Решение по делу № 2-14748/2016 ~ М-14741/2016 от 18.10.2016

Дело № 2-14748/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                    05 декабря 2016 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Тынысовой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чужиной А. Г. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Чужина А.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ____ между ее ___ Ч. и ___ (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ___ руб. сроком на ___ месяца. ____ между Ч. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор №___ о комплексном ипотечном страховании, согласно которому СПАО «Ингосстрах» обязался выплатить выгодоприобретателю в случае смерти страховую выплату в размере ___ руб. ____ Ч. умер, ____ истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом № от ____ ответчик ей отказал в выплате страхового возмещения, указав, что событие не является страховым случаем. Затем СПАО «Ингосстрах» обратился в Якутский городской суд РС(Я) с иском к Чужиной А.Г., ПАО ___ о признании договора страхования недействительным. Решением Якутского городского суда РС(Я) от 20.06.2016 г. в удовлетворении иска СПАО «Ингосстрах» было отказано. Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РС(Я) от 15.08.___ г. данное решение было оставлено без изменения, а апелляционная жалоба представителя СПАО «Ингосстрах» - без удовлетворения. После ____ Чужиной А.Г. пришлось самостоятельно оплатить часть задолженности перед ___ материнским капиталом в размере ___ руб., а также сумму в размере ___ руб., всего ___ руб. ____ Чужина А.Г. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с претензией, предложив в добровольном порядке оплатить ей страховую выплату. Однако, претензия была оставлена без рассмотрения. Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу ___ руб., взыскать с ответчика в пользу ___ (ЗАО) сумму задолженности по состоянию на ____ в размере ___ руб., взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства по делу представитель истицы по доверенности Габышев А.Г. уточнил требования, ссылаясь на то, что на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ____ Чужина А.Г. и ее малолетние дети являются наследниками. Исходя из п.2.3 договора № о комплексном ипотечном страховании от ____ установлено, что по страховому случаю в отношении рисков смерти Выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица. Пунктами 3.1.1, 3.2.3, 3.2.4 Договора установлена страховая сумма в размере ___ руб., которая должна быть выплачена в размере ___%. Исходя из п.5.1.2.1 Договора страховая выплата производится Страховщиком в течение ___ дней. При нарушении указанного срока. Страховщик обязан выплатить неустойку за нарушение срока в размере ___% от суммы, подлежащей выплате за каждый день просрочки (п.5.1.3 Договора). Просил суд взыскать с ответчика в пользу Чужиной А.Г. страховую сумму в размере ___ руб., неустойку в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере ___ руб. за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности Габышев А.Г. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что на момент наступления страхового случая, т.е. на ____ г. СПАО «Ингосстрах» в течение ___ дней обязано было выплатить ___% страховой суммы в размере ___ руб., часть из которой истец имела право досрочно погасить Банку кредит, либо уплачивать кредит согласно графику.

Представитель ответчика по доверенности Слепцов А.В. в судебном заседании требования истца не признал, пояснил, что СПАО «Ингосстрах» произвело страховую выплату ____ в размере ___ руб. в счет Выгодоприобретателя ПАО ___, исходя из размера задолженности заемщика по состоянию на ____ согласно информации ПАО ___ «Касательно наступления страхового случая» от ____ При этом согласно условиям договора (п.1.1.1) Выгодоприобретателем Банк, в связи с чем просил суду в иске Чужиной А.Г. отказать, а в случае удовлетворения требований, просил применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа до минимальных размеров.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ___ ОАО, будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не представил суду сведений об уважительности причин неявки, не просил об отложении судебного заседания, в связи с чем, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено без его участия.

Выслушав доводы и пояснения сторон, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, в том числе, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как усматривается из материалов дела, между ____ между Ч. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор № о комплексном ипотечном страховании далее – Договор страхования), предметом которого являлось страхование в том числе (п.2.1.1) имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного Ч., являющегося заемщиком по кредитному договору № от ____, заключенного между Ч. и Банком ___ (ЗАО).

____ г. Ч. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ____ г.

____ г. истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом № от ____ ответчик ей отказал в выплате страхового возмещения, указав, что событие не является страховым случаем.

В материалы дела представлено решение Якутского городского суда РС(Я) от 20.06.2016 г., которым отказано в удовлетворении иска СПАО «Ингосстрах» к Чужиной А.Г., ПАО ___ о признании договора страхования недействительным, а также апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РС(Я) от 15.08.2016 г., которым указанное решение было оставлено без изменения, а апелляционная жалоба представителя СПАО «Ингосстрах» - без удовлетворения.

При рассмотрении данного дела наступление страхового случая не оспаривается ответчиком, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда.

При этом, судом установлено, что ____ г. СПАО «Ингосстрах» произвело страховую выплату в размере ___ руб. на счет ПАО ___, что подтверждается копией платежного поручения №. Данная выплата произведена исходя из размера задолженности заемщика по состоянию на ____ г. согласно информации ПАО ___ «Касательно наступления страхового случая» от ____ г. (исх.№).

Между тем, довод представителя ответчика о том, что Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ___ суд считает несостоятельным, противоречащим условиям заключенного между Ч. и СПАО «Ингосстрах» договора № о комплексном ипотечном страховании.

Так, представитель ответчика ссылается на п.1.1.1 договора страхования, в которой дается определение Выгодоприобретателя и в качестве Выгодоприобретателя указывается Банк ВТБ24.

