Решение по делу № 2-1711/2014 ~ М-1255/2014 от 12.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2014 года

Клинский городской     суд Московской области в составе

председательствующего судьи Борща А.П.,

при      секретаре Дорофеевой Т.А.,

рассмотрев в открытом       судебном      заседании гражданское дело № 2-1711/2014 по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ТИХОНОВУ В. С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

     Установил

/дата/ в суд поступило исковое заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Тихонову В.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, со ссылкой на то, что /дата/ Банк и ответчик заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), с начальным кредитным лимитом /данные изъяты/ рублей; несмотря на то, что единый документ при заключении указанного Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, и в тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; ответчик получил кредитную карту и /дата/ активировал её путем телефонного звонка в Банк, и с этого времени между сторонами был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме, в соответствии со ст. ст. 434 п. 3, 438 ГК РФ; Банк свои обязательства по Договору выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, а ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа; при этом, неполучение ответчиком счета-выписки не освобождает его от выполнения им своих обязательств, т.к., в этом случае, ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты; в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк расторг, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, Договор /дата/, путём выставления в адрес ответчика Заключительного счета, и на момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете; на дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляла /данные изъяты/ рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - /данные изъяты/ рублей, просроченные проценты - /данные изъяты/ рублей, и штрафные проценты - /данные изъяты/ рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставив письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает.

Представитель ответчика Тихонова Е.С. в судебном заседании возражала против иска, пояснив, что в первые месяцы после активации кредитной карты Тихонов В.С. надлежащим образом исполнял условия договора, но затем, в связи с уменьшением заработной платы, он позвонил в Банк и сообщил об этом, на что ему порекомендовали оплачивать кредит в размере по /данные изъяты/ рублей в течение 4-х месяцев, что им и было сделано, однако, как теперь выяснилось, Банк за ненадлежащее исполнение условий договора начислил штрафные проценты в большой сумме; кроме того, размер рассчитанной Банком неустойки ответчик считает завышенным и просит её уменьшить.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае же возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, что предусмотрено ст. 310 ГК РФ.

/дата/ стороны заключили вышеуказанный договор, выпущенную Банком и полученную Тихоновым В.С. кредитную карту последний активировал /дата/.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно концепции договора присоединения, договор банковского счета, открытого истцом ответчику для расчетов с использованием банковской карты, фактически состоит из двух частей.

Первую часть представляет собой названное заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (/данные изъяты/), включающее в себя только существенные условия договора, реквизиты сторон и указание на то, что ответчик с Условиями использования карт и тарифами банка ознакомлен и обязуется их выполнять.

Указанное заявление-анкета подписано ответчиком. После принятия Банком решения о выдаче карты, Тихонов В.С. был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (/данные изъяты/) и с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе, с процентной ставкой по кредиту, являющимися второй частью договора (/данные изъяты/).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. п. 4.7, 5.6 Общих условий), как это видно из выписки по номеру договора /данные изъяты/ (л.д/данные изъяты/). Согласно п. 5.5 Общих условий, в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан был обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты, неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

С учётом изложенного, суд считает заявленный иск основанным на законе, подтверждённым доказательствами и подлежащим удовлетворению, в полном объёме, за исключением требований о взыскании штрафных процентов и платы за обслуживание кредитной карты.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банком заявлено требование о взыскании штрафных процентов в сумме /данные изъяты/ рублей за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и суд считает их размер явно несоразмерным последствиям нарушения Тихоновым В.С. своих обязательств, в связи с чем уменьшает их размер до /данные изъяты/ рублей, а во взыскании остальной суммы отказывает.

Требование о взыскании суммы комиссий /данные изъяты/ рублей - платы за обслуживание кредитной карты - противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от /дата/ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на день заключения договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России /дата/ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет или обслуживание кредитной карты не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от /дата/ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона от /дата/ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, следовательно, условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным.

В материалах дела имеются платежные поручения на оплату Банком государственной пошлины на общую сумму 3954,39 рублей (л.д. 2, 3).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по госпошлине.

Соразмерно удовлетворённой сумме взыскания задолженности суд взыскивает с ответчика понесённые истцом расходы по госпошлине, в сумме /данные изъяты/ рублей, а во взыскании остальной суммы госпошлины - /данные изъяты/ - отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 196, 198 ГПК РФ, суд

Решил

Взыскать с ТИХОНОВА В. С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору № от /дата/, по состоянию на /дата/, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - /данные изъяты/ рублей и остальной суммы госпошлины /данные изъяты/. - ОТКАЗАТЬ.

Решение     может быть обжаловано в апелляционном порядке в      Московский областной суд через Клинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:     А. П. Борщ