Решение по делу № 2-36/2013 от 26.02.2013

Решение по гражданскому делу

дело  №2-36/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2013 годап.г.т. Аксубаево РТ

Мировой судья судебного участка № 1 Аксубаевского района Республики Татарстан Ф.Д. Фахуртдинова, при секретаре судебного заседания Пимурзиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гильмановой Н.М. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 о взыскании неосновательно удержанной суммы за страхование от несчастных случаев и болезней,

У  С  Т  А  Н  О  В  И  Л:

Гильманова Н.М. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 о взыскании неосновательно удержанной суммы за страхование от несчастных случаев и болезней, а именно взыскании удержанной суммы за страхование жизни и здоровья в размере <обезличено>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <обезличено> и компенсации морального вреда в размере <обезличено>.

В обоснование исковых требований истец указала, что <дата2> между Гильмановой Н.М. и ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 (дополнительный офис) был заключен кредитный договор <номер>по условиям которого Гильманова Н.М. получила кредит в сумме <обезличено> сроком 60 месяцев, ставка по кредиту составила 21,90 % годовых.

Истец оспаривает условие предоставления кредита при условии обязательного страхования от несчастных случаев и болезней, которое не имеет под собой  правовой основы и является навязанной услугой, ухудшающей ее финансовое положение и нарушает ее права как потребителя

За незаконно удержанную сумму в размере <обезличено>, истец просит взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <обезличено>.

Так же истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, в возмещение которого просит взыскать <обезличено> в пользу последнего.

В судебное заседание истец Гильманова Н.М. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в суд предоставлено письменное заявление о том, что исковые требования она поддерживает в полном объеме, иск просит рассмотреть без ее участия и, уточнив  заявленные исковые требования, просила суд признать недействительным условие, предусмотренное в подписанном <дата3> ею  заявлении на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045, в части включения в плату за подключение к программе страхования единовременного платежа (комиссии) за подключение в размере <обезличено>, взыскать уплаченную комиссию в размере <обезличено>, проценты за пользование денежными средствами за период с <дата3> по <дата4> и  компенсацию морального вреда в размере <обезличено>.

Представитель ответчика Билалов Р.Г., действующий на основании доверенности <номер> от <дата5>, в письменном заявлении, просит рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признает и просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик не согласен с предъявленными исковыми требованиями по следующим основаниям.

Услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья  при предоставлении банком кредитных услуг осуществляется ОАО «Сбербанк России» на основании действующего законодательства РФ. Услуга осуществляется в добровольной форме. Получение клиентом кредита не обуславливается основанием для отказа в выдаче кредита или условием, оказывающем какое-либо влияние на решение о выдаче кредита.

Заемщики банка  имеют реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие  решения о выдаче кредита.

По требованию о взыскании процентов  банк прав заемщика не нарушал, денежные средства в Страховую компанию выдал вовремя, соответственно  сумма процентов за пользование чужими денежными средствами взысканию не подлежит.

По мнению ответчика моральный вред Гильмановой Н.М. неправомерными действиями или бездействием ОАО «Сбербанк России» не причинен, оснований для его возмещения истцу не имеется.

Представитель третьего лица-Страховое открытое акционерное общество «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив и исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, 26..09.2012 года между ОАО «Сбербанк России» в  лице Октябрьского отделения № 4676/045 и Гильмановой Н.М. заключен кредитный договор <номер> по условиям которого Гильманова Н.М.  получила кредит в сумме <обезличено> сроком на 60 месяцев под 21,90 % годовых (л.д.3-6).

При этом заемщику Гильмановой Н.М. было предложено подключиться к программе страхования в СОАО «ВСК» путем подписания заявления на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице  Октябрьского отделения № 4676/045 (л.д.6).

При этом в тот же день <дата3> из предусмотренной кредитным договором суммы <обезличено> истцу выдана сумма <обезличено>, с удержанием банком <обезличено> платы за подключение к Программе страхования в виде комиссии.

