Решение по делу № 2-1144/2013 ~ М-790/2013 от 18.03.2013

Дело № 2-1144/2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2013 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Подрябинкиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова Михаила Алексеевича к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании удержанной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Петров обратился в суд с иском к Открытому Акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ»), в котором просит

Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ним и ответчиком, по уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента и применить последствия недействительности взыскав с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за перечисление кредитных средств в сумме ...,

признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора по уплате комиссии за расчетное обслуживание и применить последствия недействительности, взыскав в его пользу с НБ «ТРАСТ» ..., и отменить комиссии на будущий период действия договора,

взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...,

взыскать с НБ «ТРАТ» в его пользу расходы по получению юридической помощи при подготовке в дела в суд в размере ... (л.д. 4-6).

В обоснование своих требований указал на то, что ДАТА между ним и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому, в том числе предусматривалась уплата комиссии за зачисление кредитных средств в сумме ДАТА, а также уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% от суммы кредита в месяц. При подписании договора банком было навязано заключение договора о карте и услуга по карте, открыт карточный счет. Хотя карта не была нужна, работник банка заявил, что возвращать кредит нужно через банкомат по карте. Выданная карта являлась кредитной, а не дебетовой, и все перечисляемые на карту денежные средства идут на погашение кредита. Пользоваться картой в других целях не возможно. Так как договор заключался на типовом бланке, истец был лишен права и возможности влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий. Считает, что поскольку заключение договора об открытии спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты были навязаны истцу, в силу п.1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» это признается недействительным. Все операции на расчетном счете были связаны с получением и погашением кредита, никакие другие операции на расчетном счете не совершались. Спецкарсчет по своей сути являлся транзитным счетом для погашения задолженности. Условия о комиссии являются ничтожными, выплаченные денежные суммы – возврату.

С учетом представленного ответчиком расчета истцом были изменены исковые требования в части суммы, подлежащей взыскании (л.д. 58). Просит:

применить последствия недействительности условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме ..., и отменить комиссии на будущий период действия договора,

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....

Истец в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 63), просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д. 64).

Представитель истца Иванов С.А., действующий на основании нотариальной доверенности от ДАТА (л.д. 15), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Считает, что ответчик также должен уплатить штраф, так как на рассматриваемые правоотношения распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика – Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО)) в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела Банк извещен надлежащим образом (л.д. 62). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными и обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА Петров обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ... на неотложные нужды на срок 60 месяцев под ...% годовых (л.д. 51-54). Согласно заявлению и Условий предоставления и обслуживания кредитов (л.д. 21-27), акцептом оферт заёмщика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия заявителя по открытию банковского счета НОМЕР по договору НОМЕР от ДАТА года. Кредит был предоставлен Заемщику путем зачисления суммы кредита в размере ... на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д. 41-43). Погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами по ... и последним платежом в размере ... (л.д. 8).

Согласно выписке по текущему счёту НОМЕР от заёмщика в счёт оплаты обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА поступила сумма ..., из которых ... – комиссия.

В соответствии с п.3.1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов, предусмотрено досрочное погашение кредита только в полной сумме всех задолженностей по кредиту и в строго определённую дату (п.3.2.).

Таким образом, с поступавших ежемесячно сумм происходило погашение задолженности по Кредитному договору в очерёдности, предусмотренной п.3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что размер комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) установлен 0,99 % в месяц от суммы кредита (л.д. 51).

Графиком платежей определена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере ... (л.д. 8).

Истец просит признать недействительными условия договора, устанавливающего размер комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), поскольку данные условия ущемляют права заемщика как потребителя.