Между тем, в соответствии с п.2.3 договора страхования в отношении рисков смерти выгодоприобретателем будет Застрахованное лицо (его наследники).

В соответствии со ст.3 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами страхования являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования, установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую, премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 указанного Закона).Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Правила страхования должны соответствовать целям и задачам страхования и определять общие порядок и условия осуществления договора страхования, т.е. они являются гарантией защиты интересов страхователя при реализации договора страхования, и правилами, и договором страхования осуществляется комплексное правовое регулирование отношений сторон по договору страхования и защиту указанных интересов.

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденных ___ ОСАО «Ингосстрах» ____ г., представленным в материалы дела ответчиком, выгодоприобретатель – лицо в пользу которого заключен договор страхования. При этом, в частности. По договору страхования рисков смерти в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом Страхователя может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (ст.7).

Согласно ст.3 Правил комплексного ипотечного страхования условия, содержащиеся в настоящих Правилах могут быть изменены (исключены или дополнены) по письменного соглашению сторон при заключении договора страхования.

Из свидетельства о праве на наследство по закону серии № от ____ г. Чужина А.Г. и ее дети, ___ г. и ___ г. рождения являются наследниками Ч., умершего ____, следовательно, истец Чужина А.Г. является в данном деле Выгодоприобретателем.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Чужиной А.Г. страховой выплаты согласно условиям заключенного договора страхования.

При этом при определении суммы подлежащей взысканию суд исходит из условий договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования.

Согласно п. 3.1.1. договора страхования страховая сумма на момент заключения настоящего договора составляет ___ руб.

Исходя из пункта 3.2.1. договора страхования Страховщик выплачивает Выгодоприобретателю страховую выплату, установленную настоящим договором, в связи со смертью Застрахованного, если смерть наступила в период действия договора.

Пунктом 3.2.2. договора страхования установлено, что страховыми случаями по страхованию рисков смерти являются смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней кроме случаев предусмотренных действующим Законодательством.

П.3.2.4. договора страхования установлено, что страховая выплата на случай смерти в результате несчастного случая или болезни выплачивается в размере ___% от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст.30 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных Генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ____ г., страховая сумма устанавливается при страховании рисков смерти исходя из размера обязательств перед кредитором по договору, обеспеченному ипотекой.

Согласно информации ПАО ___ «Касательно наступления страхового случая» от ____ г. (исх.№) размер ссудной задолженности заемщика Ч. по состоянию на ____ г. (дата страхового случая) составляет ___ руб.

В связи с изложенным, суд полагает подлежащим взысканию в пользу истца с ОСАО «Ингосстрах» страховой выплаты в размере ___ руб.

Требования истца о взыскании неустойки суд также находит обоснованными.

В соответствии с п. 5.1.2.1. договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в соответствии со следующим порядком: страховая выплата производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней.

Пунктом 5.1.3. договора страхования установлено, что страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного п.5.2.1, настоящего договора, в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Истцом в уточнениях к иску приводится расчет неустойки в размере ___ руб. с момента наступления страхового случая.

Между тем, данный расчет судом проверен и признан неправильным, поскольку исчислен не в соответствии с вышеуказанными положениями договора. Так, в соответствии с п. 5.1.2.1. страховая выплата производится Страховщиком в течение ___ рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления страхователя и/или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, Чужина А.Г. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения ____ г. Данное обстоятельство также отражено в решении Якутского городского суда РС(Я) от 20.06.2016 г.

В связи с чем, с учетом срока, предусмотренного договором (___ рабочих дней) обязательство по выплате страхового возмещения наступило у ответчика ____ г.

При таких обстоятельствах, с учетом суммы страхового возмещения в размере ___ руб., сумма неустойки за ___ дней просрочки будет составлять ___ руб.

Вместе с тем суд принимает во внимание также ходатайство ответчика о снижении неустойки.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. То есть неустойка является мерой ответственности за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (глава 23 ГК РФ). Ответственность наступает при наличии вины (ст.401 ГК РФ).

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При таких обстоятельствах, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о снижении размера подлежащей уплате неустойки до ___ руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Суд, учитывая нарушение ответчиком права истца, исходя из требований вышеуказанных норм права, приходит к выводу о взыскании со СПАО «Ингосстрах» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ___ руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду

С учетом приведенной правовой нормы, исчисление штрафных санкций по ч. 6 ст. 13 Закона производится исходя из размера присужденной потребителю судом суммы, в связи с чем взысканию подлежит сумма в размере ___ руб. ((___ рублей + неустойка ___ рублей + моральный вред ___ руб.) х 50%).

Вместе с тем, суд полагает, что заслуживает внимание довод представителя ответчика о снижении размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Разрешая требования о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и оценивая ходатайство ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру штрафа, суд исходит из следующего.

Статья 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Предоставленное законом суду право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным снизить размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя до ___ рублей.

В соответствии ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в местный бюджет в размере 16 950,48 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Чужиной А. Г. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать со СПАО «Ингосстрах» страховую выплату по договору комплексного ипотечного страхования № от ____., заключенного между Ч. и СПАО «Ингосстрах», в пользу Чужиной А. Г. в размере ___ рублей, неустойку в размере ___ рублей, компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере ___ руб.

Взыскать со СПАО «Ингосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 16 950,48 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                    Л. И. Холмогорова