Согласно 3-го абзаца заявления на страхование подписанного Гильмановой Н.М.  <дата3> условием участия в программе страхования является плата за подключение к программе страхования состоящая из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения, действующие на момент заключения кредитного договора между сторонами.

Кредит взят истцом для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за подключение заемщика к программе страхования нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»и иными нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствие со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе и комиссия за подключение к программе страхования, сведения о которой подлежат доведению до заемщика.

Как видно из представленного суду заявления на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045, подписанного Гильмановой Н.М. <дата3> и копии расчетного счета истца, плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования  включена в сумму выдаваемого кредита.

Однако ответчиком не было доведено до сведения заемщика - Гильмановой Н.М., размер суммы  из указанного платежа за подключение к программе страхования расходы Банка на оплату страховых премий Страховщику (СОАО «ВСК») и размер суммы, которая идет в счет оплаты Банку комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и сопровождение кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение банком в заявление на страхование в лице Октябрьского отделения № 4676/045  ОАО  «Сбербанк России» условия об уплате комиссий за подключение к Программе коллективного и добровольного страхования  жизни и здоровья  заемщиков ОАО «Сбербанк России»  и взимании данной комиссии не основано на законе и ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу, что условия, заявления на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045, подписанного Гильмановой Н.М. <дата3> в части включения в плату за подключение к программе страхования комиссии за подключение, которую заемщик обязан уплатить, являются ничтожными, как не соответствующие требованиям гражданского законодательства и иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Тот факт, что истец добровольно подписал заявление на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045, и внес комиссию за подключение к программе страхования, не подтверждает законность включения указанной комиссии в плату за подключение к программе страхования в размере <обезличено>.

В соответствие со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, подключение заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщик страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

Таким образом, ответчиком не представлено суду доказательств подтверждающих правомерность получения Банком комиссии за подключение к программе страхования, выплаченной Гильмановой Н.М, в размере <обезличено>.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о получении банком неосновательного обогащения в виде выплаченной Гильмановой Н.М. комиссии за подключение к программе страхования в размере <обезличено>.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей1109 ГК РФ.

Как следует из пункта 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата3> по <дата12>, исходя из ставки рефинансирования 8,25 % годовых.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно указаниям Банка России от 13.09.2012 N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых.

Сумма неосновательного денежного обогащения составляет <обезличено>, период за который истец просит взыскать проценты составит с <дата3> по <дата15> - 139 дней. Таким образом, размер процентов подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца будет равным (<обезличено> * 8,25 %) / 360 дней * 139 дней = <обезличено>.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вышеуказанная сумма страхового взноса своевременно ответчиком не возвращена, претензия оставлена без ответа, вследствие этого были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подлежит компенсации причиненный истцу моральный вред.

Размер компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, степени и последствий нарушения прав истца мировой судья определяет в <обезличено>.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере - (<обезличено>. + <обезличено>. +<обезличено>.) х 50%= <обезличено>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче мировому судье искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии ст. 336.19 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу бюджета Аксубаевского муниципального района РТ, от которой истец освобождён по требованиям имущественного характера в размере <обезличено>, по требованиям неимущественного характера в размере <обезличено>, а всего <обезличено>.

Руководствуясь статьями ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гильмановой Н.М. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 о признании недействительным условий заявления на страхование в Октябрьском отделении № 4676/045 ОАО «Сбербанк России» в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов, морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) условие, предусмотренное в подписанном <дата2> Гильмановой Н.М. заявлении на страхование в ОАО «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения <номер>, в части включения платы за подключение к Программе страхования в виде комиссии (единовременного платежа) за подключение.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 в пользу Гильмановой Н.М. сумму денежных средств в размере <обезличено>, в счет возврата выплаченной ею суммы денежных средств, в виде комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование денежными средствами в размере <обезличено>, в счет компенсации морального вреда <обезличено>, <обезличено> - штраф.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Октябрьского отделения № 4676/045 в местный бюджет государственную пошлину в размере <обезличено>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Аксубаевский районный суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения через мирового судью.

Мировой судья: подпись.

Копия верна. Мировой судья                         Ф.Д. Фахуртдинова