Суд считает, что требования истца в этой части являются обоснованными в части, при этом суд руководствуется следующим.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета и взиманию комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% в месяц, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере ... не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), по которому в соответствии со ст. 851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанные комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов не предусмотрены.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% в месяц и за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере ... взимаются за совершение банком действий, которые не являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Суд полагает, что в рассматриваемом деле названные комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Банк в ответе на судебный запрос указал, что по счету НОМЕР не производилось иных операций кроме погашения кредита. Карта, выданная Петрову, не является дебетовой, а служи для удобства погашения кредита, однако клиент может погашать кредит и без использования карты, например, через кассу банка, там же он мог и получить кредит. Клиент не может отказаться от получения карты при оформлении кредита, так как она привязана к счету (л.д. 40).

Суд полагает, что взимание указанных комиссий является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, поскольку выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Платная услуга по выдаче кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

При этом суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что услуга по предоставлению кредита является самостоятельной банковской услугой, поскольку доказательств предоставления указанной услуги истцу банком не представлено. Вместе с тем из содержания кредитного договора не следует, что входит в содержание услуг за расчетное обслуживание и по зачисление кредитных средств на счет клиента, за который предусмотрена плата в кредитном договоре в виде комиссий, какова цена таких услуг, каков порядок пользования такими услугами, какой-либо информации потребителю о входящих в указанное понятие услугах, их объеме и стоимости, которые потребитель, разумно понимая свой интерес, мог использовать при принятии решения о необходимости пользоваться такими услугами, Банком при заключении договора не представлено.

Суд также полагает, что заключение кредитного договора поставлено в зависимость от уплаты указанных комиссий, которые уплачиваются в связи с предоставлением истцу кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

Истец в досудебном порядке ДАТА обращался в Банк с заявлением об изменении договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, в частности отменить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, предоставить новый график погашения (л.д. 16).

В своем ответе Банк указал на то, что рассмотрение заявления займет не более двух месяцев (л.д. 17).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% в месяц, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере ... является недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, условий договора, изложенные в пункте 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающие взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, пункте 2.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающие взимание суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, должны быть признаны недействительными (ничтожными) и должны быть применены последствия недействительности (ничтожности) части сделки в виде взыскания удержанных сумм комиссии в пользу истца.

Согласно лицевому счету за период с ДАТА по ДАТА в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание истцом выплачено Банку ...

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ....

Также истец просит на основании ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной комиссии за расчетное обслуживание по состоянию на ДАТА, что составляет ..., а также на сумму комиссии за зачислением кредитных средств в сумме ...

Суд считает, что банк как профессиональный участник возникших между сторонами правоотношений не мог не знать, что условия по комиссии, содержащиеся в заявлении на предоставление кредита и Условиях, не соответствуют требованиям действующего законодательства, а потому требования Петрова в этой части законны.

Данные требования суд признает обоснованными в части, из расчета:

- по комиссии за зачисление кредитных средств ... за период с ДАТА (772 дня), что составляет ...

- по комиссии за расчетное обслуживание:

за период с ДАТА по ДАТА (680дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (652дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (622дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (591дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (562дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (532дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (501дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (472дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (471дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (440дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (411дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (382дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (352дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (322дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (292дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (260дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (232дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (229дн.), что составляет ...

за период с ДАТА по ДАТА (202дн.), что составляет ...

а всего ...

Всего с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Петрова подлежит взысканию ...

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Досудебная претензия была направлена в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДАТА (л.д. 16).

Ответ на претензию поступил без даты, в котором было указано на рассмотрение претензии в срок не более двух месяцев (л.д. 17), по существу претензия до настоящего времени не разрешена.

Исходя из суммы подлежащего возмещению ущерба ..., размер штрафа составляет ..., который подлежит взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Петрова.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, исходя из цены иска ..., составляет ..., которая подлежит взысканию в доход местного бюджета с НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Суд в качестве судебных издержек истца признает: расходы по оплате услуг представителя.

За оказание юридических услуг истец заплатил ... (включено составление искового заявления, представительство в суде) (л.д. 9).

С учетом принципа разумности, сложности и длительности рассмотрения дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме ....

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 68, 98, 103, 198-199, 232-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2.8. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░ ░░░░░ ...

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ..., ░ ░░░░░ ...

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ...

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ...

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ...

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░