собственные намерения на его заключение с АО «Тинькофф Банк», после чего заключила.

В соответствии с Договором кредитной карты действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента- предложения клиента Банка заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии п.3.10 общих условий выпуска и обслуживания карт ( приложения к Условиям комплексного банковского обслуживания) - по телефонному звонку клиента (л.д. 29).

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, Власова Т.В. произвела её активацию не в день подачи в банк Заявления –Анкеты ..., а спустя несколько дней – ..., тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, производить иные платежи, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

С учетом изложенного, в соответствии с указанными нормами закона суд не усматривает нарушения прав Власовой Т.В. АО «Тинькофф Банк» действиями, выразившими во взимании комиссии за обслуживание карты – по обеспечению Власовой Т.В. возможности пользоваться ею посредством банкоматов других банков, использования в качестве средства оплаты в магазинах и т.п., что не является оплатой за ведение ссудного (банковского) счета ; во взимании с нее оплаты за Смс- уведомление, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств, по оплате за подключение к программе страхования, расценивает данные действия банка как не противоречащие требованиям закона и соответствующими условиям заключенного между сторонами по делу договора кредитной карты.

Доказательств обратного Власова Т.В. суду не представила.

Её доводы в изложенной части опровергаются представленными ответчиком по встречному иску доказательствами – содержании в Заявлении –Анкете и иных составных частях заключенного между сторонами по делу договора карты специфики порядка определения задолженности по полученным по ней в кредит денежным средствам с учетом возможности их использования держателем карты сверх установленного лимита по карте, невозможностью производства точного расчета при выдаче карты с учетом неизвестности банку каким образом данная карта будет использоваться, какое количество денежных средств и в какой период с нее будет сниматься, как быстро карта будет пополняться за счет возврата снятых денежных средств.

Также суд расценивает как не основанные на законе доводы Власовой Т.В. о том, что в силу изложенных ею во встречном иске обстоятельств перечисленные ею условия данного договора подлежат признанию недействительными и к ним подлежат применению последствия недействительности ничтожных условий договора, а с банка в ее пользу подлежат взысканию денежные средства, расценивает как обоснованные доводы ответчика по ее иску АО «Тинькофф банк» о том, что сторонами данного договора кредитной карты были согласованы все его существенные условия и платы за пользование кредитом начислялась Власовой Т.В.

После начала использования Власовой Т.В. кредитной карты, банк ежемесячно формировал и направлял в ее адрес по почте счета – выписки с указанием в них всех произведенных ею операций с картой в течение месяца, указанием её минимального платежа за данный срок пользования картой, что судом установлено из изложенных в иске банком доводов и его возражения на встречные требования Власовой Т.В., не опровергнуто ею.

То есть, судом установлено, что свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, Власова Т.В. же свои обязательства по возврату кредита выполняла не надлежащим образом – производила неоднократные снятия наличных денежных средств с карты и оплату покупок картой в магазинах, при этом возврат взятых с карты средств производила не регулярно, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д.16-17), в связи с чем, ... Банк, на основании п. 9.1 общих условий выпуска и обслуживания карт (приложения к Условиям комплексного банковского обслуживания), расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате ею в течение ... после даты его формирования с расчетом задолженности ответчицы по кредитной карте на момент его формирования в размере ... рублей (л.д.18). До настоящего времени Власова Т.В. задолженность не погасила.

Сумма задолженности ответчика перед истцом АО «Тинькофф банк» по договору составляет: ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте ( л.д. 18).

Расчет произведен истцом правильно – в соответствии с Тарифным планом, на основании которого заключен Договор кредитной карты и Общими условиями выпуска и обслуживания карт,, судом проверен, ответчик Власова Т.В. в нарушение ст. 56 ГПК РФ несмотря на наличие возражений по нему, не представила суду свой основанный на принятых на себя условиях в соответствии с тарифным планом контррасчет, опровергающий расчет истца. Представленный ею контррасчет комиссий и штрафов (л.д.39) таковым не является и не принимается судом как надлежаще определенный ею размер долга по обязательствам по договору кредитной карты перед истцом.

В связи с изложенным, суд расценивает как законные и обоснованные, в связи с чем подлежащие удовлетворению, требования АО «Тинькофф банк» о взыскании с Власовой Т.В. её задолженности по основному долгу и процентам за пользование предоставленным ей на основании договора карты кредитом.

При этом судом также учитывается, что то обстоятельство, что договор карты между сторонами заключен ..., расторгнут АО «Тинькофф Банк» ... (л.д.18). Обо всех условиях оспариваемого ею договора Власова Т.В. была осведомлена непосредственно при его заключении ( в ноябре ...) либо через непродолжительный срок после его заключении. В течение его действия Власова Т.В. ежемесячно получались от банка счета – выписки, содержащие сведения о перечне и размере её платежей по договору, однако с иском о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по её подключению к договору страхования, взимании комиссий, необоснованном начислении суммы долга по договору истица обратилась только ... (л.д.37-39), то есть через 3 года с начала действия договора карты, в связи с чем, столь длительный срок нельзя отнести к разумным и позволяющим потребителю ссылаться на нарушение его прав второй стороной договора.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст.199 ГК РФ

1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования Власовой Т.В. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. При этом расценивает как состоятельные доводы Банка, как ответчика по ее иску, о том, что ею пропущен срок исковой давности при заявления данных требований, поскольку истцом Власовой Т.В. заявлены требования о признании и недействительными условий договора, то есть признании недействительной в части заключенной между нею и ответчиком по ее иску оспоримой сделки – заключенного договора карты.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки

Ответчиком по настоящему делу такое ходатайство в возражениях на иск заявлено, однако при этом оно ничем не мотивировано, в связи с чем, суд не усматривает оснований для его удовлетворения и снижения размера подлежащей в пользу банка и нее неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ... рублей (л.д.7,8), исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд усматривает для её взыскания с ответчика Власовой Т.В. также в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить:

Взыскать с Власовой Т.В., ..., уроженки ..., в пользу АО «Тинькофф Банк», дата государственной регистрации ..., получатель АО «Тинькофф Банк», ИНН/КПП .../..., к/сч ... в Отделении № 1 Московского ГТУ Банка России, БИК ..., ОГРН ..., ОКПО ..., ОКТМО ..., р/сч ..., в счет погашения задолженности по ... ..., сумму долга ....

Взыскать с Власовой Т.В., ..., уроженки ..., в пользу АО «Тинькофф Банк», дата государственной регистрации ..., получатель АО «Тинькофф Банк», ИНН/КПП .../..., к/сч ... в Отделении № 1 Московского ГТУ Банка России, БИК ..., ОГРН ..., ОКПО ..., ОКТМО ..., р/сч ..., государственную пошлину в размере ....

В удовлетворении встречных требований Власовой Т.В. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств в сумме ..., отказать.

На решение может быть подана жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 05.02.2016 года.

Судья                            Л.П.Рузаева